Medicaid vs. Medicare: una descripción general
Si bien pueden sonar parecidos, Medicare y Medicaid son en realidad dos programas diferentes. Ambos pueden ayudarlo a pagar la atención médica y los gastos médicos, pero Medicaid es un programa de asistencia médica de asistencia pública para estadounidenses de bajos ingresos, independientemente de su edad. Medicare, por otro lado, es un programa de seguro de salud federal basado en la edad que garantiza la cobertura para personas de 65 años o más y algunas personas más jóvenes con discapacidades. Aquí le mostramos cómo distinguirlos y descubrir si califica para uno o ambos.
Para llevar clave
- Aunque hay dos programas diferentes, tanto Medicaid como Medicare pueden ayudarlo a pagar los gastos de atención médica. Medicaid es un programa de asistencia pública basado principalmente en la necesidad financiera; se paga con fondos públicos recaudados a través de impuestos. Médicare es una póliza de seguro de salud que se ofrece al conjunto de personas de la tercera edad, junto con personas menores de 65 años que están discapacitadas de ciertas maneras.
Seguro de enfermedad
Medicaid es un programa de asistencia pública basado principalmente en la necesidad financiera. Esto significa que se paga con fondos públicos que se recaudan a través de impuestos sobre la renta. Según Statista, el 17.9% de la población estadounidense estaba cubierta por Medicaid en 2018. A diferencia de Medicare, que es un programa federal, tanto su estado como el gobierno federal financian Medicaid. El programa, que brinda seguro de salud a estadounidenses de bajos ingresos de todas las edades, funciona de manera diferente en cada estado. Se aplican las pautas federales.
Las reglas de aplicación varían según el estado, pero tenga en cuenta que el proceso puede llevar semanas o incluso meses. También se le puede solicitar que realice un examen médico y se le puede solicitar que proporcione una amplia documentación de las transacciones financieras pasadas y presentes.
Aunque los estados tienen la opción de cobrar tarifas de bolsillo, ciertos grupos, como los niños y las personas que viven en instituciones, generalmente están exentos de estos costos.
Quien califica?
Mientras exista una necesidad financiera, puede calificar para Medicaid si pertenece a uno de los siguientes grupos:
- Está embarazada: ya sea soltera o casada, solicite Medicaid si está embarazada. Usted y su hijo estarán cubiertos. Usted es el padre de un menor o un adolescente que vive solo: también puede presentar una solicitud si tiene un hijo menor de 18 años y tiene una necesidad económica. Si su hijo está enfermo y necesita enfermería especializada, pero podría quedarse en casa con atención médica de calidad, Medicaid puede ayudarlo. Medicaid también cubre a adolescentes que viven solos. Algunos estados permiten la cobertura para dependientes hasta la edad de 21 años. Tiene edad, es ciego o está discapacitado: Medicare viene con pagos de primas a veces considerables. Si tiene más de 65 años y no puede pagar la cobertura de atención médica, solicite Medicaid también. Las personas con necesidades médicas pueden presentar su solicitud independientemente de su edad. No tiene discapacidades ni niños menores de 18 años: la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio brinda a los estados la oportunidad de proporcionar Medicaid a personas de bajos ingresos menores de 65 años sin discapacidad o hijos menores. Consulte con su agencia estatal para obtener más información. Puede ver si su estado está expandiendo su cobertura de Medicaid aquí.
Requerimientos de ingresos
Los estándares de ingresos para Medicaid generalmente se basan en el Nivel Federal de Pobreza. Las pautas para su programa estatal de Medicaid detallarán los detalles de su situación. En casos que involucran gastos médicos especialmente altos, sus ingresos pueden exceder las pautas y aún puede calificar para recibir ayuda como alguien médicamente necesitado.
Calificar como médicamente necesitado implica un proceso a través del cual se le permite restar, o gastar, sus gastos médicos para llegar por debajo de un cierto nivel de ingresos. Las reglas varían según el estado. El sitio web de Medicaid ayuda a vincularlo a una oficina regional que puede aclarar si esta opción está disponible para usted.
Además de los ingresos, algunos de sus activos contarán para determinar su elegibilidad para Medicaid. Los activos contables incluyen acciones y bonos, certificados de depósito, los fondos de las cuentas corrientes y de ahorro, propiedades que no sean su residencia principal y vehículos adicionales, si tiene más de uno. En la mayoría de los estados, la cantidad de activos contables que puede retener y aún calificar para Medicaid es de $ 2, 000 para un individuo y $ 3, 000 para una pareja casada. Algunos activos no cuentan para el total: una casa, automóvil, efectos personales, muebles para el hogar y artículos para el hogar, entre otros.
Las personas que tienen más de la cantidad permitida de activos tienen que gastar hasta que alcanzan un nivel de ingresos que los califica para Medicaid. La reducción de gastos funciona de manera diferente según su estado, pero es posible que pueda pagar deudas, pagar por adelantado una hipoteca y otros préstamos, reparar o renovar una casa, pagar por adelantado los gastos del funeral y comprar ciertos productos de inversión, según lo que el estado permita.
¿Qué está cubierto?
Aunque los beneficios varían según el estado, se requiere que cada estado cubra ciertos tipos de atención. Estos incluyen servicios hospitalarios para pacientes hospitalizados y ambulatorios, atención en hogares de ancianos y atención médica a domicilio, servicios de diagnóstico de laboratorio y rayos X, transporte a un centro médico y asesoramiento para dejar de fumar para mujeres embarazadas.
Además de pagar los gastos relacionados con Medicare, como hospitalización, médicos y medicamentos, Medicaid ofrece dos tipos adicionales de atención que Medicare no ofrece:
- Cuidado de custodia: El cuidado de custodia, o cuidado personal, lo ayuda con las actividades diarias. Estas actividades incluyen comer, bañarse, vestirse y usar el baño. La atención de custodia se puede proporcionar en un centro de enfermería especializada si está allí para una estadía de recuperación después de un accidente cerebrovascular o accidente. También se puede proporcionar en el hogar, como una forma de evitar ser admitido en un hogar de ancianos, o durante un período antes de que un hogar de ancianos se convierta en la mejor opción. Atención en hogares de ancianos : Medicaid es el principal proveedor de atención en hogares de ancianos a largo plazo. Medicare pagará la enfermería especializada a corto plazo o la rehabilitación en un centro de enfermería especializada, pero no cubre la atención extendida. La atención en hogares de ancianos bajo Medicaid es un tema complejo. Incluso si califica para ello, es posible que deba pagar parte del costo, dependiendo de sus ingresos y deducciones de impuestos. Los resultados del proceso de solicitud determinan cuánto tiene que pagar, si corresponde.
Los estados también pueden proporcionar beneficios más allá de los requisitos obligatorios que incluyen cobertura de medicamentos recetados, fisioterapia y terapia ocupacional, optometría, servicios quiroprácticos, atención dental y más.
Dado que Medicare tiene una cobertura muy limitada para hogares de ancianos, las personas mayores que lo necesitan a veces intentan calificar para Medicaid, especialmente cuando intentan asegurarse de que les sobra dinero suficiente para un cónyuge que no está recibiendo atención.
Medicare vs. Seguro de enfermedad
Seguro médico del estado
Medicare es considerado como un derecho por la mayoría de las personas. Piense en Medicare como una póliza de seguro de salud que se ofrece al conjunto de la tercera edad, junto con personas menores de 65 años que califican debido a ciertas discapacidades. Si pagó impuestos de Medicare sobre sus ganancias mientras trabajaba, por lo general, se deducen automáticamente de su cheque de pago, al igual que las contribuciones del Seguro Social, usted es automáticamente elegible para Medicare a los 65 años. Medicare cubre a cualquier persona que califique independientemente de sus ingresos.
Partes de Medicare
Medicare viene en cuatro partes. Algunas partes requieren el pago de una prima mensual similar al seguro médico privado, pero el programa no se basa en la necesidad financiera:
- Parte A: Esta parte del plan cubre la atención hospitalaria, especialmente el costo de estar en un centro médico. Los inscritos son responsables de los deducibles y coseguros. Por ejemplo, el deducible hospitalario para pacientes internados para 2020 es de $ 1, 408, mientras que las estadías en el hospital entre los días 61 y 90 se cobran $ 352 por día. Parte B: La Parte B cubre médicos, exámenes médicos, algunos equipos y procedimientos médicos. Básicamente, cubre todo lo que se te haya hecho. Hay una prima mensual para la cobertura de la Parte B. La prima estándar mensual de 2020 para la cobertura de la Parte B es de $ 144.60, con el deducible anual establecido en $ 198. Las personas que caen en un rango de ingresos más alto tendrán que pagar montos de ajuste mensual relacionados con los ingresos. Ventaja de Medicare: este plan también se llama Parte C. Esta es una alternativa a la cobertura tradicional de Medicare, y a menudo incluye las Partes A, B y D, y también puede incluir algunos procedimientos no cubiertos por Medicare, como audición, visión y odontología. Las compañías de seguros privadas administran los planes Medicare Advantage. Parte D: la Parte D comprende la cobertura de medicamentos recetados y también administrado por compañías de seguros privadas. Debe tenerlo a menos que tenga cobertura de otra fuente. La Parte D requiere que pague una prima mensual en la mayoría de los casos. Se espera que la prima mensual promedio para la Parte D en 2020 sea de $ 32.74.
Como contribuyente, usted contribuye a Medicare durante sus años de trabajo y recibirá la cobertura de la Parte A probablemente sin costo alguno para usted. Es posible que se requiera una cobertura adicional, como la Parte B y la Parte D, que podría tener una prima mensual. Debido a que Medicare tiene brechas en la cobertura, es probable que necesite una cobertura adicional que podría venir con una prima mensual adicional además de lo que ya paga.
Medicare no es un plan de seguro de salud integral, por lo que si solo tiene Medicare tradicional, existen lagunas en la cobertura, como la atención a largo plazo.
Programas de ahorro de Medicare
- Programa de Beneficiario Calificado de Medicare (QMB): QMB ayuda a pagar las primas de la Parte A de Medicare, las primas de la Parte B, los deducibles, el coseguro y los copagos. Los límites de ingresos mensuales son $ 1, 061 para un individuo y $ 1, 430 para una pareja. El valor de los activos o recursos que puede poseer está limitado a $ 7, 730 para una sola persona y $ 11, 600 para una pareja. Beneficiario de Medicare de bajos ingresos especificado (SLMB): SLMB ayuda a pagar el costo de las primas de la Parte B de Medicare. El ingreso de SLMB está limitado a $ 1, 269 para un individuo y $ 1, 711 para una pareja. Los límites de recursos son los mismos que para el programa QMB. Programa para Individuos Calificados (QI): QI ayuda a pagar el costo de las primas de la Parte B de Medicare solamente. Debe solicitar o volver a solicitar los beneficios de QI cada año. Estos beneficios se otorgan por orden de llegada y se da prioridad a aquellos que recibieron beneficios de QI el año anterior. Los límites de ingresos son $ 1, 426 para individuos y $ 1, 923 para parejas. Los recursos permitidos son los mismos que para QMB y SLMB. Es posible que no reciba los beneficios de QI si califica para Medicaid. Personas discapacitadas y que trabajan calificadas (QDWI): este programa ayuda a las personas calificadas a pagar las primas de la Parte A en diversas situaciones, incluso si usted es una persona trabajadora discapacitada y menor de 65 años. El límite de ingresos mensuales individuales era de $ 4, 249 para individuos y $ 5, 722 para parejas. Los límites de recursos individuales fueron de $ 4, 000, mientras que los de parejas fueron de $ 6, 000.
Consideraciones Especiales
Seguro de enfermedad
¿Por qué? Porque las autoridades conocen a las personas que agotan los activos solo para calificar para Medicaid. Cuando realiza la solicitud, el estado "mira hacia atrás" cinco años para determinar si transfirió, vendió por debajo del valor justo de mercado o regaló activos que lo hubieran dejado no elegible para el programa. Si es así, puede estar sujeto a lo que se conoce como penalización por transferencia. Por lo general, la multa es un período de tiempo de espera durante el cual no puede recibir los beneficios de Medicaid, a pesar de que ahora califica técnicamente.
El proceso para determinar la multa implica negar beneficios en proporción al tiempo que podría haber pagado por un hogar de ancianos si hubiera conservado esos activos. El período retrospectivo comienza cuando solicita Medicaid. Entonces, incluso si la transferencia fue hasta hace cinco años, podría desencadenar la sanción.
Con las expectativas de vida cada vez más largas, y los ahorros para la jubilación se están quedando cortos, cada vez más personas mayores podrían encontrarse calificando para los beneficios de Medicaid, ya sea total o parcialmente. Además de ayudar con los costos médicos, Medicaid ofrece una cobertura que normalmente no está disponible a través de Medicare, como la atención extendida en hogares de ancianos y servicios de custodia o cuidado personal. Pero dado que los requisitos de ingresos son estrictos y el programa penaliza a las personas que intentan deshacerse de sus activos justo antes de presentar su solicitud, se requiere una planificación a largo plazo para calificar.
Seguro médico del estado
Si alguien califica para Medicare y Medicaid, tiene doble elegibilidad. Bajo este estado, la mayoría o la totalidad de sus costos de atención médica estarán cubiertos. Medicaid pagará la mayoría de sus primas de las Partes A y B de Medicare (si tiene primas), junto con los deducibles y copagos que pueda tener. No importa si obtiene su cobertura de Medicare a través de Medicare tradicional o un plan Parte C de Medicare Advantage (MA).
