Tabla de contenido
- Comparar planes de empresa
- Mover dinero al nuevo plan de empleador
- Cómo funcionan los traspasos 401 (k)
- Excepciones de rollover
- Roll 401 (k) en una IRA
- La línea de fondo
Tarde o temprano, probablemente dejará su trabajo actual por otro y tendrá que decidir qué hacer con el dinero que ha invertido en el plan 401 (k) de su compañía actual. Las opciones generalmente incluyen dejarlo donde está, transferirlo al plan de un nuevo empleador u optar por una reinversión de IRA.
Para llevar clave
- Antes de transferir su 401 (k), compare los planes entre su empleador anterior y el nuevo. Es mejor optar por una transferencia directa o indirecta. Si elige no transferir su 401 (k), puede dejar sus fondos en el plan anterior y también puede optar por una reinversión de IRA.
Comparar planes de empresa
Es probable que su compañía actual no le haya dicho mucho. Incluso si se le brindó orientación con su plan 401 (k) mientras estaba empleado, es posible que encuentre información sobre transferencias que faltan. En la mayoría de los casos, la buena noticia es que el tiempo para tomar esa decisión es flexible. Puede tomar medidas tan pronto como se vaya o retrasarlo.
De hecho, este último podría ser el mejor. "Es mejor esperar, investigar y luego decidir transferir", dijo Elliot G. Ford, asesor de inversiones de Ark Financial en Arlington, Washington, que presta servicios a organizaciones en todo el país como corredor y consultor de planes de jubilación. "Por lo general, alguien en la nueva compañía puede ayudarlo a comprender las inversiones, los gastos y los términos del plan en la nueva compañía".
Ford sugiere comparar la historia del plan de retornos y gastos de inversión. “Los gastos son particularmente importantes. Numerosos estudios han demostrado que, además de la cantidad que usted contribuye, el mayor predictor individual del tamaño de su inversión potencial será la relación de gastos de la inversión ". La relación de gastos es el porcentaje total de activos bajo administración que paga por la gestión administrativa, algunos anuncios y otros gastos operativos de un fondo. "El efecto sobre el rendimiento neto de un fondo puede ser significativo", dijo Ford.
Encontrar a alguien en su nueva compañía para ayudarlo a comparar su plan anterior con el nuevo no debería ser difícil. La mayoría cuenta con personal dedicado que brinda información y está dispuesto a responder preguntas sobre el plan 401 (k) o hay una útil línea de ayuda para el administrador del plan. Quieren tu dinero, después de todo.
Mover dinero al nuevo empleador 401 (k)
Aunque no hay penalidad por mantener su plan con su antiguo empleador, usted pierde algunos beneficios. El dinero que queda en el plan de la empresa anterior no se puede utilizar como base para préstamos. Más importante aún, los inversores pueden perder fácilmente el rastro de las inversiones que quedan en los planes anteriores. "He aconsejado a los empleados que tienen dos, tres o incluso cuatro cuentas 401 (k) acumuladas en trabajos que se remontan a 20 años o más", dijo Ford. "Estas personas tienen poca o ninguna idea de qué tan bien están haciendo sus inversiones".
Para cuentas entre $ 1, 000 y $ 5, 000, su compañía debe transferir el dinero a una cuenta IRA en su nombre si lo obliga a abandonar el plan.
Para montos menores a $ 1, 000, las regulaciones federales ahora permiten a las compañías enviarle un cheque, activando impuestos federales e impuestos estatales si corresponde, y una multa por retiro anticipado del 10% si es menor de 59½ años. En cualquier caso, los impuestos y una posible multa pueden evitarse si transfiere los fondos a otro plan de jubilación con 60 días.
Cómo funcionan los traspasos 401 (k)
Un método algo más arriesgado, dice Ford, es la transferencia indirecta o de 60 días en la que solicita a su antiguo empleador que le envíen un cheque a su nombre. Este método manual tiene el inconveniente de una retención de impuestos obligatoria: la compañía asume que está cobrando la cuenta y está obligado a retener el 20% de los fondos para impuestos federales. Esto significa que un ahorro de $ 100, 000 401 (k) se convierte en un cheque por solo $ 80, 000 incluso si su intención clara es trasladar el dinero a otro plan.
Luego tiene 60 días para depositar el resto (o compensar la diferencia) en el plan 401 (k) de su nueva compañía para evitar impuestos sobre el monto total, y posiblemente una multa por retiro anticipado del 10%. Aun así, esa retención de $ 20, 000 debe ser informada en su declaración de impuestos y podría empujarlo a un nivel impositivo más alto. De todas formas, todas las distribuciones 401 (k) se deben informar en la declaración de impuestos del destinatario. El antiguo administrador del plan debe emitirle un Formulario 1099-R.
Por ejemplo, solicita una distribución completa de su 401 (k), que tiene un saldo de $ 55, 000. Usando una transferencia directa, transferencias de $ 55, 000 de su plan en su trabajo anterior al de su nuevo trabajo. Si se le realiza el pago en la reinversión indirecta, se retienen $ 11, 000 para impuestos federales y usted recibe un cheque por $ 44, 000. Para que esta distribución sea completamente diferida de impuestos, debe depositar los $ 44, 000 de 401 (k) y $ 11, 000 de otra fuente en un plan calificado dentro de los 60 días.
Excepciones de rollover
Hay algunas excepciones en las que partes de la 401 (k) pueden no ser elegibles para reinversiones. Éstos incluyen:
- Distribuciones mínimas requeridas (RMD) Préstamos tratados como una distribución Distribuciones por dificultades financieras Distribuciones de contribuciones excesivas y ganancias relacionadas Una distribución que forma parte de una serie de pagos periódicos sustancialmente iguales Retiros que eligen los arreglos de contribuciones automáticas Distribuciones para pagar por accidente, salud o vida Seguros Dividendos sobre valores del empleador Asignaciones de corporaciones S tratadas como distribuciones consideradas
Roll 401 (k) en una IRA
Para aquellos que preferirían no depender de las ofertas de inversión del plan 401 (k) de su nueva compañía, transferir una 401 (k) a una IRA es otra opción. Se aplican las mismas reglas de reinversión mencionadas anteriormente. Las transferencias pueden ser transferencias directas de administrador a administrador, o indirectas, con la distribución pagada al propietario de la cuenta. Pero de cualquier manera, una vez que comience el proceso, tiene que suceder dentro de los 60 días.
Sin embargo, Ford generalmente prefiere transferir el dinero al plan 401 (k) de la nueva compañía: “Para la mayoría de los inversores, el plan 401 (k) es más simple porque el plan ya está configurado para usted; más seguro porque el gobierno federal monitorea cuidadosamente los planes 401 (k); menos costoso, porque los costos se reparten entre muchos participantes del plan; y proporciona mejores retornos, porque las inversiones del plan generalmente son revisadas para su desempeño por un asesor de inversiones y un comité de inversión 401 (k) de la compañía ”.
La línea de fondo
Antes de decidir qué hacer con su antiguo 401 (k), comprenda primero las opciones disponibles para usted. El mayor obstáculo para evitar es la activación de impuestos y una posible penalización por retiro al no prestar atención a la regla de los 60 días. El siguiente problema más común es descuidar una cuenta antigua. Siguiendo los pasos anteriores, ninguno te sucederá.
