¿Qué es un cargo por riesgo de mortalidad y gastos?
Un cargo por riesgo de mortalidad y gastos es una tarifa impuesta a los inversores en anualidades y otros productos ofrecidos por las compañías de seguros. Compensa al asegurador por las pérdidas que pueda sufrir como resultado de eventos inesperados, incluida la muerte del titular de la anualidad.
El monto de la tarifa varía según una serie de factores, incluida la edad del inversor. La tarifa promedio es de aproximadamente 1.25% por año. El riesgo de mortalidad es la posibilidad de que la compañía tenga que pagar un beneficio por muerte antes de lo esperado.
Para llevar clave
- El cargo por riesgo de mortalidad y gastos protege a la compañía de seguros contra eventos inesperados, incluida la muerte prematura del titular de la póliza. La edad del solicitante es el factor principal que influye en el monto del cargo por riesgo de mortalidad y gastos. La tarifa promedia alrededor del 1, 25% anual.
Comprender el cargo por riesgo de mortalidad y gastos
Una anualidad de por vida proporciona al inversor cierto grado de certeza sobre sus ingresos después de la jubilación, pero existe cierta incertidumbre para la compañía de seguros.
Es por eso que se calcula un cargo por riesgo de mortalidad y gastos cada vez que una compañía de seguros ofrece una anualidad a un cliente. El cargo se basa en suposiciones sobre la esperanza de vida del cliente y la probabilidad de varios otros eventos adversos.
El cargo por mortalidad y gastos está destinado a compensar el costo para el asegurador de cualquier garantía de ingresos que pueda incluirse en el contrato de anualidad.
El riesgo de mortalidad aborda específicamente el riesgo de que el titular del contrato muera en un momento en que el saldo de la cuenta sea menor que las primas que se han pagado en la póliza y cualquier retiro que ya se haya realizado.
Cuanto más joven sea el solicitante, menor será el riesgo de mortalidad y gastos.
El cargo total por riesgo de mortalidad y gastos varía de aproximadamente 0, 40% a aproximadamente 1, 75 por año. La mayoría de las aseguradoras anualizan este gasto y lo deducen una vez al año.
Con anualidades variables, el cargo por riesgo de mortalidad y gastos se aplica solo a los fondos mantenidos en cuentas individuales, no a los fondos mantenidos en la cuenta general.
Cálculo de tasas de mortalidad y gastos de riesgo
En general, un asegurador considerará tres factores para determinar los cargos por riesgo de mortalidad y gastos: el monto neto en riesgo bajo la póliza, la clasificación de riesgo del asegurado y la edad del asegurado.
La compañía de seguros invertirá la mayor parte de una prima en un fondo de ahorro, y se devolverá al titular de la póliza al momento de su vencimiento y al nominado cuando fallezca.
