Los tiempos pueden ser difíciles. Seamos realistas, todos tienen un mal parche de vez en cuando. Puede haber una emergencia, un gasto inesperado o incluso un lapso en la memoria, todo lo cual puede llevar a un pago atrasado en su hipoteca. Aunque su puntaje de crédito puede verse afectado, algunos pagos atrasados no necesariamente lo perjudicarán tanto, siempre que los actualice. Pero si no cumple con su obligación financiera, puede terminar siendo abofeteado con un gravamen sobre su propiedad. Pero, ¿qué es exactamente un derecho de retención? Este artículo describe los conceptos básicos de gravámenes y lo que significan para los propietarios de viviendas.
Para llevar clave
- Un gravamen es un derecho legal o un reclamo contra una propiedad por parte de un acreedor para que pueda cobrar lo que se le debe. La mayoría de los gravámenes involuntarios pueden ser perjudiciales para los propietarios de viviendas porque generalmente indican que hay algún tipo de deuda. continúa ignorando, se niega a pagar o liquida una obligación, el titular del derecho de retención puede legalmente embargar y disponer de la propiedad. Aunque los gravámenes fiscales ya no son reportables, otros gravámenes involuntarios aún pueden afectar su puntaje de crédito. Los propietarios pueden eliminar los gravámenes haciendo arreglos de pago, o pagando o liquidando deudas.
¿Qué es un derecho de retención?
Un derecho de retención es un derecho legal o un reclamo contra una propiedad por parte de un acreedor. Los gravámenes se colocan comúnmente contra propiedades como casas y automóviles para que los acreedores puedan cobrar lo que se les debe. Los gravámenes se eliminan, dando un título claro de la propiedad al propietario real.
Los gravámenes pueden ser tanto voluntarios como involuntarios. Los bancos sacan gravámenes automáticamente cuando un prestatario adelanta un préstamo hipotecario, lo que lo convierte en un gravamen voluntario. Para gravámenes involuntarios, un acreedor puede buscar un recurso legal si no se cumple un préstamo u otra obligación financiera al pasar por los canales legales para presentar un gravamen ante un condado o agencia estatal. Estos gravámenes pueden ser colocados por un contratista, agencia gubernamental u otro tipo de acreedor.
El derecho de retención limita lo que el propietario del activo puede hacer con la propiedad, ya que los acreedores tienen una participación en el activo para compensar lo que se les debe. Entonces, si un propietario intenta vender la casa antes de que se levante el embargo preventivo, puede presentar algunas complicaciones, especialmente si el embargo preventivo es involuntario.
Los gravámenes otorgan a los acreedores ciertos derechos legales, especialmente cuando un deudor no ha cumplido o se niega a cumplir con la obligación financiera. En estos casos, el acreedor puede optar por disponer de la propiedad vendiéndola.
Tipos de gravámenes de la casa
Existen diferentes tipos de gravámenes basados en el acreedor o qué tipo de deuda se debe. Por ejemplo, un gravamen en su casa por parte del Servicio de Impuestos Internos (IRS) indica una deuda de impuestos federales sobre la renta. Un condado puede evaluar un gravamen hipotecario si no se han pagado los impuestos a la propiedad. Un embargo preventivo general significa que un acreedor general recibe un derecho de retención debido a los pagos de la deuda sin pagar. Finalmente, el gravamen de un mecánico por parte de un contratista significa que el contratista tiene derecho a la propiedad en la que se ha trabajado si no se ha recibido ningún pago. El derecho de retención de un mecánico protege a los contratistas de no recibir el pago después de que se haya completado el trabajo.
¿Los gravámenes lastiman a los propietarios?
Si y no. Tratemos con el no primero. Los gravámenes colocados en las casas son automáticos y es posible que no tengan nada que ver con su historial de pagos. Todas las personas que tienen una hipoteca tienen un gravamen como este en su casa, por lo que no necesariamente puede perjudicarlo, al menos si mantiene sus pagos regulares de la hipoteca. Una vez que paga su casa, se elimina el embargo preventivo y queda libre de la carga.
Ahora al sí. Un gravamen de cualquier otro tipo generalmente es malo para el propietario. Después de todo, ¿quién quiere verse obligado a compartir la propiedad con alguien a quien le debe dinero? Un derecho de retención indica que las deudas se han cancelado y se han tenido en cuenta los asuntos legales. Aunque un derecho de retención no significa que el título de la propiedad ha sido transferido, puede ser un paso en esa dirección general si el acreedor decide seguir ese camino.
Esto lleva al peor de los casos. En este caso, el resultado más probable es que la propiedad puede ser incautada y vendida, especialmente cuando se trata de impuestos a la propiedad impagos. Esto no es tan común como parece. Pero la mayoría de los titulares de gravámenes tienen más probabilidades de abstenerse de ejecutar una hipoteca a favor de esperar hasta que se liquide la deuda o el propietario venda la propiedad.
Los titulares de gravámenes tienen el derecho legal de embargar y vender la propiedad en cuestión si un deudor no cumple con su obligación legal.
Por otro lado, un gravamen es beneficioso para los acreedores o trabajadores industriales como los contratistas. Esto se debe a que es un método para proteger los derechos de estas personas, asegurando que reciban una compensación por el trabajo que han realizado para el propietario.
Una palabra sobre puntajes de crédito
A menudo hay cierta confusión sobre los efectos que tienen los gravámenes en su puntaje de crédito. Algunos gravámenes pueden aparecer en su informe de crédito, mientras que otros no. A partir de 2017, las tres principales agencias de informes de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) dejaron de informar los gravámenes fiscales en los archivos de crédito al consumidor. De hecho, eliminaron todos los gravámenes fiscales de sus informes de crédito a partir de abril de 2018. Las agencias decidieron dejar de informar estos gravámenes debido al gran volumen de errores, inconsistencias y disputas que recibieron.
Otros gravámenes, por otro lado, aún pueden afectar su calificación. Los acreedores de gravámenes declarables deben tener una cantidad mínima de información de identificación de un deudor, incluida la fecha de nacimiento o el Número de Seguro Social (SSN). Un derecho de retención tiene en cuenta su historial de pagos, que representa más de un tercio de su puntaje de crédito. Aún puede aparecer un derecho de retención en su informe de crédito, incluso si está pagado, generalmente hasta siete años.
Gravar o no gravar
Un derecho de retención tiene por objeto proteger a un acreedor y garantizar que el deudor liquide sus obligaciones financieras. Si se toman medidas razonables para cumplir con la obligación o si se acuerda y cumple un plan de pago alternativo, el deudor no debe verse obligado por un derecho de retención sobre la propiedad.
Pero las cosas cambian en la situación opuesta. Un acreedor puede elegir colocar un derecho de retención sobre la propiedad solo después de que se hayan agotado todos los intentos de liquidar una deuda. Esto significa que el acreedor intenta contactar al deudor para cobrar la deuda y no hace ningún progreso para liquidar lo que se debe. Un deudor que no se mantiene al día con las deudas a su vencimiento debe tener un derecho de retención sobre algunos de sus activos.
Eliminar un gravamen
Hay varias formas de eliminar un gravamen de una casa. La primera forma es llegar a un acuerdo con el titular del derecho de retención. El proceso de liquidación depende del tipo de derecho de retención, quién es el titular del derecho de retención y el valor del derecho de retención. En algunos casos, un titular de gravamen puede acordar eliminar el gravamen si ambas partes pueden llegar a un plan de pago adecuado.
Recuerde: un derecho de retención está vinculado a una propiedad, no al titular de la propiedad. Por esta razón, un titular de propiedad puede estar libre de un gravamen de propiedad vendiendo el activo al que está vinculado el gravamen. Sin embargo, hay un par de inconvenientes en esta opción. Primero, el titular de un derecho de retención espera recibir una compensación después de que se venda la propiedad. Aunque el vendedor o el dueño de la casa reciben los ingresos de la venta, se espera que él o ella pague la deuda adeudada al titular del derecho de retención. Sin embargo, hay una advertencia: el propietario de la casa puede tener dificultades para vender propiedades que tienen un derecho de retención. No es probable que los compradores potenciales compren la propiedad, sabiendo que otra persona tiene un reclamo sobre el activo.
