Cuando se trata de comprar una nueva casa, los costos de cierre son un mal inevitable. Según Bankrate.com, el costo promedio para cerrar una hipoteca de $ 200, 000 es de $ 1, 847 en 2015, un 7.1% menos que hace un año. Si bien esa cifra puede ser inferior a la del año pasado, ese número no incluye las tarifas variables como el seguro de propietarios, los impuestos y otros cargos prepagos que pueden agregar $ 2, 500 a $ 3, 000 en costos. Sin mencionar que estos costos no tienen en cuenta los honorarios que le corresponden al abogado, que pueden ser bastante elevados en ciertos estados.
Si bien los días de las hipotecas de costo de cierre cero ya pasaron, junto con la burbuja inmobiliaria, hay formas de reducir algunos de los costos de cierre iniciales que los compradores de viviendas deben cubrir. Pero para hacer eso, los prestatarios tienen que entender primero cuáles son los honorarios que deben pagar.
Aprenda los diferentes costos
Las tarifas de cierre vienen en diferentes tamaños y desde varios lugares. Existen las tarifas que cobra el prestamista y también hay impuestos estatales y federales que los compradores de viviendas deben pagar. Las tarifas del prestamista variarán de un banco o agente hipotecario al siguiente y es donde puede encontrar la mayor cantidad de ahorros. Sin embargo, hay poco o ningún espacio para negociar con cosas como impuestos de transferencia de la ciudad, el condado y el estado, impuestos de propiedad prepagos y tarifas de registro. (, aquí: Impuestos a la propiedad: cómo se calculan ).
Los costos más comunes a los que se enfrentarán los propietarios de viviendas en el hogar incluyen una encuesta de tierras, tasación, verificación de crédito, tarifa de inicio del préstamo, tarifa de solicitud y tarifas de inspección. También hay puntos que un prestatario puede comprar para reducir la tasa de interés sobre la vida del préstamo hipotecario. El monto que alguien pagará en costos de cierre depende de la compañía financiera y los honorarios relacionados con la hipoteca que cobra, el estado en el que se encuentra la casa y el monto del préstamo. Hawaii, Nueva Jersey y Connecticut completan los tres estados más caros en términos de costos de cierre, mientras que Ohio, Idaho y Wyoming tienen los más baratos, según Bankrate.com.
Las negociaciones vienen del lado del prestamista
No todos los aspectos de los costos de cierre se pueden negociar, pero hay algunas áreas en las que puede darse una vuelta y obtener una reducción en la cantidad que paga. Tome la tarifa de originación del préstamo como un ejemplo. Esto se paga al agente hipotecario o al oficial de préstamos como una comisión por llevar el negocio al banco o institución crediticia. Para reducir la tarifa de originación, puede preguntarle a su prestamista si hay algunos aspectos de la misma que pueden eximirse, como las tarifas de solicitud o procesamiento. Algunos prestamistas agruparán las tarifas de solicitud y procesamiento en las tarifas de originación del préstamo, mientras que otros no lo harán, por lo que debe asegurarse de preguntar. (, aquí: Detrás de las escenas de su hipoteca .)
Parte de la aprobación de una hipoteca es asegurarse de que la casa valga el precio de venta y que sea propiedad de la persona que dice que es. Eso requiere que el prestamista hipotecario haga una diligencia debida, y el costo de eso se transfiere al prestatario. Los honorarios relacionados con la hipoteca incluyen una búsqueda de títulos, una evaluación y una inspección de la vivienda. El prestatario también necesita un seguro de título, que a menudo se compra a la aseguradora preferida del banco.
Se prefiere la palabra clave en todo esto. Esto se debe a que el prestamista quiere que use sus proveedores externos, pero usted no tiene. Los prestatarios pueden darse una vuelta por algunos de esos servicios para obtener un precio más bajo. Tome el seguro de título como un ejemplo. El proveedor, el prestamista, recomienda que pueda cobrar X cada mes en primas, pero eso no significa que un prestatario no pueda comunicarse con sus competidores para ver lo que cobran. Lo mismo ocurre con la inspección y la encuesta de la vivienda. Los precios variarán entre los proveedores, por lo que comprar puede ahorrarle dinero.
Finalmente, su prestamista hipotecario tendrá que recurrir al vendedor para que el proceso hipotecario continúe.
Cuando se trata de la evaluación, no espere ahorrar en este. El prestamista ordena la tasación en su nombre. (, aquí: Lo que debe saber sobre las evaluaciones de viviendas ).
Compare precios para su prestamista hipotecario
Una de las formas más fáciles de reducir sus costos de cierre es darse una vuelta cuando se trata de a quién le presta dinero. Esto se debe a que un prestamista hipotecario va a cobrar más honorarios que el que está más adelante. La mayoría de los propietarios saben hablar con algunos corredores de hipotecas para obtener la mejor tasa de interés de su préstamo, pero no aplican la misma táctica a los costos de cierre. Armado con los honorarios de un prestamista, puede acercarse a su preferido para ver si le dará un descanso. La industria hipotecaria es competitiva, y muchos prestamistas tienen margen de maniobra en términos de los honorarios que le imponen. Tenga cuidado si un prestamista le ofrece un crédito para cubrir los costos de cierre. A menudo, la compensación es una tasa de interés más alta durante la vida del préstamo.
Ahorre en su seguro de vivienda
El seguro para propietarios de vivienda es una de esas cosas que todo prestamista va a requerir, pero el hecho de que lo consiga o no puede ahorrarle dinero cada mes. Seguro que el prestamista preferiría que use su compañía de seguros, pero nuevamente no tiene que hacerlo. Obtener cotizaciones de los competidores, incluidos todos los costos de cierre, debe estar en su lista de tareas pendientes. Regla general: obtenga al menos tres cotizaciones, asegurándose de usar la misma cantidad de cobertura. (aquí: Cómo darse una vuelta por el seguro para propietarios de viviendas ).
La línea de fondo
Comprar una casa es un esfuerzo costoso en estos días. Los compradores de viviendas no solo tienen que pagar un anticipo del 20%, sino que también deben cubrir los costos de cierre y los honorarios de los abogados. Si bien no obtendrá un descanso de su abogado, podría reducir los costos de cierre que su prestamista le transfiere. Al buscar sus servicios de terceros, como la inspección y encuesta de viviendas, tiene el potencial de ahorrar mucho dinero. Pedirle a su prestamista descuentos en las tarifas de originación del préstamo se sumará a esos ahorros, haciendo que sus costos de cierre sean un poco más manejables.
