¿Qué es un compromiso de préstamo?
Un compromiso de préstamo es un acuerdo de un banco comercial u otra institución financiera para prestarle a una empresa o individuo una suma específica de dinero. El préstamo puede tomar la forma de una suma global única o, en el caso de un compromiso de préstamo abierto, una línea de crédito que el prestatario puede utilizar según sea necesario, hasta un límite predeterminado.
Cómo funciona un compromiso de préstamo
Las instituciones financieras hacen compromisos de préstamos basados en la solvencia crediticia del prestatario y, si es un compromiso garantizado, en el valor de alguna forma de garantía, como una casa en el caso de consumidores individuales. Los prestatarios pueden usar los fondos disponibles bajo el compromiso del préstamo, hasta el límite acordado. Un compromiso de préstamo abierto funciona como una línea de crédito renovable: cuando el prestatario devuelve una parte del capital del préstamo, el prestamista agrega esa cantidad al límite de préstamo disponible.
Obtener un compromiso de préstamo garantizado (las tasas de interés pueden ser más bajas) requiere la presentación de una garantía, que podría perder si no puede pagar el préstamo.
Tipos de compromisos de préstamo
Los compromisos de préstamo pueden ser garantizados o no garantizados. Tienen algunas diferencias clave.
Compromiso de préstamo garantizado
Un compromiso garantizado generalmente se basa en la calidad crediticia del prestatario con alguna forma de garantía que lo respalde. En el nivel del consumidor, una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC), en la que el valor patrimonial de una vivienda se utiliza como garantía, o una tarjeta de crédito garantizada, donde el dinero en una cuenta bancaria sirve como garantía, son dos ejemplos de apertura compromisos de préstamos garantizados.
Debido a que el límite de crédito generalmente se basa en el valor del activo garantizado, el límite es a menudo más alto, la tasa de interés del préstamo más baja y el tiempo de amortización más largo para un compromiso de préstamo garantizado que para uno no garantizado. Sin embargo, el proceso de aprobación generalmente requiere más papeleo y lleva más tiempo que con un préstamo sin garantía.
El prestamista posee la escritura o título del colateral o coloca un derecho de retención sobre el activo hasta que el préstamo esté completamente pagado. El incumplimiento de un préstamo garantizado puede dar lugar a que el prestamista asuma la propiedad y venda el activo garantizado, y luego utilice los ingresos para cubrir el préstamo.
Compromiso de préstamo sin garantía
Un préstamo que no tiene respaldo colateral se basa principalmente en la calidad crediticia del prestatario. Una tarjeta de crédito sin garantía es un ejemplo muy básico de un compromiso de préstamo abierto sin garantía. Por lo general, cuanto mayor sea el puntaje de crédito del prestatario, mayor será el límite de crédito.
Sin embargo, la tasa de interés puede ser más alta que en un compromiso de préstamo garantizado porque ninguna garantía está respaldando la deuda. Los préstamos no garantizados generalmente tienen un calendario de pago mínimo fijo y una tasa de interés. El proceso a menudo requiere menos papeleo y tiempo de aprobación que un préstamo garantizado.
Pros y contras de los compromisos de préstamo
Tener un compromiso de préstamo puede ser útil para los consumidores que buscan comprar una casa o negocios que planean realizar una compra importante.
Los compromisos de préstamos abiertos son flexibles y pueden ser útiles para pagar obligaciones inesperadas de deuda a corto plazo o para cubrir emergencias financieras. Además, los HELOC generalmente tienen tasas de interés bajas, lo que hace que los pagos sean asequibles, mientras que las tarjetas de crédito garantizadas pueden ayudar a los consumidores a establecer o reconstruir su crédito; pagar su factura a tiempo y mantener baja la deuda total de la tarjeta de crédito mejorará sus puntajes de crédito, y con el tiempo pueden ser elegibles para una tarjeta de crédito sin garantía.
La desventaja de un compromiso de préstamo garantizado es que los prestatarios que sacan demasiado dinero y no pueden pagar el préstamo pueden perder su garantía, lo que podría, por ejemplo, significar perder su casa. Los compromisos no garantizados significan una tasa de interés más alta, lo que encarece los préstamos.
