¿Qué es un cargo por financiamiento prepago?
Un cargo financiero prepago es un cargo inicial asociado con un acuerdo de préstamo que se requiere además de los pagos estándar de un préstamo. Los cargos financieros prepagos pueden incluir cosas tales como tarifas administrativas, tarifas de origen y seguro de préstamo. Como estos gastos no forman parte del "monto solicitado", se consideran de naturaleza prepaga. Estos gastos generalmente deben ser pagados por el prestatario al momento del cierre del préstamo.
DESGLOSE DEL Cargo por Financiamiento Prepago
Los cargos financieros prepagos se suman a los costos de un préstamo. Son una consideración importante para los prestatarios y deben pagarse además del interés especificado del préstamo.
Muchos prestatarios utilizan el análisis de costos de fricción para comprender los costos totales de un préstamo, incluidos sus cargos financieros prepagos. El análisis del costo de fricción también puede ser útil para comparar opciones de préstamos.
Pagos de préstamos
Cuando un prestatario es aprobado para un préstamo, el prestamista le proporcionará una tasa de interés a la par. La tasa de interés nominal es la tasa de interés que el suscriptor ha calculado en función de numerosos factores que incluyen la tasa de referencia de los préstamos, los parámetros de riesgo del prestamista y el perfil crediticio del prestatario.
Los préstamos pueden estructurarse de muchas maneras diferentes, también con diferentes tipos de interés. En general, un prestatario invertirá en un préstamo amortizable o no amortizable con interés fijo, variable o híbrido. El prestatario recibe el principal en una suma global y debe pagar el principal con intereses. Los cargos por intereses suelen ser el costo más significativo que un prestatario encontrará con un préstamo. Los pagos de intereses generalmente se hacen mensualmente y se incluyen como una parte del pago total del prestatario.
Consideraciones de cargos financieros prepagos
Además del interés, muchos prestamistas cobrarán tarifas prepagas llamadas cargos financieros prepagos. Un prestatario puede evaluar los costos totales de su préstamo, incluidos todos los intereses y cargos por pago anticipado, así como los costos indirectos en un análisis de costos de fricción.
Los prestamistas pueden cobrar varios tipos de cargos por financiamiento prepago, por lo que es bueno que el prestatario compare entre alternativas para ahorrar en tarifas. Los cargos por financiamiento prepago pueden incluir tarifas administrativas, tarifas de suscripción, tarifas de originación, seguro de préstamo y tarifas del programa.
Algunos prestamistas pueden estar dispuestos a negociar tarifas con el uso de primas o descuentos. Se pueden agregar primas o descuentos a la tasa nominal del prestatario para crear una tasa nominal ajustada negociada con el prestamista. Las tasas de interés ajustadas a menudo son comunes en los préstamos hipotecarios específicamente.
Para cerrar un préstamo hipotecario y varios otros tipos de préstamos obtenidos a través de un prestamista tradicional, el prestatario deberá firmar una declaración de cierre y un acuerdo de crédito. Los reglamentos exigen a los prestamistas que redacten ciertos documentos en función del tipo de préstamo para el cual el prestatario está aprobado. En general, un prestatario recibirá una declaración de cierre que incluye todos los detalles de un acuerdo de préstamo, incluidos los cargos financieros prepagos y los costos de intereses. Para préstamos estándar, los prestatarios tienen tres días para revisar la declaración de cierre antes de firmar el acuerdo. Las hipotecas inversas y las refinanciaciones incluirán una declaración de liquidación de HUD-1 que debe proporcionarse al prestatario dentro del día siguiente al cierre. Las declaraciones de cierre son un aspecto importante del proceso de préstamo que proporciona a los prestatarios un resumen detallado de todos los cargos financieros que deben pagar al prestamista por el préstamo.
