Planificación de jubilación
La planificación de la jubilación es el proceso de determinar las metas de ingresos para la jubilación y las acciones y decisiones necesarias para alcanzar esas metas. La planificación de la jubilación incluye la identificación de fuentes de ingresos, la estimación de gastos, la implementación de un programa de ahorro y la gestión de activos y riesgos. Los flujos de efectivo futuros se estiman para determinar si se logrará el objetivo de ingresos de jubilación. Algunos planes de jubilación cambian dependiendo de si se encuentra, por ejemplo, en los Estados Unidos o Canadá.
La planificación de la jubilación es idealmente un proceso de toda la vida. Puede comenzar en cualquier momento, pero funciona mejor si lo tiene en cuenta en su planificación financiera desde el principio. Esa es la mejor manera de garantizar una jubilación segura y divertida. La parte divertida es por qué tiene sentido prestar atención a la parte seria y quizás aburrida: planificar cómo llegarás allí.
Comprender la planificación de la jubilación
En el sentido más simple, la planificación de la jubilación es la planificación que se hace para estar preparado para la vida después de que termina el trabajo remunerado, no solo financieramente sino en todos los aspectos de la vida. Los aspectos no financieros incluyen opciones de estilo de vida, como cómo pasar tiempo en la jubilación, dónde vivir, cuándo dejar de trabajar por completo, etc. Un enfoque holístico para la planificación de la jubilación considera todas estas áreas.
El énfasis que uno pone en la planificación de la jubilación cambia a lo largo de las diferentes etapas de la vida. Al principio de la vida laboral de una persona, la planificación de la jubilación consiste en reservar suficiente dinero para la jubilación. Durante la mitad de su carrera, también podría incluir el establecimiento de objetivos específicos de ingresos o activos y los pasos para alcanzarlos. Una vez que alcanza la edad de jubilación, pasa de acumular activos a lo que los planificadores llaman la fase de distribución. Ya no estás pagando; en cambio, tus décadas de ahorro están pagando.
Objetivos de planificación de la jubilación
Recuerde que la planificación de la jubilación comienza mucho antes de jubilarse; cuanto antes, mejor. Su "número mágico", la cantidad que necesita para retirarse cómodamente, es altamente personalizado, pero existen numerosas reglas generales que pueden darle una idea de cuánto ahorrar.
La gente solía decir que necesita alrededor de $ 1 millón para jubilarse cómodamente. Otros profesionales usan la regla del 80%, es decir, necesita lo suficiente para vivir con el 80% de sus ingresos al momento de la jubilación. Si ganara $ 100, 000 por año, necesitaría ahorros que podrían producir $ 80, 000 por año durante aproximadamente 20 años, o $ 1.6 millones. Otros dicen que la mayoría de los jubilados no están ahorrando lo suficiente como para cumplir con esos puntos de referencia y deben ajustar su estilo de vida para vivir de acuerdo con lo que tienen.
Cualquiera sea el método que usted, y posiblemente un planificador financiero, utilice para calcular sus necesidades de ahorro para la jubilación, comience lo antes posible.
Etapas de la planificación de la jubilación
A continuación se presentan algunas pautas para una planificación exitosa de la jubilación en diferentes etapas de su vida.
Adulto joven (edades 21-35)
Quienes se embarcan en la vida adulta pueden no tener mucho dinero libre para invertir, pero sí tienen tiempo para dejar que las inversiones maduren, lo cual es una pieza crítica y valiosa de ahorro para la jubilación. Esto se debe al principio del interés compuesto. El interés compuesto permite que el interés genere intereses, y cuanto más tiempo tenga, más intereses ganará. Incluso si solo puede reservar $ 50 al mes, valdrá tres veces más si lo invierte a los 25 años que si espera comenzar a invertir a los 45 años, gracias a las alegrías de la capitalización. Es posible que pueda invertir más dinero en el futuro, pero nunca podrá recuperar el tiempo perdido.
Los adultos jóvenes deben aprovechar los planes 401 (k) o 403 (b) patrocinados por el empleador. Un beneficio inicial de estos planes de jubilación calificados es que su empleador tiene la opción de igualar lo que invierte, hasta una cierta cantidad. Por ejemplo, si contribuye con el 3% de sus ingresos anuales a la cuenta de su plan, su empleador puede igualar eso, depositando la suma equivalente en su cuenta de jubilación, esencialmente otorgándole una bonificación del 3% que crece con los años. Sin embargo, usted puede y debe contribuir más que la cantidad que le otorgará la compensación del empleador si puede; Algunos expertos recomiendan más del 10%. Para el año fiscal 2019, los participantes menores de 50 años pueden contribuir hasta $ 19, 000 de sus ganancias a un 401 (k).
Las ventajas adicionales de los planes 401 (k) incluyen obtener una tasa de rendimiento más alta que una cuenta de ahorros (aunque las inversiones no están exentas de riesgos). Los fondos dentro de la cuenta tampoco están sujetos al impuesto sobre la renta hasta que los retire. Dado que sus contribuciones se deducen de su ingreso bruto, esto le dará una exención inmediata del impuesto sobre la renta. Aquellos que están en la cúspide de un tramo impositivo más alto podrían considerar contribuir lo suficiente como para reducir su obligación tributaria.
Otras cuentas de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales incluyen la IRA y la Roth IRA. Una Roth IRA puede ser una herramienta excelente para adultos jóvenes, ya que se financia con dólares después de impuestos. Esto elimina la deducción impositiva inmediata, pero evita una mayor mordedura de impuestos cuando se retira el dinero al momento de la jubilación. Iniciar una cuenta Roth IRA temprano puede ser rentable a largo plazo, incluso si al principio no tiene mucho dinero para invertir. Recuerde, cuanto más tiempo permanezca el dinero en una cuenta de jubilación, más intereses se devengan libres de impuestos.
Las cuentas Roth IRA tienen algunas limitaciones. Solo puede contribuir completamente (hasta $ 6, 000 al año) a una cuenta Roth IRA si gana $ 122, 000 o menos anualmente, a partir del año fiscal 2019. Después de eso, puede invertir en menor grado, hasta un ingreso anual de $ 135, 000 (los límites de ingresos son más altos para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta).
Al igual que un 401 (k), un Roth IRA tiene algunas sanciones asociadas con la extracción de dinero antes de cumplir la edad de jubilación. Pero hay algunas excepciones notables que pueden ser muy útiles para las personas más jóvenes o en caso de emergencia. Primero, siempre puede retirar el capital inicial que invirtió sin pagar una multa. En segundo lugar, puede retirar fondos para ciertos gastos educativos, la compra de una casa por primera vez, gastos de atención médica y costos por discapacidad.
Una vez que configura una cuenta de jubilación, la pregunta es cómo dirigir los fondos. Para aquellos intimidados por el mercado de valores, considere invertir en un fondo indexado que requiera poco mantenimiento, ya que simplemente refleja un índice bursátil como el Standard & Poor's 500. También hay fondos con fecha objetivo diseñados para alterar y diversificar automáticamente los activos a lo largo del tiempo. según su edad de jubilación meta. Tenga en cuenta que ciertas agencias federales y servicios uniformados ofrecen planes de ahorro de ahorro.
Temprano en la mediana edad (36-50)
La mediana edad temprana tiende a generar una serie de tensiones financieras, que incluyen hipotecas, préstamos estudiantiles, primas de seguros y deudas de tarjetas de crédito. Sin embargo, es fundamental continuar ahorrando en esta etapa de la planificación de la jubilación. La combinación de ganar más dinero y el tiempo que aún tiene para invertir y ganar intereses hace de estos años uno de los mejores para ahorros agresivos.
Las personas en esta etapa de la planificación de la jubilación deben continuar aprovechando los programas de coincidencia 401 (k) que ofrecen sus empleadores. También deberían intentar maximizar las contribuciones a una cuenta 401 (k) y / o Roth IRA (puede tener ambas al mismo tiempo). Para aquellos que no son elegibles para una Roth IRA, considere una IRA tradicional. Al igual que con su 401 (k), esto se financia con dólares antes de impuestos, y los activos dentro de él crecen con impuestos diferidos.
Finalmente, no descuide el seguro de vida y el seguro por discapacidad. Desea asegurarse de que su familia pueda sobrevivir financieramente sin recurrir a los ahorros de jubilación en caso de que algo le suceda.
Más tarde la mediana edad (50-65)
A medida que envejece, sus cuentas de inversión deberían volverse más conservadoras. Si bien se está agotando el tiempo para ahorrar para las personas en esta etapa de la planificación de la jubilación, existen algunas ventajas. Salarios más altos y posiblemente tener algunos de los gastos antes mencionados (hipotecas, préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, etc.) pagados en este momento pueden dejarlo con más ingresos disponibles para invertir.
Y nunca es demasiado tarde para configurar y contribuir a un 401 (k) o un IRA. Un beneficio de esta etapa de planificación de la jubilación son las contribuciones para ponerse al día. A partir de los 50 años, puede aportar $ 1, 000 adicionales al año a su cuenta IRA tradicional o Roth, y $ 6, 000 adicionales al año a su 401 (k).
Para aquellos que han maximizado las opciones de ahorro para la jubilación con incentivos fiscales, considere otras formas de inversión para complementar sus ahorros para la jubilación. Los CD, las acciones de primera línea o ciertas inversiones inmobiliarias (como una casa de vacaciones que alquila) pueden ser formas razonablemente seguras de aumentar sus ahorros.
También puede comenzar a tener una idea de cuáles serán sus beneficios del Seguro Social y a qué edad tiene sentido comenzar a recibirlos. La elegibilidad para los beneficios tempranos comienza a los 62 años, pero la edad de jubilación para los beneficios completos es 66. La Administración del Seguro Social ofrece una calculadora aquí.
Este es también el momento de buscar un seguro de atención a largo plazo, que ayudará a cubrir los costos de un hogar de ancianos o cuidado en el hogar si lo necesita en sus años avanzados. Dichos gastos relacionados con la salud pueden diezmar sus ahorros si no se planifican adecuadamente.
8 consejos esenciales para ahorrar para la jubilación
Otros aspectos de la planificación de la jubilación
La planificación de la jubilación incluye mucho más que simplemente cuánto ahorrará y cuánto necesitará. Tiene en cuenta su cuadro financiero completo.
Tu hogar
Para la mayoría de los estadounidenses, su hogar es el activo más importante que poseen. ¿Cómo encaja eso en su plan de jubilación? En el pasado, una casa se consideraba un activo, pero desde el colapso del mercado de la vivienda, los planificadores lo ven como un activo menor que antes. Con la popularidad de los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria, muchos propietarios están ingresando a la jubilación en deuda hipotecaria en lugar de estar muy por encima del agua.
Una vez que llegue a la jubilación, también está la cuestión de si debe vender su casa. Si aún vive en el hogar donde crió a varios hijos, podría ser más grande de lo que necesita y los gastos que conlleva retenerlo podrían ser considerables. Su plan de jubilación debe incluir una visión imparcial de su hogar y qué hacer con él.
Planificación patrimonial
Su plan patrimonial aborda lo que sucede con sus activos después de su muerte. Debe incluir un testamento que establezca sus planes, pero incluso antes de eso, debe establecer un fideicomiso o utilizar alguna otra estrategia para mantener la mayor cantidad posible protegida de los impuestos al patrimonio. Los primeros $ 11.4 millones de un patrimonio están exentos de impuestos sobre el patrimonio, pero cada vez más personas están encontrando formas de dejar su dinero a sus hijos de una manera que no les pague una suma global.
Eficiencia fiscal
Una vez que alcanza la edad de jubilación y comienza a tomar distribuciones, los impuestos se convierten en un gran problema. La mayoría de sus cuentas de jubilación se gravan como impuesto sobre la renta ordinario. Eso significa que podría pagar hasta un 37% en impuestos sobre cualquier dinero que reciba de su 401 (k) o IRA tradicional. Es por eso que es importante considerar una Roth IRA o una Roth 401 (k), que le permiten pagar impuestos por adelantado en lugar de retirarse. Si crees que ganarás más dinero más adelante en la vida, puede tener sentido hacer una conversión Roth. Un contador o un planificador financiero puede ayudarlo a resolver tales consideraciones fiscales.
Seguro
Un componente clave para la planificación de la jubilación es proteger sus activos. La edad viene con un aumento en los gastos médicos y tendrá que navegar por el sistema de Medicare, que a menudo es complicado. Muchas personas sienten que Medicare estándar no proporciona una cobertura adecuada, por lo que buscan una póliza Medicare Advantage o Medigap para complementarla. También hay que tener en cuenta el seguro de vida y el seguro de atención a largo plazo.
Otro tipo de póliza emitida por una compañía de seguros es una anualidad. Una anualidad es muy parecida a una pensión. Usted deposita dinero en una compañía de seguros que luego le paga un monto mensual establecido. Hay muchas opciones diferentes con anualidades y muchas consideraciones al decidir si una anualidad es adecuada para usted.
