Tabla de contenido
- Visualice su jubilación ideal
- Establecer una meta de ahorro
- Estime su crecimiento de ahorro
- Considere formas de ahorrar más
- Elija los vehículos de ahorro adecuados
Cuando se trata de la jubilación, nunca es demasiado pronto para comenzar a planificar y ahorrar. Según un estudio de Merrill Lynch de 2017, la jubilación promedio cuesta $ 738, 400. Otro estudio, del Employee Benefit Research Institute, encontró que el 34% de los estadounidenses cree que necesitará al menos $ 1 millón para disfrutar de una jubilación cómoda.
Para llevar clave
- Es posible jubilarse antes de los 40, pero se necesita mucha planificación (y un ahorro agresivo) para hacerlo. Comience por calcular los números para averiguar cuánto dinero necesitaría ahorrar cada mes para jubilarse anticipadamente, y luego decidir si eso es factible Si su objetivo de ahorro parece estar fuera de su alcance, busque maneras de gastar menos y ganar más ahora, o ajuste sus expectativas de jubilación. O ambos.
Visualice su jubilación ideal
La jubilación significa algo diferente para casi todos. Si planea jubilarse antes de los 40, debe pensar en cómo va a pasar las próximas cuatro décadas después de eso, suponiendo que tenga una esperanza de vida relativamente normal.
¿Planea viajar parte del año, por ejemplo, o convertirse en un nómada de tiempo completo? ¿Cómo cambiarán sus hábitos de gastos diarios? ¿Alguno de sus gastos aumentará o disminuirá? ¿Seguirás trabajando a tiempo parcial? ¿Tienes planes de lanzar un negocio? ¿Quieres ser voluntario o comenzar tu propia organización sin fines de lucro?
Una vez que lo haya pensado y tenga un presupuesto aproximado de cuánto dinero espera gastar en la jubilación, puede profundizar en el otro lado de la ecuación: cuánto necesitará ahorrar para que esto suceda.
Establecer una meta de ahorro
Establecer un objetivo de ahorro es bastante difícil en circunstancias normales. Pero es mucho más si quieres retirarte temprano. Una regla general recomienda multiplicar su ingreso anual deseado en la jubilación por 25 para llegar a una meta de ahorro. Entonces, si desea tener $ 50, 000 al año durante 25 años, necesitaría $ 1.25 millones. Pero eso supone que te jubilas a una edad relativamente convencional. Si está buscando 20 años adicionales de retiro, necesitaría más como $ 2.25 millones.
Por supuesto, es posible que pueda establecer los números un poco más bajos si tiene dinero proveniente de un ajetreo o de un negocio en el retiro. Además, eche un segundo vistazo a su presupuesto para ver si puede sobrevivir con menos ingresos cada año (esa es una razón por la que algunas personas se jubilan en el extranjero). Y asegúrese de tener en cuenta los pagos del Seguro Social una vez que cumpla 60 años. Deberá haber pagado al sistema durante al menos 40 trimestres, o 10 años, para calificar.
Estime su crecimiento de ahorro
Una vez que tenga una idea de cuál es su objetivo a largo plazo, observe cuánto ha ahorrado y cuánto tiempo tiene hasta que cumpla 40 años. Esto le proporciona un marco para saber cuánto necesitará ahorrar cada año y cada uno. mes para llegar allí.
Digamos que tienes 25 años, ganas $ 50, 000 al año, estás empezando a ahorrar y quieres acumular $ 1 millón. Si ahorra la mitad de sus ingresos cada mes ($ 2, 083), podría tener alrededor de $ 660, 000 cuando se jubile a los 40. Eso podría traducirse en aproximadamente $ 1, 222 al mes en ingresos durante 45 años de jubilación.
Tenga en cuenta que este es un ejemplo demasiado simplificado. Supone un rendimiento anualizado del 7% durante los 15 años anteriores a su jubilación, y luego los retiros mensuales equivalentes durante los próximos 45 años.
Ese mes de $ 1, 222 podría ser difícil de vivir a menos que esté dispuesto a reducir significativamente su estilo de vida. Por supuesto, una vez que cumpla 62 años, puede ser elegible para comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social. (Pero tenga en cuenta que serán sustancialmente, y permanentemente, más bajos a los 62 años que si espera hasta más tarde en los 60, hasta los 70 años, cuando los beneficios se agotan). Y si tiene ese ajetreo o negocio en ese lado jubilación, ese ingreso también ayudará.
Considere formas de ahorrar más
Retirarse con $ 1, 222 al mes podría funcionar si tiene otras fuentes de ingresos. Pero probablemente necesite apuntar más alto si desea tener suficiente dinero para vivir una vez que se jubile. Si necesita ahorrar más, tiene dos opciones básicas:
- Recorte sus gastos tanto como sea posible. Conseguir un compañero de cuarto o dos, vender su automóvil y usar el transporte público en su lugar, o cancelar su TV por cable puede reducir su flujo de salida. Trabaje para aumentar sus ingresos e invertir el dinero extra. Puede aumentar sus horas de trabajo o realizar un trabajo de medio tiempo para aumentar su flujo de caja.
Maximice su 401 (k) si puede, y si le sobra dinero, considere una Roth IRA.
Elija los vehículos de ahorro adecuados
Si está ahorrando en un período de tiempo más corto, debe ser especialmente estratégico acerca de dónde pone su dinero. El plan de jubilación de su empleador, como un 401 (k), es una opción obvia, especialmente si su empresa le brinda una contribución equivalente. Supongamos que gana $ 50, 000 al año y comienza a ahorrar a los 25 años. Si lograra poner $ 19, 000 de sus ingresos (el máximo de 2019) en su 401 (k), y su empleador correspondía el 100% del primer 6% de sus contribuciones, a los 40 años, tendría casi $ 550, 000, suponiendo una tasa de rendimiento anual del 7%. (Para 2020, el máximo es de $ 19, 500)
Si ahorrar tanto de sus ingresos parece imposiblemente oneroso, tenga en cuenta que este cálculo no tiene en cuenta ningún aumento que pueda recibir entre 25 y 40; Si su salario aumenta, una contribución de $ 19, 000 será menos una carga.
Esos $ 550, 000 están a la mitad de su meta de $ 1 millón (y tenga en cuenta que deberá impuestos sobre la renta en sus retiros de una cuenta tradicional 401 (k)). Pero si le queda algún ingreso adicional, podría compensar parte de la diferencia contribuyendo a una cuenta Roth IRA. Usando el límite de contribución anual de 2019 de $ 6, 000 para cualquier persona menor de 50 años (sin cambios en 2020), puede agregar otros $ 147, 000 y cambiar a sus ahorros de jubilación, suponiendo un rendimiento anual del 7%. En el caso de una cuenta Roth IRA, sus retiros generalmente estarán libres de impuestos si tiene más de 59 años y medio.
El resultado final cuando se trata de retirarse a los 40 años es que debe ser proactivo y realmente bueno en la gratificación diferida. Entonces, ejecute los números y aproveche todas las oportunidades para ahorrar (y ganar). Cuanto antes comience a planificar, mayores serán sus probabilidades de retirarse temprano con el dinero que necesitará para disfrutarlo.
