¿Qué es un préstamo problemático?
En los mercados bancario y crediticio, un préstamo problemático es una de dos cosas: puede ser un préstamo comercial que tiene una morosidad de al menos 90 días o un préstamo de consumo que tiene una morosidad de al menos 180 días. En cualquier caso, este tipo de préstamo también se conoce como un activo (préstamo) no productivo.
Cómo funciona un préstamo problemático
Cualquier préstamo que no pueda recuperarse fácilmente de los prestatarios se llama préstamo problemático. Cuando estos préstamos no pueden pagarse de acuerdo con los términos del acuerdo inicial, o de una manera aceptable, un prestamista reconocerá estas obligaciones de deuda como préstamos problemáticos.
Una parte central de la gestión del crédito es el reconocimiento temprano y la gestión proactiva de los préstamos en dificultades, que pueden proteger al prestamista de la exposición a riesgos indebidos. Llevar préstamos problemáticos en sus balances puede reducir el flujo de efectivo de los prestamistas, interrumpir los presupuestos y potencialmente disminuir las ganancias. Cubrir tales pérdidas puede reducir los prestamistas de capital que tienen disponibles para préstamos posteriores.
Los prestamistas intentarán recuperar sus pérdidas de varias maneras. Si una empresa tiene problemas para pagar su deuda, un prestamista puede reestructurar su préstamo para mantener el flujo de efectivo y evitar tener que clasificar el préstamo como un préstamo problemático. En un préstamo incumplido, un prestamista puede vender cualquier activo garantizado del prestatario para cubrir sus pérdidas. Los bancos también pueden vender préstamos problemáticos que no están garantizados por garantías o cuando no es rentable recuperar las pérdidas.
Los préstamos problemáticos, que pueden exponer a los prestamistas a riesgos, también pueden representar una oportunidad de negocio lucrativa para las empresas que compran préstamos de instituciones financieras con un fuerte descuento.
Consideraciones especiales de préstamos problemáticos
Muchas compañías ven una oportunidad de negocio para adquirir problemas y préstamos morosos. Comprar estos préstamos de instituciones financieras con descuento puede ser un negocio lucrativo. Las compañías pagan regularmente del 1% al 80% del saldo total del préstamo y se convierten en el propietario legal (acreedor). Este descuento depende de la antigüedad del préstamo, si un activo está asegurado o no, la antigüedad del deudor, la clasificación de deuda personal o comercial y el lugar de residencia.
El colapso de las hipotecas de alto riesgo y la recesión de 2007-2009 llevaron a un aumento en el número de préstamos problemáticos que los bancos tenían en sus libros. Se promulgaron varios programas federales para ayudar a los consumidores a lidiar con su deuda morosa, la mayoría de los cuales se centraron en hipotecas. Estos préstamos problemáticos a menudo resultaron en una ejecución hipotecaria, recuperación u otras acciones legales adversas. Muchos inversores de crédito que estaban dispuestos a salir del desastre de la hipoteca están contentos hoy, ya que a veces pudieron adquirir activos por centavos por dólar.
