¿Cuál es la tasa de interés legal?
Una tasa de interés legal es la tasa de interés más alta que se puede cobrar legalmente sobre cualquier tipo de deuda, para lo cual debe cumplir un prestamista. La tasa de interés legal se aplica a todos los tipos de deuda, aunque ciertos tipos de deuda pueden tener una tasa legal más alta que otra, por ejemplo, el límite legal de un prestamista de día de pago puede ser mayor que el límite legal de un préstamo estudiantil. El límite se establece para evitar que los prestamistas cobren a los prestatarios tasas de interés excesivas.
Comprender la tasa de interés legal
Una tasa de interés que excede la tasa de interés legal se clasifica como usura. Por lo general, existen sanciones severas por usura en la mayoría de los estados, como multas o incluso la pérdida del capital y / o intereses. La tasa de interés legal también se puede clasificar como la tasa más alta que los prestamistas pueden cobrar por cualquier reclamo legal que se pueda hacer cumplir en un tribunal de justicia.
En los Estados Unidos, los estados individuales son responsables de establecer sus propias leyes de tasas de interés. Aunque este tipo de actividad financiera podría caer bajo la cláusula de comercio de la Constitución, el Congreso no se ha centrado tradicionalmente en la usura. El gobierno considera que el cobro de pagos de intereses por medios violentos es un delito federal.
Cómo se aplica la tasa de interés legal en diferentes jurisdicciones
Cada estado puede establecer una tasa de interés legal a través de sus respectivas leyes. Por ejemplo, Nueva York estableció su tasa de interés legal en 9%. La tasa de interés legal de Delaware es 5% superior a la tasa de la Reserva Federal, lo que la hace sujeta a fluctuaciones.
Además de estos límites, cada estado generalmente establece límites de usura generales separados que pueden ser más altos. El límite de Nueva York es del 16% para la usura civil y del 25% para la usura criminal. Los bancos y otros proveedores de financiamiento que hacen negocios en un estado podrían estar sujetos a la tasa de interés legal de esa jurisdicción.
Existen ciertas excepciones y circunstancias que pueden permitir a los prestamistas cobrar tasas que excedan la tasa de interés legal de una jurisdicción. Los clientes pueden optar por renunciar a esta protección cuando solicitan financiamiento. Muchos prestamistas y financieros pueden requerir que sus clientes firmen dicho acuerdo para recibir financiamiento.
El lenguaje que otorga a la compañía el derecho de cobrar tasas de interés más altas puede incluirse en los términos del servicio. La aceptación de recibir financiamiento a la tasa de interés asignada por el prestamista podría anular las protecciones que ofrece una tasa de interés legal, ya sea que el cliente atestigüe o no para comprender completamente sus derechos.
Eludir la tasa de interés legal
Los prestamistas podrían evitar una tasa de interés legal a través de métodos similares utilizados para eludir las leyes de usura. Por ejemplo, los proveedores de tarjetas de crédito pueden cobrar tasas de interés basadas en el estado donde se incorpora la compañía en lugar de los estados donde viven sus clientes. El prestamista podría optar por incorporarse en un estado como Delaware que ofrece leyes de usura más relajadas que las que ofrecen otros estados.
Las compañías de tarjetas de crédito generalmente tienen el beneficio de poder cobrar tasas de interés permitidas por el estado donde se constituyó la compañía en lugar de seguir las leyes de usura que se aplican en los estados donde viven los prestatarios. De manera similar, los bancos autorizados a nivel nacional pueden aplicar los intereses más altos permitidos por el estado donde se incorporó la institución. Al incorporarse en estados como Delaware o Dakota del Sur, dichos prestamistas se han beneficiado históricamente de un mayor margen de maniobra permitido por las relajadas leyes de usura de esos estados.
