¿Qué es una política de edad de emisión?
Una política de edad de emisión es una política de atención médica que tiene una tasa de prima que depende de la edad de la persona que la compra. La fijación de precios por edad de emisión frecuentemente entra en juego cuando se fijan las políticas de Medigap. Estas políticas son más caras para las personas mayores que para una persona más joven. Una vez comprada, la política de edad de emisión ya no aumenta el precio según la edad. Sin embargo, los pagos de las primas generalmente aumentan a medida que aumenta el costo de los servicios de atención médica debido a muchos factores. Muchas compañías que ofrecen seguro médico suplementario de Medicare (SMI), también conocido como seguro Medigap, utilizarán la edad de emisión como uno de los modelos de precios para los contratos que venden.
DESGLOSE Política de edad de emisión
Los proveedores de seguros que suscriben pólizas de edad de emisión vincularán el costo de la póliza con la edad de un individuo porque, estadísticamente, los asegurados mayores tienen más probabilidades de requerir tratamiento médico.
Todas las primas de atención médica aumentarán con el tiempo. Algunos de estos aumentos de costos se deben a la inflación y al precio cada vez mayor de brindar atención médica. Otros pueden señalar los cambios regulatorios y el fin de los subsidios de seguros a nivel estatal y nacional como el culpable.
Además, en algunos casos, un estado puede tener solo un número limitado de proveedores que deseen suscribir un seguro dentro de sus fronteras. Esta limitación aumentará el riesgo para los proveedores, ya que cubren un grupo más importante de clientes. Incluso el número de pólizas suscritas para personas de bajos ingresos puede aumentar el precio de todas las pólizas que posee un proveedor. Los proveedores de seguros actualizan continuamente los perfiles del riesgo de reclamo promedio que esperan experimentar por región y por edad.
Debido a que Estados Unidos, en general, está envejeciendo, el costo del cuidado de la población total continuará aumentando. La suscripción médica continuará desempeñando un papel en la fijación de precios superiores. Este sistema evalúa el riesgo relacionado con proporcionar cobertura de seguro de salud a un individuo. El examen y el análisis de la información médica ayudan al proveedor a determinar el riesgo y establecer la prima.
Edad de emisión como método de fijación de precios
Sin embargo, otro factor que puede aumentar la prima anual del titular de una póliza se basa en el método de fijación de precios en uso cuando se originó la póliza. Los proveedores de seguros de salud utilizan tres modelos de precios principales cuando cotizan las primas anuales para pólizas individuales. Los deducibles elegidos y los niveles de copago también afectarán la prima independientemente del método de fijación de precios en uso. Los compradores deben saber qué sistema está en uso al comparar cotizaciones de seguros de proveedores competidores.
- El método de la edad de emisión establece que los precios dependen de la edad de una persona en el momento de la suscripción y emisión de la póliza. Las primas solo aumentan si el proveedor de seguros aumenta todas las pólizas en el estado general. La fijación de precios por edad de emisión tiende a ser menos costosa que otros métodos de fijación de precios. Los titulares de pólizas más jóvenes verán el mayor beneficio de las pólizas de edad de emisión si esperan mantenerlas por muchos años.
Las primas de edad avanzada comienzan como las primas de edad de emisión, según la edad del individuo en el momento de la emisión. Sin embargo, estas primas aumentarán a medida que el asegurado envejezca. En promedio, este aumento es de aproximadamente 1.5% por año, pero algunas políticas pueden ver aumentos de primas mucho más altos debido a problemas de salud, así como a la cantidad de velas en su pastel de cumpleaños.
Los precios calificados por la comunidad tienen una prima básica, con el mismo precio para todos en el área con deducibles y copagos iguales, independientemente de la edad. La prima no aumentará debido a la edad, el sexo, la ocupación o el historial de suscripción médica del titular de la póliza. Sin embargo, aumentará con los cambios generales que experimenta el proveedor. La calificación comunitaria tiende a ser más costosa cuando comienzan las políticas, pero se equilibrará con el tiempo. En algunas situaciones, la prima inicial puede ser hasta tres veces mayor que una prima de edad de emisión o de edad alcanzada.
Los planes de seguro grupal o para empleados también pueden usar la calificación de experiencia como método de fijación de precios. El proveedor revisará el historial de reclamos del grupo para predecir si el costo médico futuro del grupo puede aumentar.
Políticas de Medigap y Issue Age
La Asociación Americana de Personas Jubiladas (AARP) ofreció sugerencias para aquellos que compran una póliza Medigap. Un consejo es observar de cerca su gasto anual en atención médica, cada año y, "lo mejor que pueda, pensar en cuáles pueden ser sus costos de salud futuros y enumerarlos también".
Otra, por supuesto, es tomarse un tiempo para comparar precios con varias compañías de seguros y averiguar qué tipo de primas pueden cobrar.
"Una razón para la amplia gama de precios es el método de fijación de precios o calificación que utiliza la compañía de seguros. Si bien una póliza puede costar menos cuando la compra por primera vez, puede costarle más a largo plazo debido al método de calificación utilizado", según a AARP. "Es posible que desee buscar políticas calificadas por la comunidad y por edad. Pueden ser la mejor compra porque, a pesar de que estas políticas pueden costarle más a los 65 años, le costarán menos a medida que envejezca".
