Tabla de contenido
- Pro: Retirar contribuciones gratis
- Pro: excepciones a las sanciones
- Pro: Fondo de emergencia Roth IRA
- Pro: puede evitar tomar un préstamo
- Con: mayo debe impuestos y sanciones
- Con: No puedes devolver el dinero
- Con: Perder las ganancias futuras
- La línea de fondo
Puede retirar sus contribuciones de su Roth IRA en cualquier momento y por cualquier motivo, pero eso no significa que sea una buena idea. Hay una serie de razones por las que es posible que desee pensar dos veces antes de retirarse anticipadamente de una cuenta Roth IRA.
Para llevar clave
- A diferencia de una IRA tradicional o 401 (k), los ahorradores pueden retirar las contribuciones de Roth IRA (pero no las ganancias) sin multas ni impuestos. Por el lado positivo, estos fondos pueden proporcionar ahorros de emergencia y evitar tomar un préstamo. ese dinero para que esté disminuyendo sus ahorros de jubilación. Además, si accede a cualquier ganancia, está sujeto a posibles tarifas e impuestos.
Pros
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Puede retirar contribuciones de forma gratuita.
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Hay excepciones a las multas por retiro anticipado.
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Puede usar su Roth IRA como fondo de emergencia.
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Puede evitar tomar un préstamo.
Contras
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Puede deber impuestos y multas.
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No puedes devolver el dinero.
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Te pierdes ganancias futuras.
Pro: puede retirar contribuciones gratis
Un Roth IRA ofrece una herramienta única para acceder al dinero en un apuro. Puede retirar contribuciones a cualquier edad, por cualquier motivo, sin pagar impuestos o multas. La razón: realizó sus contribuciones a Roth IRA con dinero después de impuestos, por lo que ya pagó los impuestos correspondientes.
Las contribuciones son el dinero que depositó en su cuenta de Roth. Su saldo total de Roth IRA incluye contribuciones y ganancias: los intereses y dividendos que sus contribuciones han acumulado desde que se invirtieron.
Si bien puede retirar sus contribuciones libres de impuestos y multas en cualquier momento, las ganancias funcionan de manera diferente. Si retira ganancias, puede deber impuestos y multas. Depende de su edad, cuánto tiempo ha mantenido la cuenta y cómo planea usar el dinero.
Pro: hay excepciones a las sanciones por retiro anticipado
Pero, ¿qué sucede si necesita el dinero antes? Puede calificar para una excepción a la multa por retiro anticipado. Puede evitar la multa si usa el dinero:
- Para la compra de una casa por primera vez (sujeto a un límite de por vida de $ 10, 000) Para pagar los gastos de educación calificados Para los gastos médicos no reembolsados Como una serie de "pagos periódicos sustancialmente iguales" Para pagar los impuestos debido a un impuesto del IRS colocado contra el IRA Porque usted tiene un seguro permanente discapacidad porque fallece (y su beneficiario o patrimonio toma la distribución)
Pro: puede utilizar su Roth IRA como fondo de emergencia
La sabiduría convencional dice que debe mantener un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos de subsistencia. Pero eso es una tarea difícil para muchas personas.
Por esa razón, cada vez más personas ingresan a sus cuentas de jubilación (Roth IRA, IRA tradicionales y planes 401 (k)) cuando ocurre una emergencia. Todos estos fondos de jubilación pueden proporcionar un conjunto de efectivo para aprovechar emergencias y gastos mayores, como comprar una casa o iniciar un negocio.
La ventaja de Roth es que puede sacar el dinero libre de impuestos. Y si no tiene ninguna emergencia, puede dejarlo solo para seguir creciendo.
Pro: puede evitar tomar un préstamo
Aún así, eso no significa que sea gratis sacar dinero de su cuenta de jubilación. Podría estar enganchado a impuestos y multas que podrían terminar costando más que un préstamo. Por lo tanto, asegúrese de ejecutar los números antes de elegir entre un préstamo y un retiro anticipado.
Con: puede deber impuestos y multas
Podría recibir una multa por retiro anticipado del 10% e impuestos sobre la renta si retira cualquier ganancia de su cuenta Roth IRA.
Es posible que pueda escapar tanto de los impuestos como de la multa si la cuenta tiene al menos cinco años y usted tiene 59½, o si cumple con algunas otras especificaciones. Aquí hay un resumen rápido:
Si has cumplido la regla de los 5 años:
- Menos de 59½. Los retiros de ganancias están sujetos a impuestos y multas. Es posible que pueda evitar ambos si usa el dinero para la compra de una casa por primera vez, o si tiene una discapacidad permanente o fallece (y su beneficiario toma la distribución). Edad 59½ y más. Sin impuestos ni multas.
- Menos de 59½. Los retiros de ganancias están sujetos a impuestos y multas. Es posible que pueda evitar la multa (pero no los impuestos) si usa el dinero para comprar una casa por primera vez, gastos de educación calificados o gastos médicos no reembolsados, o si tiene una discapacidad permanente o falleció (y su beneficiario toma la distribución). Edad 59 ½ y más. Los retiros de ganancias están sujetos a impuestos, pero no a sanciones. Como se señaló anteriormente, si puede esperar los 5 años, evite ambos.
Con: No puedes devolver el dinero
En general, puede pedir prestado hasta $ 50, 000 (o el 50% de su saldo adquirido) de un 401 (k) y pagarlo dentro de los cinco años. Si bien eso lo retrasa un poco en sus ahorros para la jubilación, el dinero aún termina en la cuenta.
Las cuentas IRA funcionan de manera diferente. No puede pedir prestado dinero a largo plazo de una IRA. En cambio, cualquier dinero que saque es un retiro, no un préstamo. Tiene 60 días para volver a depositar el dinero en la misma cuenta IRA u otra cuenta calificada. Después de eso, se considera un retiro permanente, con consecuencias impositivas y penales.
Con: Te pierdes las ganancias futuras
Como no puede pagar el dinero, perderá ganancias futuras. Y eso puede reducir enormemente sus ahorros de jubilación. Este es el mayor inconveniente de tomar un retiro anticipado.
La belleza de una cuenta Roth IRA y otras cuentas de jubilación con ventajas impositivas es el poder de los intereses compuestos. Si retira dinero de su Roth IRA temprano, ese dinero nunca se agrava porque no estará allí. Además, el interés que habría ganado si hubiera dejado el dinero solo tampoco ganará intereses.
Aquí hay un ejemplo rápido. Supongamos que invirtió $ 5, 000 cada año durante 20 años y obtuvo una tasa de rendimiento anual promedio del 8%. Después de esos 20 años, su cuenta habría crecido a aproximadamente $ 247, 000. Si nunca invirtió otra moneda de diez centavos y deja que su saldo se acumule durante los próximos 20 años, estaría sentado con más de $ 1.15 millones.
Pero, ¿qué pasaría si hubiera tomado solo un retiro anticipado de $ 20, 000 de su Roth IRA después de esos primeros 20 años? Al final, su cuenta solo habría crecido a menos de $ 1.06 millones. Si bien no es nada despreciable, tomar esos $ 20, 000 anticipadamente le costará alrededor de $ 93, 000 en ganancias futuras de intereses compuestos. Ay.
La línea de fondo
Cuando te arrinconan en una esquina y no tienes otra opción, puede darte una sensación de comodidad saber que puedes retirarte anticipadamente de tu Roth IRA. Pero aún debe verse como un último recurso. Escriba los números primero y hable con un asesor de inversiones o un asesor financiero calificado si tiene preguntas.
