Tabla de contenido
- CD Roth IRA
- Beneficios de usar CD en su Roth
- Desventajas del uso de CD Roth IRA
- La línea de fondo
El mercado de valores puede moverse salvajemente a veces, subir cientos de puntos un día, bajar cientos al día siguiente. Sin embargo, a largo plazo, las acciones tienden a apreciarse, y la historia muestra que invertir en ellas es el camino más probable para el crecimiento a largo plazo de cuentas como una cuenta Roth IRA.
Pero eso es una comodidad fría si planea aprovechar su Roth IRA pronto, porque está a punto de jubilarse, por ejemplo, o si ya depende de ella para gran parte de sus ingresos. Si tiene un horizonte temporal corto para sus inversiones o simplemente una tolerancia al riesgo realmente baja, es posible que desee considerar un certificado de depósito (CD) Roth IRA.
Para llevar clave
- Un CD Roth IRA es un certificado de depósito dentro de una Roth IRA, y algunos bancos crean CD expresamente para ese propósito. En el lado positivo, los CD pueden ser una fuente segura y predecible de ingresos, contrarrestando las reservas volátiles. inmovilice sus fondos, lo que conlleva fuertes multas por retiros antes del vencimiento, y sus tasas de interés son bajas y fijas, lo que pone su dinero a merced de la inflación.
¿Qué son los certificados de depósito de Roth IRA?
Un CD de Roth IRA es básicamente un certificado de depósito, muy parecido a los certificados de depósito que está acostumbrado a ver publicitado en su banco local, que se encuentra dentro de un Roth IRA. Funciona como cualquier CD, ofreciendo una tasa de interés fija durante su vida útil, generalmente de seis meses a 10 años. El dinero está destinado a mantenerse en el CD hasta su vencimiento; Si lo retira antes de eso, generalmente será golpeado con penalizaciones.
Puede poner el CD de cualquier banco en su Roth IRA. Y algunas instituciones financieras han creado CD especiales expresamente para este propósito, llamados CD IRA. Estos CD tienden a ser más largos, en términos de plazo (una década o incluso más) pero ofrecen tasas de interés más altas que las que podría obtener en otros lugares.
Beneficios de usar CD en su Roth
Existen tres beneficios principales al usar un certificado de depósito en su Roth IRA.
- Obtiene un rendimiento constante y predecible. El APY (porcentaje de rendimiento anual) dado para el CD cuando invierte es el rendimiento que recibirá hasta que llegue al vencimiento. Tiene una falta de riesgo casi completa. Ninguna inversión es 100% segura, pero los CD se acercan bastante. Como la mayoría de las cuentas bancarias, vienen con seguro FDIC (si un CD que está considerando no lo hace, continúe). Si su CD Roth IRA está asegurado por el gobierno federal, tiene cobertura de hasta $ 250, 000 si la institución financiera se queda sin fondos. Los CD ofrecen rendimientos más altos que otros productos bancarios asegurados, como cuentas de ahorro o cuentas del mercado monetario. Por ejemplo, a mediados de agosto de 2019, la tasa de interés promedio fue de 0, 56% para un CD a 12 meses, 0, 09% para una cuenta de ahorro y 0, 19% para una cuenta del mercado monetario, según el informe semanal de tasas y límites de tasas nacionales de la FDIC.
Desventajas del uso de CD Roth IRA
Ninguna inversión es perfecta. Existen tres grandes desventajas asociadas con la colocación de certificados de depósito en su Roth IRA.
- Es probable que se pierda rendimientos mucho más altos en otros lugares. Sí, los CD pagan mejor que otros productos bancarios, pero pagan menos que otros vehículos de inversión. A partir de 2019, los CD más altos ofrecían APY alrededor del 2, 75%. Eso es aproximadamente la mitad del rendimiento publicado por los fondos de acciones y bonos en 2018. El segundo inconveniente está relacionado con el primero. Como está encerrado en una tasa de rendimiento relativamente baja, su dinero puede perder terreno debido a la inflación. Si invierte $ 100, 000 en un CD hoy ganando un 1%, y la inflación es del 3%, cuando saque su dinero del CD tendrá menos poder adquisitivo que cuando ingresó. La inflación va a reducir lentamente el capital de su inversión. Su acceso a sus fondos está restringido. Las multas por retirar dinero de su CD antes de tiempo no importan mucho si está a años de aprovechar su Roth, o si la cuenta tiene menos de cinco años (ya que no puede retirar ganancias libres de impuestos antes de eso)., de todas formas). Pero si sus necesidades de ingresos están cambiando, ¿por qué arriesgarse a ser criticado? Después de todo, la flexibilidad de Roth (poder retirar sus contribuciones de ella en cualquier momento) es uno de sus principales puntos de venta.
Poner uno o más CD en su Roth IRA tiene más sentido si está muy cerca de la jubilación o si ya está allí.
La línea de fondo
Los certificados de depósito en un Roth tienen sus ventajas. Pero probablemente no sean la mejor opción si le quedan décadas para que crezca su Roth, ya que debería invertir más en apreciación que en ingresos, y tiene tiempo para superar los altibajos del mercado de valores.
Sin embargo, si se encuentra en la edad de jubilación o cerca de ella, pueden ser una buena forma de bajo riesgo de equilibrar una parte de su cartera de inversiones, un contrapeso a la volatilidad del mercado. También puede considerar construir una escalera de CD dentro de su Roth IRA para ayudarlo a administrar su flujo de efectivo y asegurarse de no quedar atrapado en una tasa de interés baja durante demasiado tiempo.
