¿Qué es el seguro de depósito basado en el riesgo?
El seguro de depósitos basado en el riesgo es un seguro con primas que reflejan cuán prudentemente actúan los bancos cuando invierten los depósitos de sus clientes. La idea es que el seguro de depósito a tanto alzado protege a los bancos de su verdadero nivel de toma de riesgos y alienta la toma de decisiones deficiente y el riesgo moral. Aunque no todas las quiebras bancarias son el resultado del riesgo moral, se cree que el seguro de depósitos basado en el riesgo previene las quiebras bancarias. Los bancos que tienen una mayor exposición al riesgo pagan primas de seguro más altas.
DESGLOSE DE SEGURO DE DEPÓSITO BASADO EN RIESGO
El seguro de depósitos basado en el riesgo se convirtió en estándar después de que la Ley de Mejoras de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) de 1991 se aprobara después de la Crisis de Ahorros y Préstamos. Se requirió que la FDIC cambiara de un programa de seguro de depósito a tanto alzado para 1994.
La FDIC, cuyo objetivo principal es evitar escenarios de fuga en el banco que devastaron a muchos bancos durante la Gran Depresión, utiliza las primas de seguro de depósitos que recauda de los bancos para financiar el programa de Seguro de Depósito Federal. Este programa protege a los consumidores asegurando depósitos de hasta $ 250, 000 en los bancos miembros en caso de quiebra bancaria.
Las cuentas corrientes, las cuentas de ahorro, los certificados de depósito (CD) y las cuentas del mercado monetario generalmente están cubiertas al 100% por la FDIC. La cobertura se extiende a las cuentas de fideicomiso y a las Cuentas de jubilación individuales (IRA), pero solo a las partes que se ajustan al tipo de cuentas enumeradas anteriormente. El seguro de la FDIC no cubre productos como fondos mutuos, anualidades, pólizas de seguro de vida, acciones o bonos. El contenido de las cajas de seguridad tampoco está incluido en la cobertura de la FDIC. Los cheques de caja y giros postales emitidos por el banco en quiebra están cubiertos.
Ejemplos de peligro moral
El riesgo moral es una situación en la que una de las partes en un acuerdo se involucra en un comportamiento arriesgado o no actúa de buena fe porque sabe que la otra parte tiene las consecuencias de ese comportamiento. El riesgo moral generalmente se aplica a la industria de seguros. Las compañías de seguros temen que al ofrecer pagos para protegerse contra pérdidas por accidentes, en realidad pueden alentar la toma de riesgos, lo que hace que paguen más en reclamos.
En los negocios, ejemplos comunes de riesgo moral incluyen rescates gubernamentales. A fines de la década de 2000, durante la crisis financiera mundial, años de inversiones arriesgadas dejaron en peligro a muchas grandes corporaciones estadounidenses. Finalmente, el gobierno de los Estados Unidos consideró que algunas de estas compañías eran demasiado grandes para quebrar y las rescató. El razonamiento fue que permitir que las empresas tan importantes para la economía fracasen podría llevar a los Estados Unidos a una depresión.
La Ley Dodd-Frank de 2010 intentó mitigar parte del riesgo moral en corporaciones demasiado grandes para quebrar al exigirles que diseñaran planes sobre cómo proceder si se encontraban en problemas financieros.
