¿Qué es la franquicia?
La cobertura de franquicia es un tipo de plan de reaseguro en el que las reclamaciones de una serie de pólizas se agregan juntas para formar una reclamación de reaseguro. Las coberturas de franquicia también se conocen como coberturas de disparador de pérdida. Otros tipos de reaseguro no proporcional con coberturas agregadas son el reaseguro agregado de stop loss y las coberturas de catástrofe.
DESGLOSE DE LA FRANQUICIA
Un tipo de umbral utilizado en los contratos de reaseguro es la cobertura de la franquicia, que se utiliza para limitar la cantidad de reaseguro que se proporciona a una aseguradora cedente. Los contratos de seguro a menudo requieren que el asegurado retenga las pérdidas hasta un cierto umbral, y el asegurador solo cubre las pérdidas que exceden este umbral. El límite de cobertura de la póliza establece la cantidad de pérdidas que la aseguradora pagará en última instancia. Los contratos de reaseguro pueden tener características similares, lo que significa que el reasegurador no es responsable de las pérdidas hasta que se cumpla un cierto umbral.
La franquicia determina el umbral mínimo de responsabilidad financiera de las compañías de seguros. Algunas aseguradoras consideran que excluir totalmente una cantidad de un reclamo es un poco duro y adoptar un enfoque diferente al aplicar una franquicia. Una franquicia se aplicará a la póliza de la misma manera y por las mismas razones que un exceso de pérdida, pero en el caso de que un reclamo exceda la franquicia, se pagará el monto total de la pérdida. Si un reclamante tiene un reclamo muy pequeño que está por debajo de la franquicia de la póliza, entonces no habrá diferencia en la forma en que se aplican los dos sistemas, en ningún caso se pagará ningún monto. Sin embargo, si la pérdida está por encima del límite de franquicia, el monto se pagará en su totalidad.
Cuando se activan las cubiertas de franquicias
Las coberturas de franquicias se activan cuando un punto de referencia de pérdidas excede un umbral predeterminado, en cuyo punto el reasegurador cubrirá las pérdidas del asegurador cedente. El punto de referencia puede establecerse en pérdidas experimentadas por una línea particular de negocios cedida por la aseguradora, o puede establecerse en pérdidas experimentadas por el mercado en general. Si el umbral se establece para la experiencia del mercado más amplio, el reasegurador y el asegurador cedente acordarán el punto de referencia exacto a utilizar e indicarán esto en el contrato de reaseguro.
Por ejemplo, una compañía de seguros de propiedad celebra un contrato de reaseguro con una cobertura de franquicia. El desencadenante se basa en las pérdidas experimentadas por el mercado en general, y el reasegurador indica que cubrirá las pérdidas del asegurador cedente si el mercado experimenta pérdidas de $ 15 millones. El punto de fijación, el punto en el que la aseguradora pagará primero, se establece en $ 10, 000. Si el mercado experimenta pérdidas de $ 20 millones, el reasegurador cubrirá las pérdidas de la aseguradora cedente que excedan los $ 10, 000.
