Las diferencias entre algunos tipos de pólizas de seguro son fáciles de entender. Por ejemplo, el seguro de auto cubre automóviles y el seguro de hogar cubre casas individuales. Sin embargo, otros términos no se explican por sí mismos. Debe comprender las diferencias entre el seguro primario y el exceso de seguro en particular, ya que probablemente los encontrará en algún momento. Es posible que también haya oído hablar del término "reaseguro", que es menos probable que encuentre, pero que debe saber para evitar confusiones.
Primario
El seguro se considera primario cada vez que la cobertura comienza después de que se haya firmado un contrato por escrito y se haya producido una posible responsabilidad por algún evento. Por ejemplo, si contrata una póliza de seguro contra incendios en su hogar o negocio, la cobertura principal se activa tan pronto como la propiedad asegurada sufra daños por incendio.
Una póliza de seguro primaria normalmente impone una obligación a la compañía de seguros de proteger contra cualquier reclamo hecho contra la parte asegurada, como proteger a un conductor de automóvil que ha sido golpeado en una intersección por otro automóvil. Puede haber algunas estipulaciones sobre el momento y las circunstancias, como la rapidez para informar el reclamo, pero en general, las obligaciones del asegurador siguen un patrón similar en cada caso.
Cada póliza principal tiene un límite impuesto sobre la cantidad de cobertura disponible y normalmente establece límites deducibles para el cliente. Las pólizas primarias pagan contra reclamos, independientemente de si existen pólizas pendientes adicionales que cubran el mismo riesgo.
El seguro primario tiene una estructura ligeramente diferente, o al menos un término diferente al referirse al seguro médico. El seguro primario en medicina normalmente se refiere al primer pagador de un reclamo, hasta un cierto límite de cobertura, más allá del cual un pagador secundario está obligado a cubrir montos adicionales. Esto es especialmente importante en la interacción entre Medicare y otras formas de seguro médico.
Exceso
El exceso de cobertura de seguro es un tema de considerable confusión debido a los muchos usos diferentes del término "exceso" en la industria de seguros. De hecho, ha habido algunos reclamos por negligencia significativa contra proveedores de seguros que usaron el término de manera confusa o engañosa.
En su forma más básica, una póliza de exceso de responsabilidad extiende el límite de cobertura de seguro para encontrar una cobertura de seguro existente, también conocida como la póliza de responsabilidad subyacente. La póliza subyacente no tiene que ser un seguro primario; puede ser reaseguro u otra póliza en exceso en muchas circunstancias. A menudo, las pólizas de seguro generales son las pólizas subyacentes.
Sin embargo, el exceso de seguro no es necesariamente lo mismo que el seguro general. Se redacta una política de responsabilidad general para cubrir varias políticas de responsabilidad primaria diferentes. Por ejemplo, una familia podría comprar una póliza de seguro general personal (PUP) de Allstate Corp. (NYSE: ALL) para extender el exceso de cobertura tanto de su póliza de automóvil como de su vivienda. Si una póliza en exceso solo se aplica a una póliza subyacente única, no se considera una póliza de seguro general.
El Instituto Internacional de Gestión de Riesgos describe tres usos de una póliza de seguro de exceso de paraguas. El primer uso extiende la cobertura límite excesiva a las pólizas de seguro subyacentes después de que se hayan agotado por los pagos de un reclamo mayor. El segundo uso es la flexibilidad, que se utilizará en una situación en la que las políticas subyacentes no son suficientes, pero actualizar el paquete de políticas completo es demasiado costoso. Finalmente, una política general puede brindar protección contra algunos reclamos no cubiertos por las políticas subyacentes.
Reaseguro
A menos que sea propietario o trabaje para una compañía de seguros, es poco probable que encuentre reaseguros en el mercado. En efecto, el reaseguro es un seguro para otras compañías de seguros. Cada contrato de reaseguro compromete a una aseguradora o reaseguradora que lo cubre, a proteger contra posibles pérdidas derivadas de las obligaciones de seguro emitidas por el asegurado cubierto o la aseguradora cedente.
Las características operativas fundamentales del reaseguro son similares a las del seguro primario. La compañía de seguros cedente paga la prima al reasegurador y crea un posible reclamo contra riesgos futuros indeseables. Si no fuera por la protección adicional de las compañías de reaseguros, la mayoría de las aseguradoras principales saldrían de los mercados más riesgosos o cobrarían primas más altas en sus pólizas.
Un ejemplo común de reaseguro se conoce como una "póliza cat", abreviatura de póliza catastrófica de reaseguro en exceso. Esto cubre un límite específico de pérdida debido a circunstancias catastróficas, como un huracán, que obligaría al asegurador primario a pagar sumas significativas de reclamos simultáneamente. A menos que haya otras disposiciones específicas sobre llamadas en efectivo, el reasegurador no está obligado a pagar hasta después de que el asegurador original pague los reclamos de sus propias pólizas.
