Roth TSP vs. Roth IRA: Eso es lo que muchos empleados civiles del gobierno federal y miembros del ejército de los EE. UU. Quieren saber cuando se trata de elegir un plan de ahorro para la jubilación. Si bien ambas son cuentas Roth, tienen diferentes beneficios fiscales, límites de contribución, reglas de retiro y distribuciones mínimas requeridas (RMD).
Para llevar clave
- Una cuenta Roth IRA es una cuenta de jubilación individual que usted abre y financia directamente. Los Roth TSP son la versión del gobierno de los EE. UU. De una Roth 401 (k), y se financian mediante deducciones de nómina. límites de contribución, retiros y distribuciones mínimas requeridas (RMD).
¿Qué es un plan de ahorro económico?
El Plan de Ahorro de Ahorro (TSP) es un plan de jubilación de contribución definida administrado por la Junta Federal de Inversión de Ahorro de Retiro. Es la versión del gobierno de los Estados Unidos de un plan de jubilación 401 (k). Hay dos planes diferentes: uno para los empleados civiles del servicio civil y otro para los militares.
La diferencia entre los dos planes de ahorro Thrift se muestra cuando se trata de igualar sus contribuciones. Si es un empleado civil del gobierno, el Tío Sam iguala hasta el 5% de su salario base que usted contribuye a una cuenta TSP. Excepto en circunstancias excepcionales, esta opción no está disponible para los miembros del plan militar.
Los TSP son planes de jubilación con impuestos diferidos. Eso significa que su contribución anual reduce sus ingresos imponibles para ese año, lo que le ahorra dinero al momento de los impuestos. Sus inversiones crecen con impuestos diferidos. Y cuando comienza a tomar distribuciones, paga impuestos sobre el monto que retira.
Límites de contribución al plan de ahorro económico
Los TSP son paralelos a los límites de contribución y recuperación de los planes 401 (k) abiertos a los trabajadores del sector privado. Para 2020, el límite de contribución del Plan de ahorro Thrift es:
- $ 19, 500 si es menor de 50 años ($ 19, 000 para 2019) $ 26, 000 si tiene 50 años o más ($ 25, 000 para 2019) e incluye una contribución de recuperación de $ 6, 500 ($ 6, 000 para 2019
¿Qué es un plan de ahorro Roth Thrift?
El TSP también ofrece una opción Roth después de impuestos similar a un Roth 401 (k). Los límites de contribución son los mismos que para los TSP tradicionales, pero la versión Roth está gravada de manera diferente.
5.6 millones
El número de personas que participan en un plan de ahorro de ahorro; 1, 4 millones de ellos tienen cuentas Roth.
Con las contribuciones tradicionales de TSP, ahora obtiene una exención de impuestos y paga impuestos al jubilarse. Por el contrario, realiza contribuciones de Roth TSP con dólares después de impuestos. Por lo tanto, no obtiene una exención de impuestos ahora, pero la cuenta crece sin impuestos con los años. Y sus retiros en la jubilación también están libres de impuestos.
Una advertencia: cualquier contribución equivalente que reciba para su Roth TSP pasará automáticamente a un TSP tradicional. Eso significa que pagará impuestos sobre esas contribuciones (pero no sus ganancias) cuando retire esos fondos en la jubilación. Las coincidencias Roth 401 (k) se tratan de la misma manera.
Exclusión de impuestos de zona de combate
Si usted es miembro de las fuerzas armadas, los impuestos TSP pueden funcionar de manera diferente debido a la exclusión de impuestos de la zona de combate. El ingreso que gana mientras está desplegado en una zona de combate está excluido de su ingreso imponible. Como resultado, sus contribuciones a un Roth TSP (o un Roth IRA) están exentas de impuestos.
Tenga en cuenta que los retiros calificados en la jubilación de un Roth TSP (o Roth IRA) siempre están libres de impuestos. Eso significa que un miembro militar desplegado en una zona de combate puede desviar dinero a un Roth TSP (o Roth IRA) y nunca pagar impuestos sobre las contribuciones o ganancias.
¿Qué es una Roth IRA?
Una Roth IRA es una IRA que financia con dólares después de impuestos. Al igual que un Roth TSP, usted paga impuestos por adelantado y luego sus retiros durante la jubilación están libres de impuestos.
Las Roth IRA también tienen otros beneficios:
- Sus contribuciones y ganancias crecen libres de impuestos. Puede retirar contribuciones en cualquier momento sin impuestos ni multas. No hay RMD para su vida.
Límites de contribución Roth IRA
Para 2019 y 2020, el límite de contribución de Roth IRA es:
- $ 6, 000 si es menor de 50 años $ 7, 000 si tiene 50 años o más (esto incluye una contribución de recuperación de $ 1, 000)
Para contribuir a una cuenta Roth IRA, sus ingresos de salarios y otras fuentes deben igualar o superar su contribución para el año. Además, su contribución puede reducirse (o eliminarse), dependiendo de su ingreso bruto ajustado modificado.
Estos son los límites de ingresos de Roth IRA para 2020:
| Límites de ingresos Roth IRA | ||
|---|---|---|
| Si su estado civil es… | Y su AGI modificado es… | Puedes contribuir… |
| Casado que presenta una declaración conjunta o viudo calificado | Menos de $ 196, 000 | Hasta el limite |
| Más de $ 196, 000 pero menos de $ 206, 000 | Una cantidad reducida | |
| $ 206, 000 o más | Cero | |
| Soltero, cabeza de familia o casado que presenta una declaración por separado y no vivió con su cónyuge en ningún momento durante el año | Menos de $ 124, 000 | Hasta el limite |
| Más de $ 124, 000 pero menos de $ 139, 000 | Una cantidad reducida | |
| Más de $ 139, 000 | Cero | |
| Casado que presenta una declaración por separado y vivió con su cónyuge en cualquier momento durante el año. | Menos de $ 10, 000 | Una cantidad reducida |
| $ 10, 000 o más | Cero |
¿Cómo se comparan los Roth TSP y Roth IRA?
Si bien los Roth TSP y Roth IRA son excelentes vehículos de ahorro para la jubilación, tienen diferentes características y beneficios. Aquí hay una comparación.
Similitudes
- Ambas son cuentas de jubilación después de impuestos. Usted paga impuestos sobre su contribución el año en que los realiza (a menos que califique para contribuciones exentas de impuestos). Las contribuciones y ganancias crecen libres de impuestos, y los retiros calificados también están libres de impuestos (a excepción de las contribuciones equivalentes). Ambos están sujetos a la regla de los 5 años. Para tomar distribuciones libres de impuestos, debe tener al menos 59½ años de edad o tener una discapacidad permanente, y deben haber pasado al menos cinco años desde el 1 de enero del año en que contribuyó por primera vez.
Las diferencias
- Cómo contribuyes Con las cuentas Roth IRA, usted contribuye directamente a su cuenta. Las contribuciones de Roth TSP provienen de las deducciones de nómina. Límites de ingresos. Las Roth IRA están sujetas a límites de ingresos, pero puede contribuir a un Roth TSP sin importar cuánto gane. Retiros de contribuciones. Puede retirar sus contribuciones de Roth IRA en cualquier momento, sin impuestos ni multas. Esta no es una opción con un Roth TSP. Distribuciones mínimas requeridas (RMD). Las cuentas Roth IRA no tienen RMD durante su vida. Pero debe comenzar a tomar RMD de un Roth TSP a los 70 años y medio (a menos que todavía esté trabajando en su trabajo federal).
Roth IRA vs. Roth TSP: ¿Cuál es mejor para usted?
Hay una pregunta importante que debe hacer antes de decidir: ¿califico para fondos equivalentes? Si usted es un empleado civil y califica, primero debe contribuir al menos hasta la asignación federal porque gana el 100% en dinero equivalente (piense: dinero gratis).
Si es miembro de las Fuerzas Armadas y no gana contribuciones equivalentes, podría ser más beneficioso invertir primero en una cuenta Roth IRA por sus excelentes beneficios fiscales y libertad de RMD más adelante en la vida. Sin RMD significa que puede dejar intactos sus ahorros si no necesita el dinero. Y sus beneficiarios pueden disfrutar de años de crecimiento e ingresos libres de impuestos.
Luego, si le queda dinero extra para contribuir, considere una contribución regular o Roth TSP, dependiendo de si desea una deducción de impuestos ahora o más adelante.
La línea de fondo
Los Roth TSP y Roth IRA son excelentes maneras de ahorrar para la jubilación. Y no hay reglas que le impidan contribuir a ambos. Idealmente, podría maximizar ambas cuentas para aumentar sus ahorros de jubilación.
Antes de tomar cualquier decisión sobre sus cuentas de ahorro para la jubilación, es útil discutir sus opciones con un asesor o planificador financiero de confianza.
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