Préstamos bancarios versus tarjetas de crédito | Credio
Préstamos personales versus tarjetas de crédito: una visión general
Crédito. Es lo que nos separa de los primates inferiores. Con él, se nos otorga acceso temporal al dinero prestado para el cual podemos usar para financiar aspiraciones mayores que si estuviéramos limitados a nuestro propio dinero. Los prestamistas obtienen intereses y tarifas, los prestatarios obtienen apalancamiento y la economía generalmente recibe ayuda para crecer. Sin crédito, el capitalismo se estancaría.
Pero no todo el crédito es igual. Los acuerdos de crédito y crédito pueden estructurarse con una amplia variedad de disposiciones y términos. Hay miles de instituciones en el negocio de prestar dinero. Entonces, ¿es solo un caso de ir a quien ofrece la tarifa más baja? En general, esa respuesta suele ser no.
Antes de decidirse por un préstamo hay varias consideraciones. En general, una de las mayores consideraciones es si elegir un préstamo personal o una tarjeta de crédito. Ambos ofrecen muchas de las mismas disposiciones crediticias estándar. En los acuerdos de préstamos y tarjetas de crédito, generalmente encontrará fondos ofrecidos por un prestamista a una tasa de interés específica, pagos mensuales que incluyen capital e intereses, recargos por mora, requisitos de suscripción, límites de capital y más. Sin embargo, más allá de los muchos atributos similares que comparten los préstamos personales y las tarjetas de crédito, también hay muchas diferencias. Aquí exploraremos las definiciones y diferencias junto con algunas ventajas y desventajas que potencialmente pueden ayudar a decidir entre los dos.
Para llevar clave
- Los acuerdos de crédito pueden estructurarse de manera integral con una amplia variedad de disposiciones y términos. La calificación crediticia es un factor clave que influye en las aprobaciones de crédito y los términos tanto para préstamos personales como para tarjetas de crédito. Los préstamos personales ofrecen fondos prestados en una suma global inicial con tasas de interés relativamente bajas y deben pagarse durante un período de tiempo limitado. Las tarjetas de crédito son un tipo de préstamo de crédito renovable que le da al prestatario acceso de por vida a los fondos.
Comprender la suscripción de crédito
Antes de comenzar a comparar las diferencias entre préstamos personales y tarjetas de crédito, es importante comprender una de las grandes similitudes. Cualquier tipo de crédito no siempre es fácil de obtener. Estados Unidos y la mayoría de los países han integrado un sistema de calificación crediticia que forma la base para las aprobaciones de crédito. Las tres principales agencias de crédito de EE. UU., Equifax, Transunion y Experian son los líderes del mercado de crédito en establecer estándares de calificación crediticia y asociarse con instituciones de crédito para permitir las aprobaciones de crédito.
Los puntajes de crédito se basan en el historial de crédito anterior de una persona, incluidos los incumplimientos de crédito, consultas, cuentas y saldos pendientes. A cada individuo se le asigna un puntaje de crédito basado en este historial que influye fuertemente en sus posibilidades de aprobación de crédito. De manera integral, todos los factores considerados por un prestamista también pueden influir en la tasa de interés que paga un prestatario y la cantidad de capital para la que está aprobado. Tanto los préstamos personales como las tarjetas de crédito pueden ser no garantizados y asegurados, lo que también influye en los términos del crédito.
La calificación crediticia es un factor clave para determinar la aprobación y los términos del crédito tanto para préstamos personales como para tarjetas de crédito.
Préstamos personales
Los prestamistas ofrecen una variedad de opciones dentro de la categoría de préstamos personales que pueden afectar los términos de crédito. En general, la principal diferencia entre un préstamo personal y una tarjeta de crédito es el saldo a largo plazo. Los préstamos personales no ofrecen acceso de por vida a los fondos como lo hace una tarjeta de crédito. Un prestatario recibe una suma global por adelantado y tiene un plazo de préstamo finito con pagos que se destinan a pagar el préstamo en su totalidad y cerrar la cuenta. Este arreglo generalmente viene con menor interés.
Una variedad de prestamistas ofrecen préstamos personales a través de aplicaciones en línea y en persona. Un préstamo personal puede usarse por muchas razones. Un préstamo no garantizado puede ofrecer fondos para financiar grandes compras, consolidar deudas de tarjetas de crédito o proporcionar fondos para llenar un vacío en la recepción de ingresos. Los préstamos sin garantía no están respaldados por garantías prometidas por el prestatario.
Los préstamos para vivienda, préstamos para automóviles y otros tipos de préstamos garantizados también pueden considerarse préstamos personales. Estos préstamos seguirán los procedimientos estándar para la aprobación del crédito, pero pueden ser más fáciles de obtener ya que están respaldados por un gravamen sobre los activos. En un préstamo hipotecario o un préstamo automotriz, por ejemplo, el prestamista tiene derecho a tomar posesión de su casa o automóvil después de un número específico de morosidad. Los préstamos garantizados generalmente tienen términos ligeramente mejores porque el prestamista tiene derechos de propiedad involucrados, lo que reduce su riesgo de incumplimiento.
Tenga en cuenta también que ese interés no es el único gasto a considerar en un préstamo. Los prestamistas también cobran tarifas que pueden aumentar los costos totales de un préstamo. Los préstamos personales generalmente incluyen una tarifa de servicio inicial y también pueden tener otras tarifas.
Principales ventajas y desventajas
+ Puede ser el mejor para compras de grandes activos como casas o automóviles.
+ Por lo general, puede ofrecer una tasa de interés más baja en fondos prestados que una tarjeta de crédito.
+ Proporciona fondos en un pago inicial de suma global.
+/- Solo está abierto durante un período de tiempo especificado.
Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito pertenecen a una clase diferente de préstamos conocidos como crédito rotativo. Con una cuenta de crédito renovable, el prestatario generalmente tiene acceso de por vida a los fondos siempre que su cuenta permanezca en buen estado. Las cuentas de crédito rotativas también pueden ser elegibles para aumentos de límite de crédito de manera regular. Las tasas de interés de crédito rotativo son típicamente más altas que los préstamos personales.
El crédito rotativo funciona de manera diferente que un préstamo personal. Los prestatarios tienen acceso a una cantidad específica pero no reciben esa cantidad en su totalidad. Más bien, el prestatario puede tomar fondos de la cuenta a su discreción en cualquier momento hasta el límite máximo. Los prestatarios solo pagan intereses sobre los fondos que utilizan con el tiempo, por lo que un prestatario podría tener una cuenta abierta sin intereses si no tienen saldo.
Las tarjetas de crédito pueden venir en muchas variedades y ofrecen mucha conveniencia. Las tarjetas de crédito de alta calidad pueden incluir períodos de interés introductorios del 0%, disponibilidad de transferencia de saldo y recompensas. En el otro extremo del espectro, algunas tarjetas de crédito pueden tener tasas de interés porcentuales anuales del 30% combinadas con tarifas mensuales o anuales. Todas las tarjetas de crédito generalmente se pueden usar en cualquier lugar donde se acepten pagos electrónicos. Las tarjetas de alta calidad con puntos de recompensa pueden ser muy beneficiosas para un prestatario que utiliza los beneficios y paga los saldos mensualmente. Las tarjetas de recompensas pueden ofrecer reembolsos en efectivo, puntos por descuentos en compras, puntos por compras de la marca de la tienda y puntos para viajes.
En general, las tarjetas de crédito también pueden ser inseguras o aseguradas. Las tarjetas sin garantía ofrecen crédito sin garantía. Las tarjetas aseguradas son a menudo una opción para prestatarios con puntajes de crédito bajos. Con una tarjeta asegurada, se requiere que un prestatario proporcione capital hacia el límite del saldo de la tarjeta. Las tarjetas aseguradas tienen términos variables, por lo que algunas pueden igualar el saldo asegurado, otras pueden ofrecer un aumento después de un período de tiempo específico y algunas pueden aplicar el saldo asegurado a la tarjeta como pago después de varios meses.
En general, cada tipo de tarjeta de crédito tendrá su propia forma de acumular intereses, por lo que puede ser importante leer la letra pequeña. A diferencia de los préstamos personales en los que su pago mensual suele ser el mismo durante todo el período de reembolso, una factura de tarjeta de crédito variará cada mes. Algunas tarjetas de crédito ofrecen a los prestatarios la ventaja de un período de gracia de ciclo de estado de cuenta que permite fondos prestados libremente. Otras tarjetas cobrarán intereses diarios, incluido el cargo de interés final al final del mes. Para las tarjetas con un período de gracia, los prestatarios pueden descubrir que tienen aproximadamente 30 días para comprar algo sin intereses si el saldo se paga antes de que los intereses comiencen a acumularse.
En general, en la superficie, el financiamiento con tarjeta de crédito puede parecer una opción simple, pero como con todos los préstamos, es importante hacer su debida diligencia. Las tarjetas de crédito pueden ofrecer una alternativa viable a los préstamos personales, ya que pueden estar disponibles con un 0% de interés y pueden ofrecer algunos períodos de gracia. Los puntos de conveniencia y recompensas también son otras ventajas. Sin embargo, como es el caso con cualquier préstamo de crédito, los intereses y las tarifas pueden ser una carga considerable.
Principales ventajas y desventajas
+ Saldo de crédito rotativo de por vida que solo cobra intereses cuando se utilizan fondos.
+ Convenientemente aceptado como opción de pago en casi cualquier lugar donde se acepten pagos electrónicos.
+ 0% de interés, períodos de gracia y recompensas que pueden reducir la carga de los pagos de intereses.
-Limitaciones anticipadas de efectivo.
Otros tipos de préstamos crediticios
En general, los préstamos y las tarjetas de crédito renovables constituyen una mayoría sustancial del mercado crediticio total. Sin embargo, más allá de los préstamos estándar y las tarjetas de crédito, también puede haber otros productos de crédito para su consideración.
Margen: el préstamo de margen es un tipo de préstamo disponible a través de una cuenta de inversión. Las plataformas de inversión ofrecen préstamos para inversiones con intereses cobrados a una tasa de interés específica. Los inversores suelen utilizar préstamos de margen porque esperan obtener un beneficio de la inversión incluso después de pagar el interés de margen.
Líneas de reserva: las líneas de reserva tienen características de préstamos y tarjetas de crédito. Las instituciones generalmente tienen mayores requisitos de suscripción con una línea de reserva. Las líneas de reserva son cuentas de crédito rotativas que generalmente están vinculadas a una cuenta corriente bancaria.
Préstamos comerciales: los préstamos comerciales y las tarjetas de crédito pueden ser una opción para todo tipo de negocios. La suscripción de préstamos comerciales generalmente implica el análisis de estados financieros y proyecciones. Las tarjetas de crédito comerciales pueden ser algo más fáciles de obtener y ofrecen las mismas ventajas que las tarjetas de crédito rotativas personales.
Préstamos de día de pago: Los préstamos de día de pago se ofrecen con tasas de interés extremadamente altas para los prestatarios que usan recibos de pago de empleo para obtener adelantos en efectivo.
En general, el crédito puede ser un negocio arriesgado que requiere la debida diligencia del prestatario. La naturaleza de los acuerdos de crédito puede crear una oportunidad para préstamos predatorios y fraudes crediticios, por lo que siempre es importante comprender los términos de crédito y asegurarse de que está tomando prestado de una organización legalmente autorizada para protegerse financieramente.
