Tabla de contenido
- Alquilar frente a poseer: una descripción general
- Alquiler
- Ser dueño
- Consideraciones Especiales
Alquilar frente a poseer: una descripción general
Si alquilar o comprar el lugar en el que vives es una decisión importante. No solo afecta la cantidad de dinero que le queda al final del mes, sino que también afecta su estilo de vida y el tamaño de los ahorros que acumula a lo largo de los años. Todos los días, las personas compran casas cuando financieramente estarían mejor alquilando porque es importante para ellas tener un lugar para echar raíces y porque ven la posesión de una casa como una inversión que puede crecer y como una fuente de deducciones de impuestos. Del mismo modo, las personas alquilan todo el tiempo por la flexibilidad y la responsabilidad mínima que ofrece, a pesar de que acumularían un patrimonio neto mayor con el tiempo si compran un lugar.
De las dos opciones, el sesgo a menudo se desvía hacia la propiedad. Es un gran negocio para todos, desde prestamistas hipotecarios hasta agentes de bienes raíces y tiendas de mejoras para el hogar, por lo que nos bombardea con el mensaje de que ser propietario de una casa es la clave de la felicidad y parte del sueño americano. Pero poseer no es universalmente mejor que alquilar, ni alquilar es siempre más simple que poseer. Considere los pros y los contras de cada uno para determinar si alquilar o poseer es lo mejor para usted.
Para llevar clave
- El alquiler ofrece flexibilidad, gastos mensuales predecibles y alguien para encargarse de las reparaciones. La propiedad de la vivienda brinda beneficios intangibles como un sentido de estabilidad, pertenencia a una comunidad y orgullo de propiedad, junto con los tangibles de las deducciones de impuestos y la equidad., alquilar no significa que está "desperdiciando dinero" todos los meses, y poseer no siempre genera riqueza "a la larga".
Alquiler
Alquilar significa que puede mudarse sin penalización cada vez que finaliza su contrato de arrendamiento, pero también significa que podría tener que mudarse repentinamente si el propietario decide vender la propiedad, convertir su complejo de apartamentos en condominios o aumentar el alquiler por más de lo que puede pagar.
El mayor mito sobre el alquiler es que está "tirando dinero" cada mes. No tan. En primer lugar, necesita un lugar para vivir, y eso siempre cuesta dinero, de una forma u otra. En segundo lugar, si bien es cierto que no está acumulando capital con los pagos mensuales de la renta, tampoco está creando capital con gran parte del dinero que invertirá en tener una casa.
Cuando alquila, sabe exactamente cuánto va a gastar en vivienda cada mes. Cuando es propietario, es posible que no pague nada más que su hipoteca y sus facturas regulares un mes, y $ 12, 000 adicionales en un techo nuevo el próximo (que el seguro de propietarios puede o no cubrir). Pero nunca tendrá que pagar para reemplazar su techo cuando alquila. Sus gastos mensuales relacionados con el hogar, como el seguro del inquilino, tienden a ser más predecibles.
Sin embargo, como inquilino, usted enfrenta aumentos de alquiler impredecibles cada vez que su contrato de arrendamiento se renueva, a menos que viva en una ciudad con control de alquiler y su apartamento esté cubierto por él. Si vive en una parte deseable de la ciudad, los aumentos de alquiler pueden ser elevados, mientras que si obtiene una hipoteca de tasa fija, sus pagos mensuales de la vivienda nunca aumentarán (aunque los impuestos a la propiedad y las primas de seguro probablemente lo harán).
Si bien la propiedad de vivienda a menudo se promociona como una forma de generar riqueza, su vivienda puede perder valor. Mucho valor. El vecindario aceptable en el que te mudaste podría declinar. Un empleador importante puede abandonar el área, causando una disminución significativa de la población y un excedente de viviendas, o podría haber un auge de la construcción residencial, lo que mantiene los precios bajos. Puede comprar una casa por $ 200, 000 mañana y en 30 años encontrará que todavía vale $ 200, 000, lo que significa que ha perdido dinero después de la inflación.
Otro poco de sabiduría convencional engañosa: obtenga una hipoteca para obtener la deducción de impuestos. Es cierto que la deducción de intereses de la hipoteca de la vivienda reduce sus gastos de bolsillo por intereses de la hipoteca al inicio del plazo del préstamo (y la deducción del impuesto a la propiedad reduce los impuestos a la propiedad), siempre y cuando esté detallando. Pero las deducciones de impuestos no son una razón para comprar una casa. He aquí por qué: por cada $ 1 que gasta en intereses, puede ahorrar 25 ¢ en su factura de impuestos. En resumen, no vas a salir adelante. Además, a medida que paga su hipoteca y la proporción de su pago que cubre intereses disminuye, también lo hará la exención de impuestos.
Por supuesto, los inquilinos no obtienen ninguna deducción de impuestos hipotecarios. Pero pueden tomar la deducción estándar que está disponible para todos los contribuyentes.
¿Te gusta tener tus tardes y fines de semana para usar como quieras? ¿Trabajas largas horas o viajas con frecuencia? Si es así, entonces el compromiso de tiempo que viene con la propiedad de la vivienda podría ser más de lo que desea asumir. Siempre hay proyectos alrededor de una casa que necesitará o querrá cuidar, desde encontrar un plomero para reemplazar una tubería oxidada hasta volver a pintar el dormitorio y cortar el césped. Si vive en una comunidad con una asociación de propietarios, la Asociación de Propietarios de Vivienda podría quitarle muchas de estas tareas de propiedad de la vivienda por un costo adicional de unos cientos de dólares al mes. Pero tenga cuidado con los dolores de cabeza que la membresía de la asociación puede conllevar.
Aunque no es tan universal como el seguro de propietarios de viviendas, el seguro de inquilino a menudo se recomienda para aquellos que alquilan viviendas y los propietarios lo exigen cada vez más.
Ser dueño
La propiedad de vivienda brinda beneficios intangibles, como un sentido de estabilidad, pertenencia a una comunidad y orgullo de propiedad. Sin embargo, no es bueno para los tipos inquietos o nómadas. Los bienes inmuebles son el activo ilíquido original. Es posible que no pueda vender cuando lo desee si el mercado inmobiliario está en baja. Incluso si está arriba, hay costos de transacción significativos cuando vendes. Cambiar de opinión sobre dónde quiere vivir es mucho más costoso cuando es propietario.
El costo total de la propiedad de vivienda tiende a ser mayor que el costo total de la renta, incluso si el pago mensual de la hipoteca es similar (o menor) al costo mensual de la renta.
Estos son algunos gastos en los que gastará dinero como propietario y que no tiene que pagar como inquilino:
- Impuestos a la propiedad Recolección de accidentes Servicio de agua y alcantarillado Reparaciones y mantenimiento Control de plagas Recorte de árboles Seguro de propietarios Limpieza de piscinas (si tiene una) Seguro contra inundaciones requerido por el prestamista, en algunas áreas Seguro contra terremotos, en algunas áreas
Quizás el mayor gasto desechable es el interés hipotecario, que puede compensar casi todos sus pagos mensuales en los primeros años de una hipoteca a largo plazo. Tome este escenario típico: pide prestados $ 100, 000 al 4% por 30 años. Su primer pago mensual será de $ 477.42, de los cuales $ 333.33 son intereses y $ 144.08 es capital. Pasarán aproximadamente 13 años antes de que una mayor parte de su pago mensual se destine al capital que a los intereses, y en total, perderá $ 71, 869.51 en intereses (aunque, ciertamente, recuperará parte de eso en las deducciones fiscales).
Incluso los proyectos de renovación no suelen aumentar el valor de su hogar en más de lo que gasta en ellos. En promedio, obtendrá 66 centavos por cada dólar que desembolse en un proyecto de mejoras para el hogar, según el Informe de Costo vs. Valor de la revista Remodeling 2019. Los proyectos que más recuperan no son cosas glamorosas que te entusiasmarán. El mejor retorno (y el único en la lista de Remodeling que se acerca a recuperar todo su costo) proviene de reemplazar una puerta de garaje.
Una vez que sume todos estos costos, es posible que encuentre una mejor situación financiera alquilando e invirtiendo el dinero que hubiera invertido en una casa en una cuenta de jubilación.
Consideraciones Especiales
La mejor opción para usted no se trata solo de dinero, sino también de comodidad y su visión para su vida. Ignore a las personas que le dicen que ser propietario siempre tiene más sentido a largo plazo, que alquilar está desperdiciando dinero o que tiene más sentido comprar si el pago mensual de su hipoteca sería igual o menor que el pago mensual de la renta. Los mercados de vivienda y las circunstancias de la vida son demasiado variados para hacer declaraciones generales como estas.
Aún así, a pesar del gasto adicional y las tareas adicionales asociadas con la propiedad de una casa, muchas personas la eligieron en lugar de alquilarla. Proporciona un lugar más permanente para criar niños y, a menudo, ofrece la única forma de tener o crear el tipo de residencia que la gente quiere. En última instancia, la decisión de alquilar o poseer no es solo financiera, sino también emocional.
