A pesar del hecho de que más del 70% de todos los jubilados necesitan algunos servicios de atención a largo plazo durante la jubilación, muy pocos tienen un plan establecido. Esta falta de planificación no solo afecta las propias finanzas, sino que también pone a los cuidadores familiares en una posición potencialmente dañina. La mayoría de los servicios de atención a largo plazo se brindan de manera informal y en un entorno no remunerado. Sin una planificación adecuada, la carga de la atención a largo plazo a menudo se traslada a los miembros de la familia.
Establecer un plan de atención a largo plazo no se trata solo de presupuestar gastos o financiar el riesgo a través de un producto como un seguro de atención a largo plazo. Para planificar adecuadamente la atención a largo plazo, los ahorradores deben decidir cómo desean obtener la atención, el tipo de atención que desean recibir, quién proporcionará esa atención, otorgará permiso a los miembros de la familia para brindar atención y desarrollar una forma para financiar los costos. Según Bill Borton, director gerente de WR Borton & Associates, "en ausencia de un plan… los miembros de la familia deben suspender sus ocupadas vidas y convertirse en cuidadores".
Demasiadas personas piensan que todo lo que hay para un plan de atención a largo plazo es un seguro tradicional de atención a largo plazo. Borton sugiere que todos necesitan un plan de atención a largo plazo. Pero también enfatiza que “solo tener un seguro no significa que haya un plan”. Como resultado, muchas personas que deciden que los productos de seguro tradicionales son inadecuados ignoran la planificación adicional y se pierden muchas otras opciones y beneficios de planificación.
Impactos en los cuidadores
El impacto en los cuidadores va más allá de las finanzas, según un estudio reciente de Lincoln Financial Group. En su estudio del consumidor, el 84% de los cuidadores mencionaron la carga emocional como el aspecto más difícil de proporcionar atención a largo plazo.
La falta de planificación empuja a un miembro de la familia, a menudo no preparado, a desempeñar el papel de cuidador, y aunque el estudio muestra que el 97% de los estadounidenses cree que las familias deberían discutir los planes de atención a largo plazo antes de que realmente se necesite atención, solo el 52% ha tenido conversaciones con su cónyuge. y el 29% lo ha hecho con sus hijos.
El impacto financiero en los cuidadores podría empeorar de acuerdo con Debra Newman, presidenta de Newman Long Term Care, un proveedor de seguros. Según Newman, en 2010, la proporción de cuidadores y pacientes que necesitaban atención a largo plazo era de 7 cuidadores por 80 pacientes. En 2018, se prevé que esa proporción se reduzca casi a la mitad: 4 a 1. Los impactos a largo plazo en los cuidadores son más difíciles de cuantificar, pero reales. Newman señala que a menudo tienen que abandonar el lugar de trabajo para atender a un familiar anciano, lo que reduce sus propios ahorros y seguridad de jubilación.
Cuantificación de los costos de la atención a largo plazo
El costo de la atención a largo plazo varía según el área geográfica. Los estudios anuales, como el estudio de costo de atención de Genworth y el informe antes mencionado de Lincoln Financial Group, pueden ayudar a proporcionar una idea básica de cuánto podría costar la atención en un entorno institucional o profesional.
Sin embargo, en la mayoría de los casos, la responsabilidad de brindar atención aún recae en cónyuges e hijos. A medida que desarrolle un plan de atención a largo plazo, asegúrese de considerar los impactos financieros negativos que esto podría tener sobre ellos. Considere: ¿Su cuidador familiar tendrá que abandonar la fuerza laboral? ¿Tendrán que pagar ciertos gastos de su bolsillo? Su plan puede incluir reservar fondos para compensar los salarios perdidos o los costos de bolsillo para su cuidador familiar para ayudar a aliviar su carga financiera.
Financiación de la atención a largo plazo
Hay una variedad de formas de financiar el costo de la atención a largo plazo. La opción más obvia es autofinanciarse. Esto significa que reserva los costos proyectados en inversiones y ahorros, probablemente como parte de su planificación de jubilación.
En segundo lugar, puede optar por usar el seguro tradicional de atención a largo plazo, que puede ser extremadamente beneficioso cuando se utiliza para cubrir los altos costos de un hogar de ancianos a tiempo completo porque el seguro de atención a largo plazo puede adaptarse específicamente para cubrir este tipo de costos, mientras que otras fuentes de financiación podrían quedarse cortas. Sin embargo, tenga en cuenta que los pagos de primas continuos que pueden aumentar con el tiempo, dificultan que algunas personas puedan pagar la cobertura durante la jubilación.
Finalmente, los productos más nuevos llamados pólizas híbridas o basadas en activos combinan las características del seguro tradicional de cuidado a largo plazo y el seguro de vida en una sola póliza. Las pólizas híbridas pueden ser más asequibles y tienen la garantía de proporcionar un beneficio de seguro de vida si no necesita atención a largo plazo o proporcionar cobertura si necesita servicios de atención a largo plazo.
Una opción adicional es confiar en los beneficios proporcionados por Medicaid. Sin embargo, para calificar para Medicaid, el individuo necesita gastar sustancialmente sus propios activos. Medicaid también suele dejar al individuo con menos control sobre el tipo de atención que recibe porque Medicaid solo cubre servicios limitados y no todas las instalaciones aceptan Medicaid. Por ejemplo, Medicaid no está obligado a cubrir los costos en una instalación de vivienda asistida, y legalmente no puede cubrir la habitación y el alojamiento del destinatario de Medicaid en una instalación de vivienda asistida, pero podría cubrir algunos costos de atención.
Tomarse el tiempo para establecer un plan de atención a largo plazo les da a sus familiares y cuidadores el permiso para tomar decisiones y gastar dinero para obtener la atención que necesitan. Sin establecer un plan con anticipación, la carga se traslada al cuidador familiar para que tome decisiones sobre cómo financiar la atención y cómo brindarla. Si bien la transferencia de una parte del riesgo financiero a una compañía de seguros brinda tranquilidad, liquidez instantánea, apalancamiento financiero, ventajas fiscales y puede incluir servicios de coordinación de la atención, un plan adecuadamente configurado no se trata solo del producto específico o mecanismo de financiación que utiliza, pero, en cambio, acerca de su calificación de vida y los cuidadores familiares que está protegiendo.
Jamie Hopkins es Director del New York Life Center for Retirement Income de American College y profesor asociado de impuestos en el American College, donde ayudó a desarrollar la designación de Retirement Income Certified Professional® (RICP®). El American College of Financial Services es una institución sin fines de lucro, acreditada y que otorga títulos, enfocada en educar a asesores financieros .
