A pesar de que las tasas de interés han estado en mínimos históricos durante años, algunas personas todavía no se han aprovechado de ello y refinanciaron su hipoteca. Si bien las razones para no refinanciar varían, una cosa es segura, puede ahorrar mucho dinero a los propietarios cada mes. Pero para obtener los ahorros, los propietarios deben permanecer en su casa el tiempo suficiente para recuperar el dinero que gastan en los costos de cierre. Afortunadamente, los prestatarios no tienen que pagar el precio total cuando se trata de refinanciar los costos de cierre. (Para lecturas relacionadas, consulte: 4 razones para no refinanciar su hogar ).
Compare precios para su prestamista
Los consumidores no pensarían dos veces antes de comprar cuando se trata de comprar un automóvil o un televisor y esa misma disciplina debe aplicarse al refinanciamiento de una hipoteca. Cada prestamista ofrecerá diferentes tasas de interés, plazos y costos para pedir dinero prestado, por lo que los prestatarios tienen que darse una vuelta por su prestamista para obtener los costos de cierre más bajos. Comience con su prestamista hipotecario actual pero también contacte a otros. Incluya una cooperativa de crédito y un banco local en el análisis. Intente obtener al menos tres cotizaciones comparando las mismas tarifas y gastos. Los prestamistas deben proporcionarle una estimación de buena fe de los costos para cerrar el préstamo cuando esté comprando su refinanciamiento hipotecario. Con esa estimación de buena fe en la mano, puede hacer una comparación precisa de lo que otros prestamistas le van a cobrar en términos de costos de cierre. (Para más información, consulte: 9 cosas que debe saber antes de refinanciar su hipoteca ).
Solicite una refinanciación sin costo de cierre
Para los propietarios que no tienen el dinero ahorrado para los costos de cierre, pueden pedirle a su prestamista un refinanciamiento de costos que no sea de cierre, lo que significa que no tendrán que traer dinero a la mesa al cerrar el nuevo préstamo. Hay una compensación al tomar esta ruta: una tasa de interés más alta. A menudo, los prestamistas están dispuestos a renunciar a los costos de cierre, pero le cobrarán una tasa de interés más alta durante la vida del préstamo a cambio de cubrir los costos de cierre. Esto a menudo podría terminar siendo más costoso que pagar los costos de cierre por adelantado. Esta estrategia tiene sentido si no planea permanecer en su hogar por más de cinco años. Después de todo, puede tomar tanto tiempo recuperar los costos de cierre y si planea mudarse en un corto período de tiempo, o planea refinanciar nuevamente, entonces puede tener sentido. Los pagos de intereses adicionales a menudo no serán tanto como los costos de cierre si actúa más temprano que tarde.
La lealtad puede tener sus beneficios
Gracias a las tasas de interés bajas récord, la competencia por el negocio de los prestatarios de viviendas es feroz, lo que significa que su prestamista actual quiere mantener su negocio y hará todo lo posible para seguir siendo su proveedor de préstamos hipotecarios. Pero el prestamista no le ofrecerá descuentos no solicitados. Si desea reducir algunos de los costos de cierre con su refinanciamiento, entonces tiene que hablar y preguntar. El banco o el prestamista hipotecario pueden estar dispuestos a renunciar a algunas de las tarifas o incluso pagarlas para que usted lo mantenga como cliente.
Negociar una reducción en las tarifas del prestamista
No todas las tarifas son iguales, lo que significa que un prestamista cobrará tasas diferentes en comparación con el otro en el bloque. Si bien algunos de los costos de cierre no serán negociables, hay áreas donde puede obtener una tarifa reducida. Por ejemplo, puede pedirle al prestamista que renuncie a la tarifa de solicitud y la tarifa de procesamiento. La tarifa de solicitud es el cargo para cubrir los costos administrativos con la solicitud de refinanciación, y la tarifa de procesamiento es el costo para aprobar el préstamo.
Es posible que los prestamistas no estén dispuestos a reducir su tarifa de originación, pero conocer el costo promedio para eso también puede ayudarlo a comparar precios. La tarifa de originación es típicamente del 1% del monto del préstamo. Con un refinanciamiento de $ 300, 000, la tarifa de origen debe ser de $ 3, 000. Si está tratando con un prestamista que cobra más del 1% de su tiempo para darse una vuelta o hacer que la institución financiera reduzca esa tarifa. El porcentaje máximo que un prestamista puede cobrarle en comisiones de apertura es del 2%.
Incluso puede reducir la cantidad que paga por el seguro de título comprando. Claro, su prestamista tendrá una aseguradora preferida que quiere que use, pero es solo una sugerencia. La única área en la que no podrá negociar un precio más bajo es con la evaluación, ya que el prestamista lo ordena por usted. (Para obtener más información, consulte: Cómo negociar sus costos de cierre ).
La línea de fondo
Refinanciar en una hipoteca más baja le ahorrará dinero, pero no es gratis. Similar a sacar una primera hipoteca de una casa, hay costos de cierre asociados con un refinanciamiento. La cantidad que pague en las tarifas de cierre variará de un prestamista a otro, por eso es casi obligatorio comprar. Pedir descuentos y ver qué lealtad le brinda a su prestamista actual también son formas de reducir la cantidad que paga para refinanciar su préstamo a una tasa de interés más baja.
