A medida que la generación del baby boom continúa envejeciendo, la cuestión de qué hacer con los costos de atención a largo plazo solo se vuelve más importante. Con el costo medio nacional de un Según la Encuesta de Costo de Cuidados 2018 de Genworth, la habitación privada en un hogar de ancianos llega a $ 8, 365 por mes, tener que pagar los costos de cuidado a largo plazo puede agotar rápidamente sus ahorros. No hay forma de saber si necesitará atención a largo plazo, ni hay forma de saber cuántos meses o años podría necesitar atención. Aún así, debe considerar protegerse contra este gasto potencialmente devastador con un seguro de atención a largo plazo.
La mayoría de las personas no tienen este seguro porque tradicionalmente ha sido costoso, difícil de entender y lleno de controversia sobre los aumentos de las primas en pólizas antiguas que tenían un precio incorrecto. Además, es un producto que la mayoría de las personas necesita comprar por su cuenta en lugar de a través de un empleador, lo que significa que no hay nadie que subsidie el costo o elija una buena política para usted. Un grupo de la industria de seguros estima que solo el 16% de las personas mayores de 65 años que deberían tener una póliza de atención a largo plazo lo hacen.
Las compañías de seguros están tratando de cambiar eso. "Si tuviera que resumir una sola técnica empleada por todos los principales actores, sería una convergencia en torno a los beneficios más pequeños", dice Stephen D. Forman, CLTC, vicepresidente senior de Long Term Care Associates, una agencia de seguros en Bellevue., Washington. Las pólizas más pequeñas son la forma en que las aseguradoras llegan al consumidor del mercado intermedio, por lo que las aseguradoras ofrecen pólizas con límites más bajos y períodos de pago de primas más flexibles. Los programas en las etapas de investigación y piloto incluyen uno que comienza como un plan de seguro de vida a término durante los años de ingresos del titular de la póliza y luego pasa al seguro de atención a largo plazo más adelante en la vida y otro diseñado como un plan de jubilación flexible, como un plan 401 (k) o IRA, con un seguro de atención a largo plazo incorporado, explica Forman. También podríamos ver un seguro de atención a largo plazo catastrófico obligatorio, universal, financiado por nómina, que funciona como una asociación público-privada, similar a cómo funciona el mercado de suplementos de Medicare.
Sin embargo, esas opciones aún no existen. Echemos un vistazo a lo que está disponible ahora.
Seguro de atención independiente a largo plazo
El seguro de cuidado a largo plazo independiente se ha desplomado en popularidad desde el pico del mercado en 2002, cuando 750, 000 consumidores compraron pólizas. En 2016, solo 89, 000 consumidores compraron pólizas, una caída del 88%. Además, entre 1998 y 2003, los consumidores masivos del mercado medio (de 55 a 64 años con un ingreso promedio de $ 75, 000 y activos promedio de $ 100, 000) representaron una parte más grande del mercado.
Las primas que las aseguradoras cobraron por esas pólizas antiguas resultaron ser demasiado bajas, y las pólizas más nuevas que reflejaban con mayor precisión los riesgos de atención a largo plazo eran mucho más costosas que el grupo de consumidores que podía pagarlas se redujo. Además, el seguro de atención a largo plazo puede ser difícil de entender. Pocas personas están familiarizadas con él y cómo funciona.
Una respuesta lógica a estos problemas es desarrollar un producto que sea asequible y más fácil de entender. En septiembre, New York Life anunció el lanzamiento de un nuevo producto de seguro de cuidado a largo plazo llamado NYL My Care, que la compañía está facturando como "simplificado, asequible y flexible" y comercializando a los consumidores de clase media. Ofrece planes prediseñados etiquetados como bronce, plata, oro y platino, cada uno con un nivel más alto de beneficios máximos de por vida, beneficios máximos mensuales, deducibles y primas. Estos planes están diseñados para parecerse a los planes de seguro de salud, con los cuales los consumidores están más familiarizados. Utilizan un deducible en lugar de un período de eliminación y emplean coseguro para mantener bajas las primas.
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Tabla 1: Niveles del plan prediseñado NYL My Care |
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Bronce |
Plata |
Oro |
Platino |
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Beneficio máximo de por vida de la póliza |
$ 50, 000 |
$ 100, 000 |
$ 175, 000 |
$ 250, 000 |
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Beneficio máximo mensual |
$ 1, 500 |
$ 3, 000 |
$ 5, 000 |
$ 7, 000 |
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Deducible por única vez |
$ 4, 500 |
$ 9, 000 |
$ 15, 000 |
$ 21, 000 |
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Tasa de reembolso mensual |
80% |
80% |
80% |
80% |
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Prima mensual masculina casada (55 años) |
$ 24.93 |
$ 49.86 |
$ 84.65 |
$ 119.45 |
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Estos planes también se pueden personalizar de la misma manera que otras políticas de atención a largo plazo independientes, con opciones como el crecimiento automático de beneficios compuestos para proteger contra la inflación.
Las primas de cualquier póliza de atención a largo plazo pueden variar considerablemente según la edad y la cobertura del solicitante. Las primas promedio en 2016 fueron de $ 2, 480. Las aseguradoras han descubierto que existe una brecha entre este punto de precio y lo que los compradores masivos de clase media se sienten cómodos pagando, que es de alrededor de $ 1, 100 a $ 1, 200 por año, por lo que podemos ver más productos como MyCare de NYL en el futuro.
Resumen: Seguro de atención independiente a largo plazo
Bueno para: las personas que pueden pagar las primas actuales y las posibles subidas de tasas futuras de hasta un 50%, aunque la posibilidad de subidas de tasas significativas parece mucho menor en las pólizas emitidas hoy que en las emitidas en el pasado.
Inconvenientes: Usted paga primas anuales de por vida por un producto que quizás nunca use. Y si deja de pagar las primas y deja que la política caduque, es posible que no reciba nada.
Seguro híbrido de cuidado a largo plazo
Las pólizas de seguro híbrido de vida y cuidado a largo plazo ofrecen dos tipos de seguro agrupados en un solo producto. Las primas pueden ser fijas de por vida y no están sujetas a aumentos, como pueden ser las primas de pólizas independientes. La suscripción médica puede ser menos rigurosa de lo que es para una política LTC independiente. Estas políticas, cuando se agrega una cláusula adicional de continuación de beneficios, también pueden ser buenas para las personas que buscan beneficios de atención a largo plazo ilimitados o de por vida.
A continuación se describen tres productos. Algunas de sus características son únicas, mientras que otras se pueden encontrar en varias políticas.
Michelle Adler, asesora financiera de Citigroup en Manhattan, dice que le gusta un producto híbrido de Lincoln National Life Insurance Company llamado MoneyGuard, porque su prima está garantizada y sus herederos pueden recibir un beneficio por muerte.
El producto es una política de vida universal con una cláusula opcional de aceleración de beneficios de atención a largo plazo. Proporcionará una cierta cantidad del beneficio por muerte de la póliza de seguro de vida para pagar los gastos de atención a largo plazo cubiertos si el titular de la póliza necesita atención. No tiene deducible ni período de espera, a diferencia de las políticas de atención a largo plazo independientes.
Si la política se agota a través de retiros de atención a largo plazo, proporciona un pequeño beneficio por muerte de unos pocos miles de dólares que puede ayudar con los gastos del funeral. Lincoln National Life Insurance Company tiene una calificación de solidez financiera A + superior de AM Best Rating Services.
Jason Veirs, presidente y propietario de Insurance Experts, un corredor independiente que vende solo seguros de vida, discapacidad y cuidado a largo plazo, dice que le gusta un producto de OneAmerica llamado Asset-Care. Ofrece un descuento a las parejas casadas que compran una póliza juntos y un beneficio por fallecimiento que paga a los herederos cuando el cónyuge sobreviviente muere si los beneficios de cuidado a largo plazo no se han utilizado. Él dice que es la única política en el mercado que permite que dos asegurados estén cubiertos en la misma política. Los dos asegurados ni siquiera tienen que casarse; los socios o hermanos también pueden aprovechar el beneficio del seguro conjunto. Si bien no es un producto nuevo, existe desde 1989, ilustra lo que puede hacer una política híbrida.
La política también ofrece una cláusula opcional de continuación de beneficios que brinda beneficios de cuidado a largo plazo de por vida para ambas personas cubiertas. La política ofrece opciones de financiación flexibles, como pagar una prima única, pagar primas de 10 a 20 años o pagar primas de por vida. Puede aprovechar un activo que ya tiene, como un CD o los fondos en un 401 (k) o una IRA, para pagar la póliza.
Veirs dice que cree que este producto es uno de los mejores, si no el mejor, productos híbridos de seguro de cuidado a largo plazo en el mercado actual. OneAmerica tiene una calificación de solidez financiera A + superior de AM Best Rating Services.
El asesor financiero Richard P. Sabo, CFS, RFC, propietario de RPS Financial Solutions en Gibsonia, Pensilvania, dice que una de las compañías que recomienda para sus clientes, Midland National Life, vende seguros de vida que permiten al asegurado retirar el 2% de El beneficio por fallecimiento por mes para pagar los costos de atención médica a domicilio, de vida asistida o de atención a largo plazo. Si compra una póliza de $ 500, 000, puede obtener el 2% de eso, o $ 10, 000 al mes, para esos tipos de atención. La compañía paga los beneficios directamente a los asegurados, para que puedan contratar a quien quieran que les brinden atención, incluido un pariente. No es necesario presentar recibos para el reembolso, y puede optar por tomar menos del máximo mensual para que sus beneficios duren más y su beneficio por fallecimiento sea mayor. También se puede acceder al beneficio por muerte durante la vida para ayudar a pagar enfermedades terminales o críticas, como un ataque cardíaco o cáncer.
Otra compañía que Sabo usa es a nivel nacional. Una política que le gusta se llama NationwideYourLife ® No-Lapse Guarantee Universal Life con un usuario de cuidado a largo plazo. Para una mujer de 69 años con una calificación estándar de no fumar, el jinete cuesta $ 2, 237 adicionales sobre la prima del seguro de vida. "Proporciona un 2% al mes de un beneficio por muerte de $ 500, 000, por lo que está obteniendo una gran cobertura por ese pequeño aumento en la prima", dice Sabo. “Con el seguro tradicional de cuidado a largo plazo, lo compra y el precio puede aumentar con el tiempo, y si nunca lo usa, lo pierde. Por lo tanto, la póliza de vida en comparación con el seguro de atención a largo plazo es una opción mucho mejor si está sano y puede obtener la cobertura ”.
Con este tipo de pólizas, las cantidades gastadas en atención se restan del beneficio por fallecimiento de la póliza. El monto restante va libre de impuestos a los herederos del titular de la póliza, lo que puede ayudar con la planificación del patrimonio y la reducción de los impuestos a la muerte.
El impuesto federal a la herencia no se aplica a menos que su patrimonio valga más de $ 5.6 millones por persona o $ 11.18 millones por pareja casada, lo que afecta solo al 0.02% de las propiedades. Lo que afecta a la clase media es que los activos de la cuenta de jubilación no gravados, como los de una cuenta 401 (k), 403 (b) o IRA tradicional, están sujetos a impuestos para el heredero que los recibe, a menos que el heredero sea un cónyuge.
Sin seguro, Sabo explica: “Si tiene $ 500, 000 en una cuenta IRA, entonces se puede consumir pagando los costos médicos, y si nunca ingresa en un hogar de ancianos, aún tiene que lidiar con el impuesto federal a las ganancias, posible impuesto estatal a las herencias y posibles impuestos estatales sobre la renta ”. Él dice que la mayoría de las políticas que vende se dirigen a personas que tienen cerca de $ 300, 000 ahorrados y quieren proteger sus ahorros de costos médicos e impuestos de muerte. El costo de la póliza de seguro es mucho menor de lo que irá a los herederos, señala. Esencialmente, la compañía de seguros ayuda a pagar los impuestos de muerte.
Resumen: seguro híbrido de atención a largo plazo
Bueno para: las personas que desean asegurarse de que recibirán algo a cambio de sus dólares premium y no les gusta el aspecto de "usarlo o perderlo" de las políticas de atención a largo plazo independientes. Además, es bueno para las personas que desean dejar dinero a sus herederos si pueden, pero estarán bien si sus herederos no reciben nada debido a que la atención a largo plazo ha agotado la política. Dicho esto, algunas políticas aún pueden pagar algo a los herederos, incluso si eso sucede. Por ejemplo, la cláusula de cuidado a largo plazo de Nationwide ofrece un beneficio de muerte residual del 10% del monto de la póliza base, o $ 50, 000 en el ejemplo anterior, menos cualquier préstamo de póliza.
Inconvenientes: es posible que deba pagar una prima global de decenas de miles de dólares por adelantado para comprar una póliza híbrida. Cuanto mayor sea la cobertura de atención a largo plazo y mayor sea el beneficio por muerte que desea, más necesita pagar.
Es importante comprender que por el mismo pago inicial, diferentes políticas pueden pagar beneficios por fallecimiento dramáticamente diferentes y beneficios mensuales de atención a largo plazo. Y es posible que no obtenga una tasa de rendimiento de mercado de su inversión, lo que representa un costo de oportunidad potencialmente grande en comparación con lo que podría obtener al invertir el dinero que hubiera invertido en la póliza.
Además, este tipo de póliza puede no ser adecuada para alguien que realmente no necesita un seguro de vida. Y si su póliza no brinda protección contra la inflación en sus beneficios de cuidado a largo plazo, podría ser mucho menos valioso en el momento en que la use que cuando la compró.
Anualidades con beneficios de cuidado a largo plazo
Las anualidades fijas y las anualidades indexadas pueden venir con contratos que pagan más si necesita atención a largo plazo. Normalmente, la anualidad paga un monto de beneficio mensual. Pero si alguna vez necesita atención a largo plazo, la anualidad comienza a pagar un beneficio mensual más alto que es un múltiplo de las primas que ha pagado. "Pones dinero y se gana una tasa de interés fija, pero si necesitas recurrir a ella para recibir atención a largo plazo, duplican el valor de la cuenta", dice Sabo. "Por lo tanto, en lugar de pagar dólar por dólar por la cobertura, está pagando $ 0.50 por dólar".
Al igual que con cualquier tipo de seguro, está aprovechando una suma relativamente pequeña para comprar la posibilidad de un beneficio mucho mayor si lo necesita. Además, cualquier beneficio de atención a largo plazo que reciba de la anualidad estará libre de impuestos. "Las anualidades se compran con un depósito a tanto alzado, por lo que no tienen una prima anual continua, pero usted puede obtener beneficios de atención a largo plazo en función de la cantidad del depósito y de cómo se establece el contrato", dice Sabo
El siguiente ejemplo, preparado por el agente Jack Lenenberg en abril de 2018, muestra cómo puede funcionar una anualidad de atención a largo plazo. La política es Annnuity Care ® II de OneAmerica. Es una anualidad diferida de prima única con valor acumulado de atención a largo plazo. Por una prima de $ 100, 000, y con una protección contra la inflación compuesta del 5%, una póliza comprada a los 65 años para una mujer en Illinois podría proporcionar casi $ 360, 000 en beneficios de cuidado a largo plazo a los 66 años, casi $ 418, 000 a los 70 años, casi $ 514, 000 a la edad 75, alrededor de $ 634, 000 a los 80 años y casi $ 786, 000 a los 85 años.
Alguien que compró una póliza como esta estaría aprovechando $ 100, 000 en hasta $ 786, 000, lo que puede proporcionar miles de dólares por mes durante varios años si la atención a largo plazo se vuelve necesaria. Si no es así, el valor en efectivo de $ 100, 000 de la póliza iría a los herederos de esa persona.
Resumen: anualidades con beneficios de atención a largo plazo
Bueno para: aquellos que podrían beneficiarse de los ingresos mensuales estables que proporciona una anualidad y protección contra la supervivencia de sus activos y las personas que podrían beneficiarse de una suscripción de salud simplificada. Las anualidades de cuidado a largo plazo tienen requisitos de suscripción más simples que las pólizas de seguro de vida o de cuidado a largo plazo independientes.
Inconvenientes: para comprar una anualidad, deberá tener una gran suma por adelantado. Y debido a que las tasas de interés son tan bajas en el mercado actual, la anualidad puede no proporcionar los mejores beneficios de atención a largo plazo.
La línea de fondo
Finalmente, un inconveniente de las pólizas de atención a largo plazo y el seguro de vida es que no están disponibles para personas con afecciones de salud graves y de alto riesgo. Debe ser lo suficientemente saludable para calificar, lo que significa que debe evitar esperar tanto tiempo que ya no califica para comprar una póliza, pero no debe comprar una póliza tan pronto que no pueda pagarla a largo plazo. Para el seguro de atención a largo plazo, eso generalmente significa comprar una póliza en algún momento entre los 55 y los 74 años.
Para aquellos que pueden obtener una póliza, el seguro de atención a largo plazo y otros productos que cubren los gastos de atención a largo plazo protegen el deseo de los consumidores de asegurarse de que si necesitan dicha atención, puedan darse el lujo de recibirla en el lugar que elijan., no en un centro de aceptación de Medicaid potencialmente deficiente que podría no ofrecer los resultados de salud o la calidad de vida que desean. Estos productos también permiten a las personas proteger sus activos de los altos costos de la atención a largo plazo, evitar la dependencia y proteger sus niveles de vida a medida que envejecen. Es posible que una póliza no cubra el 100% de sus costos, pero puede reducirlos significativamente.
Las aseguradoras han desarrollado una variedad de formas para que los consumidores se protejan contra el riesgo de necesitar atención costosa a largo plazo, desde pólizas independientes simplificadas hasta seguros de vida híbridos y pólizas de atención a largo plazo, hasta anualidades con beneficios de atención a largo plazo.
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