DEFINICIÓN de deuda recurrente
La deuda recurrente es cualquier pago utilizado para cumplir con las obligaciones de deuda que ocurren de manera continua. La deuda recurrente implica pagos que no pueden cancelarse fácilmente a pedido del pagador, incluyendo pensión alimenticia, manutención infantil y pagos de préstamos.
DESGLOSE DE LA DEUDA RECURRENTE
Ciertas facturas, como las suscripciones, no cuentan como deudas recurrentes porque estos pagos pueden cancelarse. Los saldos de las tarjetas de crédito no se cuentan como parte de la deuda mensual del consumidor si el saldo se paga por completo todos los meses. Los prestamistas consideran la manutención conyugal (pensión alimenticia) y la manutención de los hijos como obligaciones de deuda a largo plazo al calcular la elegibilidad para un préstamo hipotecario. Los niveles de deuda mensuales más bajos generalmente mejorarán la calificación crediticia de un individuo, lo que le permitirá obtener tasas de interés más bajas en las líneas de crédito.
La deuda recurrente de un individuo es un factor importante al solicitar una hipoteca. Utilizado en la relación deuda-ingreso, los prestamistas comparan los ingresos del prestatario con el monto actual de sus pagos del servicio de la deuda. El concepto detrás de esta práctica es determinar si quedan suficientes ingresos, después de contabilizar las deudas recurrentes, para que el prestatario pague cómodamente los pagos mensuales de la hipoteca. La relación deuda / ingresos se calcula sumando primero todas las obligaciones de deuda mensuales, o la deuda recurrente, como préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, pagos mínimos mensuales de cualquier deuda de tarjeta de crédito y cualquier otro pago de préstamo. Luego, el total se divide entre antes de impuestos o ingreso bruto, y se expresa como un porcentaje.
Dos tipos de relaciones de deuda a ingresos
Los prestamistas tienden a mirar dos relaciones diferentes de deuda a ingresos, la relación de front-end y la de back-end. El índice inicial, también conocido como índice de hogares, es el monto total de los gastos relacionados con el hogar (la hipoteca mensual propuesta, el impuesto a la propiedad, el seguro y las tarifas de asociación de propietarios) dividido por el ingreso bruto mensual. Los prestamistas generalmente prefieren que esta proporción sea del 28% o inferior. El índice de fondo incluye todas las deudas pagadas cada mes, es decir, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos personales y préstamos para automóviles, junto con los gastos familiares propuestos. Los índices de fondo suelen ser ligeramente más altos, generalmente 36% o menos, ya que tienen en cuenta todas las obligaciones de deuda mensuales.
