Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, es difícil superar un plan 401 (k). Los altos límites de contribución y la coincidencia del empleador realmente pueden aumentar sus ahorros. Y si tiene un objetivo de ahorro para la jubilación, como $ 1 millón, ese 401 (k) puede llevarlo allí mucho más rápido.
Aún así, solo aproximadamente la mitad de los hogares de los EE. UU. Tienen acceso a planes basados en el trabajo e, incluso entonces, muchos empleadores no ofrecen una coincidencia. Pero hay buenas noticias: es posible retirar a un millonario incluso si no tiene un plan 401 (k).
Para llevar clave
- Si no tiene un 401 (k), comience a ahorrar lo antes posible en otras cuentas con ventajas impositivas. Las buenas alternativas al 401 (k) son las cuentas IRA tradicionales y las cuentas de ahorro para la salud (HSA) Roth. la cuenta de inversión puede ofrecer mayores ganancias, pero su riesgo también puede ser mayor.
Cuentas de jubilación individual (IRA)
Una cuenta de jubilación individual (IRA) es una cuenta con ventajas impositivas que mantiene las inversiones que usted elija. Existen dos tipos principales de IRA: tradicional y Roth, y la mayor diferencia entre ambos es cuando paga sus impuestos.
IRA tradicionales
Con las cuentas IRA tradicionales, obtienes una exención de impuestos por adelantado. Puede deducir sus contribuciones cuando presente su declaración de impuestos anual. El dinero en la cuenta crece libre de impuestos. Pero cuando retira dinero durante la jubilación, se grava como ingreso ordinario.
IRA Roth
Una cuenta Roth IRA no proporciona una exención de impuestos por adelantado. Pero los retiros calificados, aquellos realizados después de los 59 años y medio y cuando han pasado al menos cinco años desde que contribuyó por primera vez a un Roth, están libres de impuestos. Esto puede ser una gran ventaja, especialmente si espera estar en una categoría impositiva más alta durante la jubilación.
Límites de contribución de IRA
Ya sea que tenga una cuenta IRA tradicional o Roth, los límites de contribución anual son los mismos. Para los años fiscales 2019 y 2020, puede contribuir hasta $ 6, 000 o $ 7, 000 si tiene 50 años o más. (Esa es una contribución de "recuperación" para los empleados que se acercan a la edad de jubilación).
¿Se puede ahorrar $ 1 millón en una IRA?
Entonces, ¿es posible ahorrar $ 1 millón en una IRA? Si bien la respuesta depende de las inversiones que elija para la cuenta, ciertamente es factible, especialmente si comienza temprano y ahorra constantemente.
Por ejemplo, si contribuye $ 6, 000 a su IRA cada año a partir de los 25 años, tendría aproximadamente $ 1.2 millones ahorrados a los 65 años, suponiendo una tasa de rendimiento anual del 7%.
Sin embargo, si espera hasta los 35 años para comenzar a ahorrar, tendrá menos de la mitad de esa cantidad ($ 567, 000) para cuando llegue a los 65 años. Esto le muestra lo importante que es comenzar temprano.
¿Cómo pueden los inversores pagar su futuro?
Cuentas de ahorro de salud
Si no está seguro de poder ahorrar $ 1 millón solo en una cuenta IRA, una cuenta de ahorros para la salud (HSA) puede ser una forma encubierta de aumentar sus ahorros para la jubilación. Si bien las HSA están destinadas a pagar los gastos de atención médica, pueden ser una fuente valiosa de ingresos una vez que se jubile.
Para calificar para una HSA, necesita un plan de seguro de salud con un deducible de al menos $ 1, 350. Para las familias, cuesta $ 2, 700.
Sus contribuciones a la HSA son deducibles de impuestos, por lo que reducen su factura de impuestos el año en que las realiza. Y los retiros están libres de impuestos si usa el dinero para pagar los gastos de atención médica, incluidos los cuidados dentales y de la vista.
Límites de contribución de HSA
Para 2019, los montos máximos de contribución de HSA son:
- $ 3, 500 para individuos $ 7, 000 para cobertura familiar $ 1, 000 contribución adicional de "recuperación" si tiene 55 años o más
Para el año fiscal 2020, los máximos aumentan a $ 3, 550 para individuos y $ 7, 100 para cobertura familiar, más
A diferencia de las cuentas de ahorro flexibles, las HSA no tienen una provisión para usar o perder. Si tiene dinero en la cuenta al final del año, permanece en la cuenta indefinidamente. Eso significa que si realiza la contribución máxima cada año, podría terminar con una suma ordenada en la jubilación, suponiendo que se mantenga saludable.
¿Cuánto puede ahorrar en una HSA?
Suponga que contribuye con los $ 3, 500 completos y tiene $ 500 en gastos médicos cada año. Después de 30 años, tendría poco más de $ 209, 000 para agregar a la pila de jubilación, suponiendo una tasa de rendimiento del 5%.
Retiros de HSA en la jubilación
Siempre puede retirar dinero de su HSA libre de impuestos y multas por gastos médicos calificados.
En la jubilación, puede retirar dinero de la HSA para otras cosas que no sean atención médica sin incurrir en una multa fiscal. Una vez que cumpla 65 años, puede usar los fondos de la HSA por cualquier motivo. Solo paga el impuesto sobre la renta ordinario en las distribuciones.
Cuentas de inversiones imponibles
Estas cuentas no ofrecen ventajas fiscales, como contribuciones deducibles o crecimiento libre de impuestos. Pero tiene la oportunidad de obtener mejores rendimientos de lo que lo haría al estacionar su dinero extra en una cuenta de ahorros regular.
Por supuesto, las inversiones con mayores rendimientos potenciales también tienen mayores riesgos, por lo que debe tener en cuenta su perfil de riesgo y su horizonte temporal al decidir cuánto riesgo tomar.
Puede invertir tanto o tan poco como desee en una cuenta sujeta a impuestos y poner su dinero en acciones, bonos, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF) y fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT), entre otras opciones.
Solo recuerde que las ganancias de estas inversiones están sujetas a impuestos sobre ganancias de capital. Asegúrese de planificar con anticipación cómo eso podría afectar su poder adquisitivo en la jubilación.
La línea de fondo
Un 401 (k) puede ser una herramienta extremadamente poderosa para impulsar sus esfuerzos de ahorro para la jubilación, pero no tener uno no significa que deba jubilarse en la bancarrota.
Puede aprovechar otros planes de ahorro e inversión para disfrutar del tipo de jubilación que desea. Comience a ahorrar lo antes posible para mejorar sus posibilidades de alcanzar esa meta de $ 1 millón. Y asegúrese de comprender las reglas sobre cuánto puede ahorrar y cómo se gravarán sus contribuciones para que no tenga sorpresas durante sus años dorados.
