A raíz de la crisis financiera mundial de 2008, el sector bancario en los Estados Unidos quedó sujeto a algunas nuevas regulaciones establecidas por la legislación gubernamental. Estas regulaciones bancarias continúan impactando la administración y las operaciones de los bancos y otras entidades financieras auxiliares. También piden una mayor vigilancia y salvaguardas para proteger al gobierno, las instituciones financieras y, lo que es más importante, a las personas.
Leyes Regulatorias
La Ley de Vivienda y Recuperación Económica de 2008 fue la primera de una serie de leyes regulatorias diseñadas para fortalecer la economía de los Estados Unidos. Este acto fue creado para prevenir ejecuciones hipotecarias a través de programas de asesoramiento comunitario y desarrollo de la deuda. Esta ley también requería que los prestamistas hipotecarios y otras instituciones bancarias se registraran en el Sistema y Registro de Licencias Hipotecarias Nacionales a través de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) al tiempo que amplía el alcance del documento de estimación de buena fe para cubrir un grupo más amplio de productos crediticios. En consecuencia, los bancos y los prestamistas están obligados a realizar negocios con mayor transparencia hacia sus clientes.
La segunda legislación fue la Ley de Estabilización Económica de Emergencia de 2008, que autorizó al gobierno federal a rescatar y comprar varios bancos e instituciones financieras que estaban en peligro de quiebra completa como consecuencia de sus inversiones en valores contaminados respaldados por hipotecas. Esta legislación sirve para regular el flujo de caja de estas instituciones y las coloca bajo el escrutinio directo del gobierno hasta que puedan declarar su solvencia. Esto requiere que los bancos aumenten el capital y mantengan un índice de endeudamiento más bajo.
La Ley de 2009 para ayudar a las familias a salvar sus hogares habilita a la FDIC con fondos sólidos (más de $ 100 mil millones) para ayudar a los bancos y sus clientes a evitar ejecuciones hipotecarias. Esta ley también requería que los bancos y los prestamistas recolectaran información sobre sus clientes para ayudar al proceso de mitigación de pérdidas a través de programas de modificación de préstamos y trabajar para restaurar la solvencia de los prestatarios cuyo crédito fue dañado por productos crediticios defectuosos.
El cuarto proyecto de ley importante, la Ley de Reforma y Protección al Consumidor de Dodd-Frank Wall Street, enfatiza las regulaciones que rigen la recopilación, gestión y revisión de los datos de los clientes. La ley exige que los bancos y las instituciones financieras mejoren sus procedimientos de "conocer a su cliente" (KYC) y cumplan con los nuevos poderes reguladores de la FDIC. También instituyó la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para regular los requisitos de capital y las prácticas financieras de los bancos, cooperativas de crédito, prestamistas, administradores y agencias de cobranza con respecto a su compensación a nivel ejecutivo, gobierno, gestión de riesgos, cartera de derivados y calificaciones crediticias. Los bancos están obligados a revelar estos datos a la FDIC y otros organismos federales bajo la supervisión del Tesoro de los Estados Unidos.
La Ley de Reforma Financiera requiere que los bancos cumplan con las regulaciones federales que ayudan a la transparencia en las prácticas crediticias, mitigan el riesgo institucional, mejoran la responsabilidad corporativa y evitan la repetición de la crisis financiera mundial.
