¿Qué es un fondo de previsión?
Un fondo de previsión es un esquema obligatorio de ahorro para la jubilación administrado por el gobierno que se utiliza en Singapur, India y otros países en desarrollo. De alguna manera, estos fondos se parecen a un híbrido de los planes 401 (k) y la Seguridad Social utilizados en los Estados Unidos. También comparten algunos rasgos con los fondos de pensiones proporcionados por el empleador.
Los trabajadores dan una parte de sus salarios al fondo de previsión y los empleadores deben contribuir en nombre de sus empleados. El dinero en el fondo es retenido y administrado por el gobierno, y eventualmente retirado por los jubilados o, en ciertos países, sus familias sobrevivientes. En algunos casos, el fondo también paga a los discapacitados que no pueden trabajar.
¿Cómo funcionan los fondos de previsión?
Cómo funciona un fondo de previsión
El dinero retenido en cuentas de ahorro privadas continúa creciendo en muchos países en desarrollo, pero todavía es raramente suficiente para proporcionar a la mayoría de las familias una vida cómoda en la jubilación.
El desafío de la jubilación se ha profundizado aún más por el cambio social. Las sociedades del mundo en desarrollo todavía se están poniendo al día con el rápido aumento de la industrialización, el movimiento de ciudadanos de las zonas rurales a los centros urbanos y las estructuras familiares cambiantes. En las sociedades tradicionales, por ejemplo, los ancianos eran atendidos por sus familias extendidas. Pero la disminución de las tasas de natalidad, los miembros de la familia ampliamente dispersos y las expectativas de vida más largas han dificultado el mantenimiento de esta red de seguridad antigua.
Por estas razones y más, los gobiernos de muchos países en desarrollo han intervenido para proporcionar apoyo financiero a largo plazo a los jubilados y otras poblaciones vulnerables. Un fondo de previsión financia dicho apoyo de manera que escale fácilmente los pagos al saldo disponible y alista a empleadores y trabajadores para ayudar a cubrir el costo.
Contribuciones y retiros
Cada fondo nacional de previsión establece sus propios niveles de contribución mínima y máxima para trabajadores y empleadores. Las contribuciones mínimas pueden variar según la edad del trabajador. Algunos fondos permiten que las personas contribuyan de manera adicional a sus cuentas de beneficios, y que los empleadores también lo hagan, para beneficiar aún más a sus trabajadores.
Los gobiernos establecen el límite de edad en el que se permite que comiencen los retiros sin penalización. Se pueden permitir algunos retiros previos a la jubilación en circunstancias especiales, como emergencias médicas. En Swazilandia, los pagos de fondos de previsión se pueden reclamar a cualquier edad si el trabajador está emigrando de forma permanente. En muchos países, aquellos que trabajan más allá de la edad mínima de jubilación pueden enfrentar retiros restringidos hasta la jubilación completa.
Si un trabajador muere antes de recibir beneficios, su cónyuge e hijos sobrevivientes pueden recibir los beneficios de sobrevivientes.
Fondo de Previsión vs. Seguridad Social vs. 401 (k)
Como es el caso con el Seguro Social de los EE. UU., Por ejemplo, el dinero en fondos de previsión es propiedad del gobierno, no de instituciones financieras privadas. Y el gobierno o una junta de fondos de previsión decide en gran parte o por completo cómo se invierten las contribuciones. Algunos países como Singapur incluso garantizan a los trabajadores un retorno mínimo de sus contribuciones, al igual que los planes de seguridad social de algunos países.
Pero si los fondos de previsión frustran a las personas que desean administrar su propio dinero, algunos al menos tienen cuentas a nombre de los miembros individuales. Luego, los participantes recuperan el dinero que ellos y sus empleadores contribuyeron a sus propias cuentas, junto con intereses o retornos de inversión. Con dichos fondos de previsión, la propiedad y el equilibrio se asemejan a los acuerdos con un US 401 (k).
Una nota final: los fondos provisionales difieren de otro vehículo a veces utilizado en el mundo en desarrollo, el fondo soberano de riqueza, que se financia a través de regalías obtenidas del desarrollo de recursos naturales.
