¿Qué es una cuenta conjunta?
Una cuenta conjunta es una cuenta bancaria o de corretaje que se comparte entre dos o más personas. Es muy probable que las cuentas conjuntas sean utilizadas por parientes, parejas o socios comerciales que tengan un nivel de familiaridad y confianza entre ellos. Por lo general, permite a cualquier persona nombrada en la cuenta acceder a fondos dentro de ella.
Hay varias formas en que se pueden establecer cuentas, cada una con sus propias implicaciones sobre cómo se puede acceder al dinero o los activos dentro de la cuenta o cómo se maneja el contenido de la cuenta después de que fallezca uno de los titulares conjuntos.
Para llevar clave
- Una cuenta conjunta es una cuenta bancaria o de corretaje compartida por dos o más personas. Los titulares de cuentas conjuntas tienen igual acceso a los fondos, pero también comparten la misma responsabilidad de cualquier tarifa o cargo incurrido. Las transacciones realizadas a través de una cuenta conjunta pueden requerir la firma de todas las partes o solo una.
Cómo funcionan las cuentas conjuntas
Las cuentas conjuntas funcionan igual que las cuentas normales, se espera que puedan tener dos o más usuarios autorizados. Se pueden establecer de forma permanente, como una cuenta entre una pareja en la que se depositan sus salarios. También pueden ser temporales, como una cuenta entre dos partes que contribuyen con fondos para un propósito a corto plazo.
Las cuentas bancarias mantenidas conjuntamente entre dos partes pueden titularse con un "y" o un "o" entre los nombres de los titulares de la cuenta. Si la cuenta aparece como una cuenta "y", ambas partes deben firmar para acceder a los fondos. Si es una cuenta "o", solo una de las partes debe firmar.
Las cuentas que se mantienen conjuntamente incluyen cuentas de depósito en bancos, incluidas cuentas corrientes y de ahorro, tarjetas de crédito y otros productos crediticios como préstamos, líneas de crédito (LOC) e hipotecas. El estado conjunto autoriza a todos los que figuran en el uso completo de la cuenta, pero también la responsabilidad de cualquier pago, tarifa o cargo incurrido.
Abrir una cuenta conjunta es tan simple como abrir una cuenta única. Ambas partes deben estar presentes en el banco cuando la cuenta está abierta, ya sea una cuenta de depósito u otro producto como una hipoteca o un préstamo. Para las tarjetas de crédito, agregar un usuario secundario o autorizado es similar a abrir una cuenta conjunta. En la mayoría de los casos, esto requiere la firma de la segunda parte.
Usos y beneficios de las cuentas conjuntas
Las cuentas conjuntas pueden ser útiles para sus titulares y proporcionar una serie de beneficios. Muchas cuentas requieren saldos mínimos, especialmente si desean acceder a los beneficios de un tipo de cuenta específico. Al juntar su dinero, dos personas pueden evitar este requisito y obtener los beneficios de la cuenta.
Abrir una cuenta conjunta también puede ser muy útil para las parejas más nuevas que están en la etapa de relación de combinar sus finanzas. Puede que les resulte más fácil tener una sola cuenta en la que puedan depositar sus cheques de pago y hacer pagos por su alquiler o hipoteca, facturas u otras deudas conjuntas.
Una persona de la tercera edad puede encontrar útil poner a uno de sus hijos u otro usuario autorizado en sus cuentas para pagar facturas y realizar operaciones bancarias de rutina en su nombre si no pueden hacerlo por su cuenta.
Errores de las cuentas conjuntas
Sin embargo, las cuentas conjuntas pueden causar algunos dolores de cabeza importantes, ya que generalmente brindan a todas las partes acceso ilimitado a los fondos. Esto es especialmente cierto si una de las partes es más frívola con el dinero que la otra. Por ejemplo, si un cónyuge parece no poder controlar sus hábitos de gasto, eso afectará al otro cónyuge, que puede ser más frugal. El cónyuge frugal no puede impugnar los retiros o transacciones del otro cónyuge con el banco porque están listados como titulares de una cuenta conjunta.
Otra cosa a tener en cuenta con las cuentas conjuntas es que todas las partes con acceso son responsables de todas y cada una de las tarifas y cargos. Si su esposo ejecuta su tarjeta de crédito conjunta, ambos son igualmente responsables de devolverlo. Del mismo modo, si su cuenta corriente conjunta entra en sobregiro, ambos son responsables de devolver el saldo al negro.
El gobierno puede confiscar cualquier fondo en una cuenta conjunta para satisfacer un pedido pendiente. Eso incluye los impuestos atrasados que se pueden deber, manutención de los hijos u otros embargos ordenados por la corte que se pueden emitir.
Es mejor que ambas partes se comuniquen entre sí y comprendan qué responsabilidades conlleva abrir una cuenta conjunta antes de hacerlo. Al hacer esto, puede evitar cualquier problema innecesario y conflicto que pueda surgir.
Todas las partes deben discutir los pros y los contras de abrir una cuenta conjunta antes de hacerlo para evitar cualquier problema que pueda surgir.
Derechos de cuenta conjunta
Existen varios mecanismos de titulación que designan cómo se dividen los fondos si una de las partes de la cuenta fallece. Estas opciones son necesarias en las cuentas de corretaje.
Inquilinos conjuntos con derechos de supervivencia (JTWROS): si una de las partes fallece, los activos en la cuenta pasan por el estado de derecho, fuera de la sucesión, a las partes sobrevivientes.
Inquilinos en común (TIC): esto permite que cada titular conjunto de la cuenta designe a su propio beneficiario para su parte de los activos en caso de fallecimiento. En lugar de transferir por el estado de derecho al segundo titular de la cuenta, los activos se transfieren al beneficiario. Además, los activos no pueden dividirse automáticamente 50/50. La designación TIC permite a los inquilinos dividir la propiedad de la propiedad de la forma que elijan.
Opción de inquilinos conjuntos: la selección de esta opción exige una división 50/50 de los activos en la cuenta conjunta.
