Tanto la protección contra sobregiros como las tarjetas de crédito son, esencialmente, líneas de crédito personales. Le adelantan dinero que debe pagar, a menudo con intereses.
En general, si tiene más sentido pedir prestado a través de una línea de crédito para sobregiros o una tarjeta de crédito depende de varios factores:
- ¿Tiene acceso a ambas opciones? ¿Ambas opciones le dan suficiente crédito disponible para cubrir el monto que necesita pedir prestado? ¿Cuál tiene una tasa de interés más baja? ¿Hay una tarifa por sobregiro cuando utiliza la línea de crédito por sobregiro? ¿Alguna opción cobrar una tarifa anual?
Tendrá que hacer los cálculos para su situación específica para ver qué opción es menos costosa.
Para llevar clave
- Tanto la protección contra sobregiros como una tarjeta de crédito son líneas de crédito personales, que le prestan fondos que debe pagar con intereses. La protección contra sobregiros generalmente se adjunta a una cuenta corriente, asegurando que los cheques no sean devueltos por fondos insuficientes. y las tarjetas de crédito a menudo conllevan tarifas y multas por pago tardío. Lo que funcione mejor para usted depende de una variedad de factores, incluida la presencia de tarifas anuales o por sobre límite / sobregiro.
Cómo funciona un sobregiro
Algunas líneas de crédito para sobregiros le cobrarán una tarifa por cada sobregiro, y algunas tienen tarifas anuales en lugar de, o además de, las tarifas por sobregiro. Dado que un sobregiro básicamente establece una línea de crédito personal, el monto que el banco le permitirá pedir prestado dependerá en cierta medida de su solvencia, así como de las políticas propias del banco.
Cómo funciona una tarjeta de crédito
Una tarjeta de crédito también funciona como una línea de crédito, específicamente una línea de crédito renovable (lo que significa que es flexible y abierta, en lugar de un préstamo finito que debe pagarse dentro de un cierto período). Esa línea es tan grande como su límite de crédito, es decir, cuánto puede cargar en la tarjeta.
Cada vez que usa una tarjeta de crédito, básicamente está tomando prestados fondos de la compañía de la tarjeta de crédito para comprar bienes o servicios. Cuando recibe su estado de cuenta mensual, luego le paga a la compañía por el dinero que le adelantó.
Ahora, si pide fondos prestados haciendo compras con la tarjeta que no puede pagar inmediatamente en su totalidad, si comienza a tener un saldo pendiente de un mes a otro, en otras palabras, también se le cobrarán intereses sobre esa cantidad. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden variar significativamente según la tarjeta y su puntaje de crédito. Muchas tarjetas de crédito también cobran tarifas anuales.
Un ejemplo de tarjeta de crédito versus sobregiro
Suponga que necesita $ 1, 200 para reparaciones de automóviles. Aunque solo tiene $ 200 en su cuenta, le envía un cheque al garaje por el monto total. A través de una línea de crédito para sobregiros, su banco le permitirá pedir prestado el dinero al 18% anual (suponiendo que no se acumulen, intereses pagados anualmente) y pagar una tarifa de sobregiro de $ 12.50. Si desea pagar el préstamo dentro de un año, deberá pagar un total de $ 180 en intereses más $ 12.50 en comisiones.
A través de una tarjeta de crédito, puede pedir prestado el dinero a una tasa introductoria del 12% durante un año (suponiendo que no haya capitalización, intereses pagados anualmente), y la tarjeta no tiene una tarifa anual. Tendrá que pagar $ 144 en intereses.
En este caso, la tarjeta de crédito es la mejor opción.
Por supuesto, si la tarjeta de crédito le cobró un APR más alto y / o una tarifa anual, la ventaja podría ser el sobregiro.
La línea de fondo
Ambos vehículos tienen sus pros y sus contras, y es imposible generalizar cuál es mejor en cada situación. En general, sin embargo, las tarjetas de crédito funcionan mejor para gastos planificados o predecibles que tiene la intención de pagar con el tiempo.
Los sobregiros funcionan mejor en situaciones de emergencia, ahorrándole la vergüenza y la molestia de que un cheque sea rechazado por falta de fondos.
Tenga en cuenta que tanto las líneas de crédito de sobregiro como las tarjetas de crédito tienen APR de penalización. Esto significa que si pierde un pago, su tasa de interés puede aumentar significativamente. Cualquiera que sea la opción que elija, asegúrese de realizar sus pagos a tiempo.
