¿Qué es una renta vitalicia?
Una renta vitalicia es un producto de seguro que presenta un monto de pago periódico predeterminado hasta la muerte del beneficiario. Se usan comúnmente para proporcionar un ingreso garantizado en la jubilación que no puede sobrevivir. Típicamente, el beneficiario paga la anualidad periódicamente cuando todavía está trabajando. Sin embargo, los anualistas también pueden comprar el producto de la anualidad en una compra grande de suma global, generalmente al momento de la jubilación.
Cómo funciona una renta vitalicia
Las rentas vitalicias, con sus pagos garantizados de por vida, son esencialmente un seguro de longevidad, ya que el riesgo de sobrevivir a los ahorros se transfiere al emisor de la anualidad, generalmente una aseguradora. Las rentas vitalicias a menudo se utilizan como método de pago para los ganadores de lotería y en acuerdos estructurados. Los planes de pensión de beneficios definidos son una forma de renta vitalicia, ya que pagan un beneficio de por vida basado en el salario, la edad y la duración del servicio de un empleado.
Una vez financiado y promulgado, la anualidad realiza pagos periódicos al beneficiario, generalmente mensualmente, proporcionando una fuente confiable de ingresos. Cuando ocurre un evento desencadenante, como la muerte, los pagos periódicos de la anualidad generalmente cesan, aunque pueden continuar pagándose dependiendo de la opción que elija el comprador de la anualidad.
Mientras que las anualidades generalmente pagan un beneficio cada mes, pero también pueden pagar trimestralmente, anualmente o semestralmente, dependiendo de las necesidades o circunstancias impositivas del rentas vitalicias. Muchos jubilados financian una renta vitalicia para igualar su vivienda recurrente (hipoteca o alquiler), vivienda asistida, atención médica, prima de seguro o gastos médicos. Si bien una renta vitalicia paga un ingreso garantizado, no está indexada a la inflación, por lo que el poder adquisitivo puede erosionarse con el tiempo. Una renta vitalicia, una vez promulgada, no es revocable.
Hay dos fases en una anualidad: acumulación (o aplazamiento), cuando el comprador financia una anualidad con primas, y distribución (o anualización), durante la cual el anualista recibe los pagos hasta la muerte.
Consideraciones Especiales
Debido a la naturaleza compleja de los productos de renta vitalicia y sus implicaciones para el nivel de vida de la renta vitalicia, se aconseja a las personas que consulten a un profesional acreditado antes de comprar cualquier producto de renta vitalicia. Debido a la naturaleza preferida de los impuestos de las rentas vitalicias, los inversores muy ricos o los que obtienen ingresos superiores al promedio a menudo usan estos productos de seguro de vida para transferir grandes sumas de dinero o para mitigar los efectos de los impuestos sobre sus ingresos anuales.
Tipos de anualidades
Hay varios tipos de rentas vitalicias, cada una con su propio propósito. Por ejemplo:
- Anualidad inmediata: tiene solo una fase de distribución, como también es el caso de una anualidad de pago, una anualidad de ingresos o una anualidad inmediata de prima única. Anualidad garantizada: Paga durante un período determinado y continuará pagando a un beneficiario o patrimonio después de la muerte del beneficiario. También se llama anualidad cierta de un año o anualidad de período. Anualidad fija: paga un porcentaje fijo. Anualidad variable: paga en función del rendimiento de una canasta de inversiones o un índice. Anualidad conjunta: paga hasta que ambos cónyuges mueren, a veces en una cantidad reducida después de la muerte del primer cónyuge.
