¿Qué es un depósito a plazo no personal?
Un depósito a plazo no personal es una cuenta de depósito a plazo que tiene un depositante que no es una persona física, como una corporación.
Al igual que las cuentas de depósito a plazo del regulador, los depósitos a plazo no personales son cuentas que generan intereses con limitaciones con respecto a cuándo se pueden retirar los fondos.
Para llevar clave
- Los depósitos a plazo no personales son depósitos a plazo mantenidos por corporaciones y otras entidades que no son personas físicas. Como los depósitos a plazo típicos, pagan intereses y requieren que los fondos depositados permanezcan dentro de la cuenta hasta la fecha de vencimiento especificada. Los depósitos a plazo pueden ser beneficiosos para los bancos porque no están incluidos en los requisitos de reserva del banco.
Comprender los depósitos a plazo no personales
Los depósitos a plazo no personales son cuentas que generan intereses utilizadas por los depositantes, como las corporaciones, que no son personas físicas. Por lo general, pagan cantidades modestas de intereses a intervalos de tiempo fijos y durante un período de tiempo específico.
Cuando finaliza el plazo especificado, el dinero puede retirarse o volver a depositarse para otro plazo. El dinero no puede retirarse antes de que el depósito a plazo haya alcanzado su vencimiento, o se incurrirá en una multa por retiro anticipado. En términos generales, un banco necesita al menos 30 días de aviso de retiro de una cuenta de depósito a plazo no personal.
De acuerdo con la Sección 204.2 de la Regulación D, los depósitos a plazo no personales deben estar sujetos a una multa mínima por retiro anticipado si su período de vencimiento es de 1.5 años o más. Además, la multa en cuestión debe ser igual a un mínimo de 30 días de interés simple sobre el monto retirado del depósito a plazo, y debe imponerse a cualquier retiro realizado entre seis días después de la fecha de depósito y 1, 5 años después del fecha de deposito.
Certificados de depósito
Los certificados de depósito (CD) a veces se denominan depósitos a plazo, pero estrictamente hablando, un CD se puede liquidar más fácilmente que un depósito a plazo.
Al igual que con otras cuentas que generan intereses, cuanto más tiempo quede en la cuenta, el depositante cobrará más intereses. Los rendimientos asociados con los depósitos a plazo son generalmente más altos que los de las cuentas de ahorro simples, aunque generalmente son más bajos que los de las acciones o bonos, a largo plazo. Otros instrumentos, como los certificados de inversión garantizada (GIC) vinculados al mercado, proporcionan rendimientos similares o mayores a los de la mayoría de los depósitos a plazo, al tiempo que garantizan el capital invertido.
Una de las razones principales por las que los depósitos a plazo generalmente ofrecen intereses más altos que las cuentas de ahorro tiene que ver con los requisitos de reserva del banco. Según la Regulación D de la Reserva Federal, los depósitos a plazo no personales no están sujetos a los requisitos de reserva. Esto significa que el banco es libre de invertir los fondos depositados libremente, antes de la fecha de vencimiento.
Ejemplo del mundo real de un depósito a plazo no personal
Como propietaria de XYZ Industries, Emma cumple sus requisitos de banca corporativa en un banco local llamado ABC Financial. Dado su temperamento conservador, Emma invierte regularmente las ganancias de su compañía en depósitos a plazo no personales en ABC.
Estas cuentas se mantienen a nombre de XYZ Industries. Debido a que XYZ es una corporación y no una persona física, estas cuentas califican como depósitos a plazo no personales. En consecuencia, ABC es libre de invertir los fondos depositados sin ningún impacto en sus requisitos de reserva.
Desde la perspectiva de Emma, los depósitos a plazo ofrecen una inversión de bajo riesgo que ofrece intereses mayores que los que ofrecen las cuentas de ahorro de su empresa. A cambio, reconoce que no podrá retirar los fondos depositados hasta que se alcance su período de vencimiento.
