¿Qué es la refinanciación sin tasación?
La refinanciación sin tasación se refiere a un tipo de hipoteca que está reemplazando un préstamo existente en una residencia. "Sin tasación" significa que el prestamista no requiere una evaluación independiente y profesional del valor de una vivienda como condición para extender una nueva hipoteca sobre ella; Por lo general, esta nueva hipoteca ofrece términos más favorables que la hipoteca que está reemplazando.
La refinanciación sin tasación está disponible en varias fuentes federales. La mayoría de los prestamistas privados, como los bancos y las compañías hipotecarias, requieren evaluaciones a la hora de refinanciar. Las fuentes federales ofrecen refinanciación sin tasación como una forma de estabilizar las comunidades y los grupos demográficos que de otro modo podrían perder sus casas en una recesión económica.
DESGLOSE DE LA REFINANCIACIÓN SIN EVALUACIÓN
La refinanciación sin tasación es buena para los propietarios de viviendas, pero es riesgosa para los prestamistas. Los propietarios generalmente eligen la refinanciación sin tasación cuando no califican para un nuevo préstamo si el prestamista realizó una tasación. Los propietarios de viviendas podrían encontrarse en esta situación si el valor de su vivienda ha disminuido desde que la compraron y ahora está bajo el agua: es decir, deben más en su hipoteca de lo que vale la propiedad. Esto significa que si el propietario no paga la hipoteca, el prestamista no podrá vender la propiedad por el saldo de la hipoteca pendiente, por lo que tendrá una pérdida.
Debido a que la refinanciación sin tasación es riesgosa para los prestamistas, es poco probable que sea ofrecida por bancos privados u otros prestamistas hipotecarios. Las agencias públicas ofrecen refinanciación sin tasación como un servicio público para mantener a los propietarios en sus hogares que de otra manera podrían tener dificultades para pagar sus hipotecas o podrían verse obligados a incumplir en condiciones económicas en declive. La refinanciación sin tasación está disponible en varias fuentes gubernamentales: la Administración Federal de Vivienda simplifica las refinanciaciones, la Administración de Veteranos simplifica las refinanciaciones (también llamadas préstamos de refinanciación de reducción de tasas de interés), la refinanciación simplificada del Departamento de Agricultura de los EE. UU. Y los préstamos del Programa de refinanciamiento de viviendas asequibles. Todos estos programas están dirigidos a propietarios de viviendas en riesgo.
Desventajas de la refinanciación sin evaluación
Muchos propietarios no son elegibles para uno de los cuatro programas de refinanciamiento sin tasación; arriesgarse en una evaluación puede ser su única oportunidad para refinanciar. Pero incluso si califican, hay varias razones por las cuales un propietario probablemente estaría mejor refinanciando con un préstamo que sí requiere una tasación. Si actualmente están pagando un seguro hipotecario privado (PMI), porque compraron la casa con un pago inicial de menos del 20% del precio de compra, una evaluación que muestra que el valor de la casa ha aumentado desde entonces podría permitir que el propietario evite el PMI en El nuevo préstamo. El aumento en el valor de mercado, más la cantidad de capital que han acumulado a través de sus pagos hipotecarios anteriores, debe aumentar su capital en el hogar al 20% o más.
El aumento de capital también puede hacer que los prestatarios obtengan una tasa de interés más baja sobre la hipoteca refinanciada que la que podrían obtener con un préstamo federal sin tasación, ya que un prestamista los considerará de menor riesgo; los prestatarios con más capital tienen menos probabilidades de alejarse de sus hogares.
Por supuesto, no hay garantía de que la opinión del tasador sobre el valor de la vivienda sea lo suficientemente alta como para permitir al prestatario refinanciar o eliminar el PMI. Los prestatarios que busquen refinanciamiento que requiera una tasación deben estar dispuestos a correr el riesgo de pagar una tarifa de varios cientos de dólares sin garantía de lograr su objetivo de mejores condiciones de préstamo.
