Tabla de contenido
- Robo-Advisors y Young Investors
- Por qué trabajan
- Por qué pueden no funcionar
- Por qué pueden no funcionar
- La opción híbrida
- La línea de fondo
- La línea de fondo
Robo-Advisors y Young Investors
Robo-advisors han estado en escena durante algunos años gracias a compañías pioneras como Wealthfront y Betterment. Si bien se comercializan para inversores principiantes, seamos realistas y reconozcamos que muchos principiantes también son inversores jóvenes. No es sorprendente, entonces, que estas compañías se dirijan a la generación milenaria y busquen brindar a los inversores más jóvenes oportunidades que quizás no hayan tenido en el pasado.
Para llevar clave
- Los robo-advisors son plataformas de inversión automatizadas que ofrecen tarifas muy bajas y bajos saldos iniciales. Como resultado, estos servicios son atractivos para los inversores principiantes, específicamente los inversores más jóvenes que recién están comenzando. Si eres nuevo en la inversión, revisa ambos robo -ofertas de asesores y lo que los asesores tradicionales pueden aportar. Considere los costos y beneficios antes de hacer su elección.
Invertir antes de Robo-Advisors
Hasta hace poco, básicamente solo tenía dos opciones para invertir: hágalo usted mismo o contrate a un asesor financiero.
Lo primero puede ser abrumador para un joven inversor, e incluso los inversores experimentados cometen errores y son víctimas de las emociones. La segunda opción, por otro lado, puede generar tarifas elevadas que el joven inversor no podría pagar, y no hay garantía de que su asesor haga un gran trabajo. Como tal, los robo advisors parecen estar cerrando la brecha y facilitando la inversión de las personas. De hecho, los robo-advisors automatizan las decisiones comerciales sin ninguna emoción humana y ofrecen tarifas muy bajas y, a menudo, no hay saldos mínimos para comenzar.
Desde que los robo-asesores han entrado en escena, los jóvenes inversores, algunos asesores financieros e incluso grandes empresas como Vanguard y Fidelity han saltado a la tendencia. Sin embargo, los robo-asesores ciertamente no están exentos de críticas. Su mera existencia ha planteado preguntas sobre si una máquina puede o no invertir mejor que un ser humano a un costo menor.
Cómo funcionan los Robo-Advisors
Independientemente de dónde se encuentre en el debate de los robo-asesores, una cosa es absolutamente segura: los robo-asesores tienen algunos beneficios, especialmente para los jóvenes inversores.
En primer lugar, son fáciles de usar y la mayoría de sus interfaces de usuario son bastante intuitivas. Con Betterment, por ejemplo, puede establecer sus objetivos de jubilación y contribuciones en cuestión de minutos. El proceso de transferir su jubilación de otra institución a Betterment también es muy simple. Además, el uso de la automatización también garantiza que esté haciendo contribuciones sin tener que pensar en ello. En muchos sentidos, simplemente puede configurarlo y olvidarlo.
Otra razón por la cual los robo advisors son muy atractivos para los jóvenes inversores es porque las personas pueden invertir lo que tengan. ¿Te quedan $ 20 adicionales este mes? Puede depositar esto fácilmente en su cuenta e invertirlo. Mientras que, anteriormente, el costo de entrada para los fondos generalmente estaba fuera del alcance de los inversores jóvenes. Algunos robo-asesores requieren un mínimo de $ 1, 000, $ 5, 000 o más, pero varios también tienen un mínimo de $ 100, $ 5 o incluso $ 1, lo que hace que esos robo-asesores sean súper accesibles.
Quizás el aspecto más convincente de un robo-advisor son las tarifas más bajas. También ofrecen intercambios gratuitos y sin tarifas de transacción. Si lo hiciera usted mismo, estas dos cosas por sí solas podrían costarle miles. Cobran una tarifa de gestión anual basada en los activos mantenidos, generalmente alrededor del 0.25% por año. Compare eso con el 1% o más acusado por asesores humanos.
Algunos robo-advisors también ofrecen servicios como la recolección de pérdidas fiscales y el reequilibrio de la cartera automáticamente. Estos son servicios que se reservaron formalmente para los clientes de los asesores financieros de élite y, sin embargo, los robo-asesores han hecho su parte para democratizarlos.
Algunos planificadores financieros están de acuerdo en que los robo-advisors tienen algunas ventajas importantes. "No se necesita tanto esfuerzo", dice Katie Brewer, planificadora financiera certificada y presidenta de Your Richest Life, una firma de planificación financiera que se especializa en trabajar con inversores de Generación X y Generación Y. "Su cartera generalmente se asigna en diferentes clases de activos para usted y realizan reequilibrios regulares", agrega Brewer. Si bien establecer un portafolio ideal puede no ser horas de trabajo, mantenerlo y mantenerlo en su peso objetivo y reequilibrar automáticamente requeriría horas de monitoreo y negociación.
Por qué pueden no funcionar para todos
No importa de qué manera intentes cortarlo, una máquina no puede reemplazar completamente a un humano. Sí, las máquinas pueden ayudar a reducir los costos y hacer que la barrera de entrada sea mucho más fácil de alcanzar para los inversores jóvenes, pero ¿pueden realmente los inversores jóvenes obtener un retorno de su inversión?
Por un lado, esto queda por ver. Los robo advisors siguen siendo bastante nuevos en comparación con los métodos tradicionales de inversión. El hecho es que es posible que tengamos que esperar y ver para responder realmente a esta pregunta. De hecho, desde que los robo advisors comenzaron en la década de 2010, ha habido un mercado alcista secular y no sabemos cómo funcionarán si las cosas se vuelven negativas.
Algunos analistas han comenzado a comparar las carteras que sugeriría un robo-advisor versus la de un asesor financiero. A principios de este año, MarketWatch comparó las recomendaciones de cartera de algunos de los principales robo advisors y las comparó con la asignación de activos de un asesor financiero humano. Los resultados fueron sorprendentemente diferentes, incluso entre algunos de los robo advisors. Por ejemplo, el asesor de robo de Charles Schwab fue el único que recomendó que una persona de 35 años con $ 40, 000 para invertir debería comprar algo de oro y mantener el 8, 5% de la cartera en efectivo. Esto está en marcado contraste con los consejos de inversión más comunes. Esto sugeriría que los jóvenes inversores deberían investigar más antes de elegir un robo-advisor.
Además, puede haber algunos costos que los inversores no esperaban. "Si tiene abiertas cuentas que no son de jubilación y tiene sus inversiones en piloto automático, podría estar pagando impuestos por las inversiones que se vendieron durante todo el año", advierte Brewer. Brewer también agrega que algunas carteras pueden no estar personalizadas, lo que podría ser un problema si posee muchas acciones de la compañía o RSU.
La opción híbrida
El mismo experimento de MarketWatch también encontró una tendencia interesante. Algunos inversores jóvenes están participando en un poco de un híbrido entre el uso de un robo-advisor y la contratación de un asesor financiero.
De hecho, varios asesores financieros que trabajan con la generación del milenio no están en contra de los robo-asesores y los utilizan como parte de sus servicios. Una de estas asesoras es Sophia Bera de Gen Y Planning, que utiliza Betterment para manejar la recolección de pérdidas fiscales y el reequilibrio de activos para sus clientes, de modo que pueda concentrarse en otros aspectos de la planificación financiera para ellos.
Asesores financieros para jóvenes inversores
No sería justo hablar de jóvenes inversores sin mencionar que ahora hay redes de asesores financieros que se dedican a trabajar con ellos.
Una queja común en el pasado era que los asesores financieros no trabajarían con inversores más jóvenes porque no tenían suficientes activos. Asimismo, los jóvenes inversores consideraron que los asesores financieros eran demasiado caros.
Movimientos como XYPlanning Network han ayudado a cerrar esta brecha al crear una base de datos de asesores de tarifa única que trabajarán con los inversores de las Generaciones X y Y. Por lo general, son mucho más accesibles para los inversores más jóvenes y, como se mencionó anteriormente, les gusta usar la tecnología para facilitar las cosas para ellos y sus clientes.
La línea de fondo
Una cosa es cierta, los jóvenes inversores tienen más opciones que nunca antes cuando se trata de ahorrar para la jubilación y construir sus propias carteras. Si bien los robo-advisors pueden ser una buena opción, los jóvenes inversores no deberían oponerse por completo a la contratación de un asesor financiero.
