DEFINICIÓN de hipoteca de capital creciente
Una hipoteca de capital creciente es una hipoteca de tasa fija en la cual los pagos mensuales aumentan con el tiempo de acuerdo con un cronograma establecido. La tasa de interés del préstamo no cambia, y nunca hay una amortización negativa. En otras palabras, el primer pago es un pago totalmente amortizador. A medida que aumentan los pagos, el monto adicional más allá de lo que sería un pago totalmente amortizador se aplica directamente al saldo restante de la hipoteca, lo que acorta la vida de la hipoteca y aumenta los ahorros de intereses.
DESGLOSE HIPOTECARIA
Una hipoteca de capital creciente no debe confundirse con una hipoteca de pago gradual. Una hipoteca de pago graduado también tiene una tasa de interés fija y pagos que aumentan a intervalos establecidos, pero una hipoteca de pago graduado tiene amortización negativa. En otras palabras, a diferencia de una hipoteca de capital creciente, los pagos iniciales de una hipoteca de pago graduado se establecen por debajo de lo que sería un pago totalmente amortizador (en realidad se establecen por debajo de lo que sería un pago de solo intereses). Esto crea una amortización negativa, no ahorros de intereses.
Por qué se ofrecen las hipotecas de renta variable
Solicitar una hipoteca de capital creciente puede ser lo mismo que solicitar otros tipos de hipotecas, con requisitos de crédito comparables. Puede haber opciones para un pago inicial más bajo asociado con este tipo de hipoteca. Algunos prestamistas que ofrecen hipotecas de capital creciente, en particular a compradores de vivienda por primera vez, que de otra manera no podrían pagar los costos iniciales de comprar una casa. Además, estos préstamos se pueden ofrecer a aquellos que tampoco califican para las hipotecas convencionales. La Administración Federal de Vivienda ofrece un programa de hipotecas de capital creciente específicamente para este propósito.
Según las pautas de la FHA, aquellos con ingresos limitados, pero que también tienen una expectativa razonable de aumentos en sus ganancias, pueden solicitar hipotecas de capital en crecimiento. Cuando tales hipotecas están aseguradas a través de la FHA, los prestamistas reciben protección en caso de incumplimiento por parte del prestatario. El seguro de la FHA para hipotecas de capital creciente puede cubrir nuevas compras, refinanciamiento y rehabilitación de propiedades. El financiamiento también puede ser para unidades en condominios o acciones en viviendas cooperativas.
Los pagos de las hipotecas de capital de crecimiento generalmente aumentan anualmente, aumentando hasta un 5% por año.
Un beneficio de una hipoteca de capital creciente, además de pagar el financiamiento temprano, el programa ayuda a acumular capital en el hogar que el prestatario podría aprovechar si fuera necesario. Una advertencia de este tipo de financiamiento es que, dado que el tamaño de los pagos aumenta anualmente, también es necesario que los salarios de los propietarios crezcan para acomodar los pagos más grandes.
