Ahorrar $ 1 millón para la jubilación ha sido durante mucho tiempo el objetivo por el que se alentó a los ahorradores a disparar, pero muchos estadounidenses se han escondido mucho menos. Cuánto menos no está claro.
Según un informe de marzo de 2016 del Instituto de Política Económica (EPI), el ahorro promedio de jubilación de las familias en edad laboral, definido como aquellas entre las edades de 32 y 61 (o 1 año menos de 62, la edad del Seguro Social marca como temprana jubilación) es de $ 95, 776. Sin embargo, el número medio, o los que están justo en el medio, es de solo $ 5, 000.
Para aquellos que están cerca de la edad de jubilación, o entre 55 y 61, la mediana fue de $ 17, 000. Un análisis realizado en junio de 2015 por la Oficina de Responsabilidad del Gobierno encontró que los estadounidenses promedio entre las edades de 55 y 64 años han acumulado aproximadamente $ 104, 000 en ahorros para la jubilación, pero eso refleja tanto a los súper ahorradores como a las personas que no han ahorrado nada.
Si bien el número más alto no es exactamente alentador, no incluye los ingresos del Seguro Social y, para algunos afortunados, el efectivo de una pensión. Y sí inspira mucha creatividad para encontrar formas de hacer que una jubilación cómoda aún esté al alcance. Una opción que muchos estadounidenses están investigando es retirarse al extranjero.
Luego hay otra alternativa tentadora: optar por pasar sus últimos años en el mar. Vale la pena explorar si ambos son aventureros y están preocupados por quedarse sin efectivo (y no se marean, por supuesto). Con una planificación cuidadosa, podría disfrutar de la jubilación en un crucero a tiempo completo con mucho menos de $ 1 millón en el banco.
Retirarse en un crucero por menos de $ 1 millón
Para los viajeros ocasionales, el crucero puede consistir en vivirlo en el lujo. Sin embargo, si planea pasar todo su tiempo en el mar una vez que se jubile, debe sopesar las opciones cuidadosamente.
Gastar una buena parte de sus ahorros en cuartos permanentes a bordo de un crucero residencial puede parecer una buena opción, pero no será barato. The World, por ejemplo, es un barco residencial privado que se lanzó en 2002. El barco ofrece residencias de estudio, de una, dos y tres habitaciones, desde $ 600, 000. Eso no incluye las tarifas anuales de envío, que pueden ascender a miles.
Si tiene menos de $ 1 millón reservado para la jubilación, es innecesario decir que reservar cruceros individuales es la forma más barata (y más realista) de hacerlo. Eso podría significar saltar el barco una vez al mes o incluso más a menudo si no puede encontrar la manera de reservar muchos cruceros largos. Pero si solo viaja con las necesidades, puede ser bueno en estos traslados. Sin embargo, requiere una planificación extraordinariamente cuidadosa. Y es probable que necesite algún tipo de dirección permanente en tierra.
En términos de lo que gastará, todo se reduce a cómo reservar y con qué líneas está navegando. Princess Cruise Lines, por ejemplo, ofrece ofertas de último minuto desde $ 79 por día por persona. Para un crucero de 15 días, eso equivale a una tasa base de $ 1, 185. Reserve cruceros consecutivos a esa tasa y pagaría $ 2, 370 por mes. Si puede mantener sus tarifas tan bajas de manera constante, está buscando gastar menos de $ 30, 000 al año, y, por supuesto, eso significa comida, así como vivienda y no necesita sus propios muebles o automóviles.
¿Es el crucero más asequible que la vida asistida?
Por supuesto, estas no son alternativas reales: para vivir en un crucero, necesitará estar razonablemente saludable y no necesitar el tipo de asistencia que recibe en la vida asistida. Pero sí ofrece una comparación financiera útil. Cuando tiene recursos financieros limitados, la vida asistida podría agotar sus ahorros mucho más rápido de lo que desea, y mucho más rápido que vivir en cruceros. El costo medio mensual de vida asistida nacional es de $ 3, 628 o $ 43, 536 al año, según Genworth Financial. Eso es aproximadamente $ 119 y cambia diariamente.
Vivir en un crucero podría permitirle conservar más de sus ahorros. Para mantener el costo de crucero más bajo que el costo de la vida asistida, solo necesitaría que su gasto diario promedio sea inferior a ese límite de $ 119.
¿Cuánto dinero necesitarías para que funcione? Supongamos que ha alcanzado la edad plena de jubilación y está recibiendo beneficios del Seguro Social. A partir de septiembre de 2019, el beneficio mensual promedio fue de $ 1, 428, según la Administración del Seguro Social (SSA). Son $ 16, 320 por año, por lo que aún necesita otros $ 26, 400 para compensar la diferencia.
Eso significa que necesita una cartera lo suficientemente grande como para poder retirar al menos $ 2, 300 al mes. Si anticipa pasar 20 años en la jubilación y se adhiere a una estrategia de inversión conservadora, podría hacer que la vida en los cruceros funcione con ahorros de $ 600, 000. Podrá retirar $ 2, 400 por mes el primer año de jubilación, con los retiros posteriores ajustados por inflación. Ese ingreso, junto con sus beneficios del Seguro Social, podría ser suficiente para mantenerlo a flote. De hecho, es poco probable que pases esos 20 años enteros en el mar. En su edad avanzada, es probable que necesite hacer otros planes.
La línea de fondo
El ejemplo anterior ilustra cómo sería posible navegar a tiempo completo en la jubilación, incluso si tiene menos de $ 1 millón ahorrado. La otra comparación que debe hacer, por supuesto, es cómo se compara el crucero con una jubilación con base en tierra en su hogar actual o en otro lugar, incluido el extranjero. Si te mantienes saludable, podrías pasar 15 años viajando por el mundo, si puedes planificar las transferencias de barco a barco y tal vez algunos descansos en tierra. La parte de planificación puede ser el aspecto más agotador de este tipo de aventura oceánica.
Y hay otras advertencias.
Por un lado, nuestro ejemplo financiero supone que viaja solo. Si está casado, debe tener en cuenta los beneficios del Seguro Social de su cónyuge y otros ingresos de jubilación, así como lo que otra persona agrega a sus costos de viaje. Por lo general, viajar en dúo es más barato, pero no siempre.
Además de eso, debe tener en cuenta cómo manejará sus costos de atención médica mientras viaja. Medicare no lo cubrirá en el extranjero, y la mayoría de las pólizas de seguro de salud tradicionales solo ofrecen cobertura limitada. Si tiene que comprar un seguro de viaje o pagar la atención médica de su bolsillo cuando llegue a un puerto de escala, eso podría aumentar significativamente el costo total. Y eso es solo el comienzo de una larga lista de problemas del mundo real, como dónde recibirá su correo (y su cheque del Seguro Social), cómo manejará los impuestos, cuál es su residencia y más. Necesitará el asesoramiento de un abogado o contador y un planificador financiero.
La clave para llevar? Antes de hacer las maletas, o alquilar la casa, ejecute los números con cuidado para asegurarse de tener todas sus bases cubiertas.
