Si su empresa ofrece un plan de ahorro para la jubilación 401 (k), como la mayoría lo hace, una de las grandes preguntas que puede tener que responder es esta: ¿Qué versión desea, tradicional o Roth?
Aunque no es tan frecuente, la nueva variedad Roth está creciendo en popularidad. Alrededor del 70% de los empleadores que ofrecen planes 401 (k) lo incluyen como una opción, pero solo el 19% de los empleados lo eligen.
La pregunta es si contribuirá a su jubilación en dinero antes de impuestos o después de impuestos. La respuesta corta es que ahorrar dinero antes de impuestos en un plan tradicional ahora es más fácil, durante sus años de trabajo, pero ahorrar dinero después de impuestos en un Roth puede generarle una mayor riqueza durante sus años de jubilación.
Para llevar clave
- Si puede soportar el golpe inmediato a su salario neto, el Roth puede ser su mejor opción. Si espera estar en un nivel impositivo más bajo después de la jubilación, el 401 (k) tradicional puede ser adecuado para usted. Si no puede decida, considere dividir sus ahorros entre los dos tipos de cuentas.
A continuación se detallan los factores que deben tomarse en su decisión.
¿Impuestos más bajos ahora o ingresos libres de impuestos más tarde?
La cuenta tradicional
Cuando opta por un plan tradicional 401 (k), su empleador deduce la cantidad que elige contribuir antes de que aparezca en su cheque de pago. En papel (y el papel es el formulario de impuesto sobre la renta del IRS), eso significa que su ingreso bruto se ha reducido en la cantidad que paga. Y eso significa que los impuestos que debe de una semana a otra también disminuyen un poco, suavizando el golpe de su pago se reduce por sus contribuciones 401 (k).
Después de jubilarse y comenzar a retirar dinero de su 401 (k) tradicional, pagará el impuesto sobre la renta ordinario sobre el monto que retire. Los impuestos se deben tanto a las contribuciones originales como a las ganancias de su inversión.
La cuenta de Roth
Ahora lo bueno: una vez que se jubile, no deberá pagar impuestos sobre el dinero que retire de la cuenta. Debido a que las contribuciones fueron gravadas hace años, ellos y las ganancias de inversión que generaron a lo largo de los años están libres de impuestos.
Debe comenzar a retirar dinero de un Roth 401 (k) tradicional y uno a la edad de 70½ años, a menos que la compañía que patrocina el plan todavía lo emplee activamente.
Entonces, ¿qué plan funciona mejor para ti? Los factores a considerar incluyen:
- ¿Puede su presupuesto manejar la tensión de un sueldo más pequeño para llevar a casa? Si puede, el Roth 401 (k) puede ser la mejor opción. Si no es así, opte por el tipo tradicional. ¿Espera estar en un nivel impositivo más bajo después de jubilarse? Muchas personas son. Si es así, los impuestos que deberá pagar por sus retiros no son un problema tan grande, y el 401 (k) tradicional puede ser mejor para usted. Si lo contrario es cierto, entonces la versión Roth tiene ventajas.
Roth 401 (k) y planificación patrimonial
No tiene intención de retirarse a una edad temprana o de cualquier edad. Tú
desea mantener el dinero en su 401 (k) para el futuro distante cuando realmente lo necesite. O bien, tendrá muchas otras fuentes de ingresos durante la jubilación y desea que los fondos 401 (k) se destinen a su familia y seres queridos sobrevivientes.
Roth 401 (k) s ofrece una clara ventaja en la planificación del patrimonio. Los herederos se beneficiarán del tratamiento libre de impuestos del dinero en un Roth 401 (k) tal como lo hubiera hecho el propietario original.
¿Por qué no considerar una división?
Esto no tiene que ser una o una decisión. Puede dividir sus ahorros entre un 401 (k) tradicional y un Roth 401 (k). Puede transferir su 401 (k) tradicional a un Roth cuando pueda pagarlo (aunque deberá los impuestos sobre sus contribuciones por adelantado). O bien, puede transferir su Roth 401 (k) a una cuenta tradicional (en cuyo caso, sus impuestos anteriores pagados sobre el ingreso se acreditarán a la nueva cuenta).
Una explicación más mundana podría ser que puede permitirse una pequeña pérdida de ingresos después de impuestos, pero no mucho. De ahí la división entre Roth y los planes tradicionales 401 (k).
