¿Qué es una hipoteca junior?
Una hipoteca junior es una hipoteca que está subordinada a una hipoteca primera o anterior (senior). Una hipoteca junior a menudo se refiere a una segunda hipoteca, pero también podría ser una tercera o cuarta hipoteca. En el caso de una ejecución hipotecaria, la hipoteca principal se pagará primero.
Entendiendo la Hipoteca Junior
Los usos comunes de las hipotecas junior incluyen hipotecas con vencimiento (hipotecas 80-10-10) y préstamos con garantía hipotecaria. Las hipotecas superpuestas brindan a los prestatarios una forma de pago inicial inferior al 20% para evitar costosos seguros hipotecarios privados. Los préstamos con garantía hipotecaria se utilizan con frecuencia para extraer capital para pagar otras deudas o realizar compras adicionales. Cada escenario de préstamo debe analizarse cuidadosa y minuciosamente.
Restricciones y límites en la búsqueda de hipotecas juveniles
Es posible que el titular de la hipoteca inicial no permita una hipoteca junior. Si hay términos en una hipoteca que permiten que se establezcan hipotecas juveniles, puede haber requisitos que el prestatario debe cumplir antes de hacerlo. Por ejemplo, es posible que deba pagarse una cierta cantidad de la hipoteca principal antes de poder sacar una hipoteca menor. El prestamista también podría restringir la cantidad de hipotecas junior que el prestatario puede asumir.
El mayor riesgo de incumplimiento a menudo se asocia con hipotecas junior. Esto ha llevado a los prestamistas a cobrar tasas de interés más altas para las hipotecas junior en comparación con las hipotecas senior. La introducción de más deuda a través de una hipoteca junior podría significar que el prestatario debe más dinero en su casa de lo que se valora en el mercado.
Si el prestatario no puede mantenerse al día con sus pagos y la casa cae en ejecución hipotecaria, el prestamista que proporcionó la hipoteca junior puede estar en riesgo de no recuperar sus fondos. Por ejemplo, el pago al titular de una hipoteca senior podría gastar todos o la mayoría de los activos. Eso significaría que el prestamista de la hipoteca junior podría quedar impago.
Los prestatarios pueden buscar hipotecas junior para pagar deudas de tarjetas de crédito o para cubrir la compra de un automóvil. Por ejemplo, un prestatario podría buscar una hipoteca junior con un plazo de 15 años para tener los fondos para pagar un préstamo de automóvil que tiene un plazo de cinco años. A medida que se introduce una nueva deuda a través de hipotecas junior, es posible que el prestatario no pueda pagar sus obligaciones crecientes. Dado que la casa sirve como garantía, incluso si pagan las hipotecas senior, los prestatarios podrían enfrentar la ejecución hipotecaria de hipotecas junior que caducan en incumplimiento.
