¿Qué es una hipoteca sin tasación?
Una hipoteca sin tasación es un tipo de refinanciación de préstamos hipotecarios para la cual el prestamista no requiere una tasación, lo que significa que no es necesaria una opinión independiente del valor actual de mercado justo de la propiedad.
Las hipotecas sin tasación toman en cuenta los respectivos historiales crediticios de los prestatarios y cuánto deben cada uno de ellos en sus hipotecas existentes. No considera el precio actual de casas similares en el área.
DESGLOSE DE LA HIPOTECA SIN VALORACIÓN
Las hipotecas sin tasación en los Estados Unidos generalmente consisten en préstamos de refinanciación que ayudan a los propietarios de bajos ingresos o con dificultades financieras. Por ejemplo, la Administración Federal de Vivienda - FHA, que atiende específicamente a prestatarios de ingresos bajos a moderados, ofrece una refinanciación simplificada sin tasación, siempre que los prestatarios tengan un préstamo FHA existente.
El Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP) también ofrece hipotecas sin tasación. Este programa de préstamos ofrece préstamos a prestatarios con hipotecas convencionales propiedad de Fannie Mae o Freddie Mac que luchan por pagar sus pagos mensuales. Cabe destacar que el programa HARP finalizará el 31 de diciembre de 2018.
Del mismo modo, el USDA, que atiende a propietarios de viviendas rurales con ingresos bajos o muy bajos, ofrece hipotecas simplificadas y sin tasación. Estos préstamos a veces tienen tasas de interés de alrededor del 1%, más una prima para el seguro hipotecario, aunque tienen límites estrictos de ingresos.
Por último, la Administración de Veteranos, o VA, proporciona préstamos de refinanciación simplificados y sin tasación, llamados Préstamos de refinanciación de reducción de la tasa de interés de VA (IRRRL), para miembros calificados del servicio militar de los EE. UU. Similar a la regla de la FHA, se ofrecen IRRRL a aquellos que refinancian un préstamo VA existente.
Todas estas hipotecas sin tasación generalmente son para propietarios de viviendas que no calificarían para un préstamo de refinanciación convencional de un banco o prestamista directo. En muchos casos, estos prestatarios están bajo el agua, lo que significa que deben más de lo que valen sus casas, porque las propiedades respectivas disminuyeron en valor desde la fecha de compra.
Pros y contras de las hipotecas sin tasación
Muchas hipotecas sin tasación ayudan a los propietarios de viviendas en problemas reduciendo sus pagos mensuales y manteniéndolos en sus hogares. En algunos casos, el estado de ingresos y empleo no es un criterio, lo que permite a los propietarios de viviendas que han perdido sus empleos o que se les redujo su salario para refinanciar. Esto ayuda especialmente a los propietarios de viviendas con una equidad significativa en sus hogares que necesitan aprovechar parte de ese valor durante un período de dificultades financieras.
Las evaluaciones también cuestan cientos de dólares, y esta tarifa se transfiere a los prestatarios, a menudo como parte del monto total prestado en una refinanciación.
Sin embargo, como cuestión de política, es un tema de debate ofrecer préstamos sin evaluación a personas que de otro modo no podrían calificar. Los bajos estándares de préstamos posiblemente contribuyeron a un aumento en los precios de la vivienda antes de la Gran Recesión, y también al colapso posterior. Irónicamente, parte de la solución del gobierno a la Gran Recesión, implicó la creación de HARP, que nuevamente proporcionó préstamos a personas que de otra manera no podrían pagarlos.
