Definición de puntos de origen

¿Qué son los puntos de origen?

La originación es un proceso paso a paso que todo prestatario debe completar para obtener una hipoteca o préstamo hipotecario. Mientras tanto, los puntos de origen representan los honorarios que los prestatarios pagan a los prestamistas u oficiales de préstamos para compensar la evaluación, el procesamiento y la aprobación de los préstamos hipotecarios. Representan una forma de pagar los costos de cierre y estas tarifas son negociables entre los prestamistas.

A diferencia de otros tipos de puntos (por ejemplo, puntos de descuento), los puntos de origen no son deducibles de impuestos.

Para llevar clave

• Hay dos tipos de puntos en una hipoteca: descuento y originación. Los puntos de organización son honorarios pagados por la evaluación, procesamiento y aprobación de préstamos hipotecarios. Cuantos más puntos de descuento pagados, menor será la tasa de interés de la hipoteca. igual al 1% del monto de la hipoteca. A diferencia de otras tarifas hipotecarias, los puntos de origen no son deducibles de impuestos. Puede pagar para investigar y hacer preguntas porque la cantidad de puntos de origen puede variar entre los diferentes prestamistas.

Descuento versus puntos de origen

Hay dos tipos de puntos: puntos de descuento y puntos de origen. Los puntos de descuento representan intereses pagados por adelantado en el préstamo y son deducibles de impuestos. La tasa de interés será menor dependiendo de la cantidad de puntos que paga un prestatario, ya que cuantos más puntos pague, menor será la tasa de interés. Dependiendo de cuánto quiera un prestatario reducir su tasa de interés, puede pagar de cero a cuatro puntos.

Si bien los puntos de descuento representan intereses prepagos, los puntos de origen son los costos que el prestatario debe pagar al prestamista por extender el préstamo. El costo de los puntos es deducible de impuestos si se usa para la hipoteca y no para los costos de cierre. Según el IRS, si la tarifa es por artículos que aparecen en una declaración de liquidación, tales como tarifas de inspección o notaría, el costo no es deducible de impuestos.

Los puntos de origen varían de un prestamista a otro, y un solo punto de origen representa el 1% del préstamo hipotecario. Por ejemplo, si un individuo está pidiendo prestado $ 150, 000 y el banco está cobrando los puntos de origen individuales de 1, 5, pagará $ 2, 250 (o 1.5% de $ 150, 000) en puntos de origen. Los honorarios cobrados por los bancos para crear el préstamo son típicamente 1 punto de origen, o 1% del monto prestado.

Ejemplo de puntos para reducir el pago

El hecho de que un prestatario deba pagar puntos de descuento depende de factores como cuánto tienen que depositar como depósito al cierre y cuánto tiempo tiene la intención de permanecer en el hogar. Si se pagan puntos de descuento para reducir la tasa de interés, esa es una ventaja si el prestatario planea permanecer en la casa durante mucho tiempo porque los pagos de la hipoteca serán más bajos. Sin embargo, en muchos casos, es mejor pagar cero puntos y utilizar el dinero para muebles u otras inversiones.

Consideremos un ejemplo usando una hipoteca de tasa fija a 30 años de un prestamista hipotético (Prestamista X). Este ejemplo específico es cortesía del sitio web de la calculadora de hipotecas de EE. UU. Y muestra un ejemplo de cómo pagar puntos de descuento reduce la tasa de interés. Se supone que la tasa para un FRM a 30 años es 4.125%.

Velocidad	Puntos	ABR
3.875%	1.524	4.075%
4.000%	0, 461	4, 111%
4, 125%	0, 000	4, 197%