Los intercambios de seguros recíprocos son una forma de organización de seguros en la que las personas y las empresas intercambian contratos de seguros y distribuyen los riesgos asociados con esos contratos entre ellos. Los asegurados de un intercambio de seguro recíproco se conocen como suscriptores.
Desglosando los intercambios recíprocos de seguros
Un intercambio de seguro recíproco se forma al reunir dos entidades separadas: un intercambio de seguro recíproco y un apoderado (AIF). El intercambio recíproco entre seguros se utiliza para permitir a los suscriptores intercambiar pólizas a través del apoderado, lo que les permite distribuir el riesgo. El apoderado está autorizado para realizar transacciones comerciales en nombre de otra entidad, que, en este caso, es la compañía de seguros recíproca. El AIF ejecuta las operaciones diarias del recíproco y el recíproco le otorga un poder notarial. El FIA puede ser propiedad del recíproco, denominado recíproco patentado, o puede ser contratado por un tercero, denominado recíproco no patentado.
Una junta de gobernadores administra una compañía de seguros recíproca. La junta es responsable de elegir y monitorear al apoderado, aprobar las tarifas y supervisar las operaciones del recíproco. Los excedentes de las primas se mantienen en cuentas de excedentes separadas dedicadas a un propósito específico, aunque las cuentas se pueden mezclar y usar para pagar reclamos contra las políticas.
Las compañías de seguros recíprocas pueden emitir pólizas evaluables y no evaluables, siendo esta última la póliza más común emitida. Una política no evaluable evita que se cobre al titular de la póliza una cantidad adicional de dinero si el costo de operar el recíproco es más alto de lo esperado. Esto significa que los pasivos financieros del asegurado se limitan al costo de la póliza.
Un intercambio de seguro recíproco es diferente a una compañía de seguros mutua, en la que las personas y las empresas con necesidades de seguro similares, como los médicos, se unen para agrupar los riesgos y obtener mejores tarifas.
Historia de intercambios de seguros recíprocos
Los intercambios de seguros recíprocos comenzaron en 1881 cuando seis comerciantes de bienes secos en Nueva York acordaron indemnizarse entre sí debido a su descontento compartido con las compañías de seguros. Todos los miembros de este grupo tenían edificios de construcción superior y los mantenían bien, pero a todos se les cobraron primas que no correspondían con las pérdidas potenciales de edificios comerciales similares. En ese momento, las compañías de seguros aplicaron trazos amplios en su clasificación de riesgo; las técnicas modernas de fijación de tasas aún no se habían desarrollado del todo. Capaces de absorber ciertas pérdidas, los comerciantes tenían el incentivo y la capacidad de "autoasegurarse" para reducir sus costos.
