¿Qué son las anualidades reversibles?
El término anualidad reversible se refiere a una estrategia de ingresos de jubilación que combina una póliza de seguro con una anualidad inmediata para proporcionar un cónyuge sobreviviente. Similar a una póliza de seguro de vida permanente, el propietario de la póliza de una anualidad reversible paga una prima para garantizar un beneficio al sobreviviente. A la muerte del asegurado, el beneficiario recibe un ingreso garantizado de por vida en lugar de un pago global con una anualidad reversible.
Para llevar clave
- Una anualidad reversible es una estrategia de ingresos de jubilación que combina una póliza de seguro con una anualidad inmediata para un cónyuge sobreviviente. El beneficiario recibe un ingreso garantizado de por vida en lugar de un pago a tanto alzado después de la muerte del asegurado. Las políticas a menudo terminan si el beneficiario muere antes el asegurado. Los beneficiarios no deben impuestos sobre la renta cuando el asegurado muere, y una vez que comienzan los pagos, el impuesto se prorratea en función de cuánto tiempo se espera que duren los pagos.
Cómo funcionan las anualidades reversibles
Las anualidades están diseñadas por instituciones financieras para pagar una cantidad fija de dinero a intervalos regulares a un individuo, generalmente a los jubilados. Los términos de estos productos financieros dependen de varios factores diferentes, incluido el tipo de anualidad, cuándo comienza el pago y el período de tiempo para el pago. Pero las anualidades no son para todos, y las anualidades reversionales son para menos personas todavía.
Las anualidades reversibles son un tipo de póliza de seguro de vida. Una vez que el asegurado muere, la póliza paga una anualidad al beneficiario. Pero los pagos solo comienzan si el beneficiario aún está vivo cuando fallece el asegurado. A menos que se especifique lo contrario, la póliza a menudo finaliza si el beneficiario muere antes que el asegurado. Es por eso que este tipo de anualidad también se conoce como una anualidad de seguro de supervivencia.
Las pólizas de anualidades reversibles a menudo se rescinden si el beneficiario muere antes que el asegurado.
Dado que la edad y el sexo del beneficiario pueden afectar la prima, esto permite que las personas con afecciones médicas graves se aseguren a una tarifa que puedan pagar. Con este tipo de anualidad, cuanto mayor sea el beneficiario, menor será la prima.
Al pagar el beneficio durante muchos años, las aseguradoras no están expuestas a grandes pagos a tanto alzado. Las políticas generalmente carecen de una opción de rescate en efectivo, lo que también ayuda a mantener bajos los costos. La mayoría de las políticas dictaminan que una vez que se ha seleccionado un beneficiario, no se puede cambiar.
Consideraciones Especiales
Debido a que los pagos de ingresos cesan al fallecer el beneficiario, y si el beneficiario muere antes que el asegurado, la póliza finaliza, las primas son más consistentes con las pólizas de seguro a término que las pólizas permanentes. Esto hace que la anualidad reversible sea más asequible para las personas mayores.
El beneficiario de una anualidad reversible no deberá impuestos sobre la renta al momento de la muerte del asegurado. Una vez que comienzan los pagos al beneficiario, el impuesto se prorratea según el tiempo que se espera que duren los pagos. Esto significa que parte de los ingresos están sujetos a impuestos, mientras que otra parte es una devolución libre de impuestos del valor de la anualidad en el momento de la muerte del asegurado.
Además, el ingreso de la anualidad no se incluye al calcular la imponibilidad de los beneficios del Seguro Social. Esto podría generar un ingreso neto mayor para sus beneficiarios que el que obtendrían de otras inversiones. En consecuencia, podrían preservar el aplazamiento de impuestos de sus cuentas individuales de jubilación (IRA) por más tiempo y no comenzar a tomar distribuciones imponibles hasta que lo exija la ley. No todas las anualidades reversibles son iguales. Algunos ofrecen protección contra la inflación. Algunos tienen una devolución del beneficio de la prima en caso de que el asegurado sobreviva al beneficiario, mientras que otros permiten que el beneficiario evite los exámenes médicos.
Tenga en cuenta que las anualidades son inversiones complejas sujetas a tarifas y comisiones y poco o ningún acceso al dinero que pagó, así que prepárese para hacer una investigación sustancial antes de invertir.
