Se suponía que el evento de lanzamiento de marzo en la sede de Apple Inc. (AAPL) en Cupertino, California, se debía a la inmersión más profunda del fabricante de hardware en los medios y el entretenimiento, y lo fue. La compañía anunció una nueva plataforma de suscripción de juegos (Apple Arcade), una plataforma de contenido de transmisión más sólida (Apple TV +) y una nueva plataforma de suscripción premium (Apple News +). Sin embargo, el anuncio sorpresa fue la Apple Card, una nueva forma de Mastercard que Apple ofrecerá a los usuarios en agosto en asociación con Goldman Sachs Group Inc. (GS). Esto lleva al fabricante de hardware a los servicios financieros mientras captura a sus 1.400 millones de usuarios en su ecosistema para siempre. Como dijo Oprah Winfrey en el evento, "¡Hay mil millones de bolsillos, ustedes!"
Los detalles
Apple ofreció la tarjeta a un grupo selecto de usuarios el 6 de agosto, y planea un lanzamiento más amplio más adelante en el mes. La Apple Card vivirá en su aplicación Wallet y estará disponible en todos sus dispositivos Apple. Realizará un seguimiento de sus gastos con detalles como nombres de proveedores, fechas de vencimiento de pagos y gastos mensuales. No hay recargos por demora, recargos anuales, recargos internacionales, recargos por saldo o tasas de interés más altas si se atrasa con los pagos. No se mencionó la tasa de APR en la conferencia de prensa, pero si siguió la letra pequeña, verá que está en algún lugar entre 13.24% 24.24%, según la solvencia crediticia. Si bien el nivel bajo es bajo, los clientes con ese tipo de crédito pueden ser difíciles de encontrar. La gama alta es estándar y está en línea con otras tarjetas de recompensas.
Según Apple, las recompensas por usar la Apple Card son muy competitivas: "… Cada vez que los clientes usan la Apple Card con Apple Pay, recibirán un 2 por ciento de efectivo diario. Los clientes también recibirán un 3 por ciento de efectivo diario en todas las compras realizadas directamente con Apple, incluso en Apple Stores, en la App Store y para los servicios de Apple ". ¿Consíguelo? 2 por ciento en todas las compras, pero 3 por ciento por comprar más servicios de Apple. Eso es pegajoso. Si puede acumular su efectivo diario en más juegos en Apple Arcade o pagar sus cargos de Apple TV +, ¿por qué no lo haría? Las recompensas en efectivo se entregan diariamente y se ponen a su disposición muy rápidamente en el saldo de su tarjeta Apple Cash.
Pero Apple no quiere que termines en el vórtice de la deuda de tarjetas de crédito, que está en su punto más alto en los Estados Unidos, según la Reserva Federal. Apple no cobrará cargos por pagos atrasados, ¿recuerdas? Pero utilizará el aprendizaje automático para rastrear sus gastos y sugerir formas de administrar su deuda. Al igual que los usuarios de rastreadores de uso de iPhone que obtienen cada semana, Apple quiere que conozcas tus hábitos, siempre y cuando esos hábitos estén vinculados a sus dispositivos. Bailey lo expresó mucho mejor en el evento:
“Apple Card está diseñada para ayudar a los clientes a llevar una vida financiera más saludable, que comienza con una mejor comprensión de sus gastos para que puedan tomar decisiones más inteligentes con su dinero, transparencia para ayudarles a comprender cuánto costará si quieren pagar con el tiempo y formas de ayudarlos a pagar su saldo ".
¿Porqué ahora?
El negocio de Servicios de Apple, que incluye iTunes, la App Store y Apple Pay, es uno de los segmentos de más rápido crecimiento dentro de la compañía, pero todavía está eclipsado por las ventas de hardware. Los servicios obtuvieron $ 10.9 mil millones en ventas en el cuarto trimestre de 2019, en comparación con $ 73.4 mil millones para productos. Apple ya no explota las ventas de iPhone, pero cayeron un 15%, según la compañía. Algunos analistas creen que los Servicios podrían ser un negocio de $ 100 mil millones anuales algún día pronto, y que la Tarjeta podría ser el boleto de platino para llevarla allí.
Big Tech pasar a los servicios financieros no es nada nuevo. Amazon.com Inc. (AMZN) ofrece la tarjeta Amazon Prime con Visa, y hace que sea difícil hacer algo fuera de Prime jungle si es miembro. Apple Wallet y Apple Pay fueron la incursión de la compañía Cupertino en billeteras digitales y pagos, un negocio multimillonario. Pero carecía de un producto de pago más versátil que tuviera una gama más amplia de opciones y no brindara a sus usuarios ninguna razón para pagar con otra cosa. Apple Pay todavía no se acepta universalmente, pero Mastercard sí.
Por qué Goldman Sachs
Olvídese del hecho de que los banqueros de Goldman pueden estar entre los pocos que ya pueden pagar los nuevos iPhones. La famosa institución financiera ha estado intentando incursionar en la banca minorista durante varios años. En 2016 lanzó Marcus, su banco comercial, con una misión similar a la Apple Card:
Al igual que Apple, Marcus ofrece préstamos personales sin cargo a los clientes y es relativamente competitivo con sus cuentas corrientes y de ahorro. Pero Marcus aún no ha establecido su marca fuera del legado de Goldman Sachs. Está comenzando a hacer eso con algunos movimientos de marketing audaces en las principales ciudades, pero el vínculo con Apple, el mejor vendedor y marca, debería ayudar un poco.
"La simplicidad, la transparencia y la privacidad son el núcleo de nuestra filosofía de desarrollo de productos de consumo", dijo David M. Solomon, presidente y CEO de Goldman Sachs en el comunicado de prensa de Apple. "Estamos encantados de asociarnos con Apple en Apple Card, que ayuda a los clientes a tomar el control de sus vidas financieras".
Existe esa palabra de 'control' nuevamente. En el programa de medios de marzo en Cupertino, varios ejecutivos de Apple siguieron mencionando que los usuarios no quieren saltar de una aplicación a otra y de un dispositivo a otro, para disfrutar de sus experiencias. Quieren conveniencia y la quieren en sus manos. Apple ha revolucionado la forma en que usamos nuestras manos durante la última década. Con el usuario promedio tocando su teléfono cientos de veces al día y pasando hasta cuatro horas mirándolo, el iPhone es el más pegajoso de los productos. La nueva Apple Card lo hizo aún más.
