Compañías de ahorro y préstamo versus bancos comerciales: una visión general
Los Ahorros y Préstamos, denominados S&L, brindan muchos de los mismos servicios a los clientes que los bancos comerciales, incluidos depósitos, préstamos, hipotecas, cheques y tarjetas de débito. Sin embargo, los S&L hacen mayor hincapié en las hipotecas residenciales, mientras que los bancos tienden a concentrarse en trabajar con grandes empresas y en servicios de crédito no garantizados, como tarjetas de crédito.
Los bancos comerciales se pueden constituir a nivel estatal o federal. Lo mismo es cierto para los S&L, a veces también denominados bancos de ahorro, cajas de ahorro o instituciones de ahorro.
La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) está a cargo de monitorear todos los bancos comerciales y S&L contratados a nivel nacional.
Para llevar clave
- Los depósitos de ahorro y préstamo (S&L) y comerciales están protegidos por la FDIC. S & Ls son instituciones de ahorro destinadas a hacer que las oportunidades económicas, como los préstamos hipotecarios, estén disponibles para la clase media. En la actualidad, muchos bancos comerciales operan exclusivamente en línea, a diferencia de la mayoría de S&L instituciones. Las reglas para préstamos difieren entre los S&L y los bancos comerciales. Tradicionalmente, los S&L han sido entidades privadas y de propiedad mutua de sus clientes, sin embargo, algunos se negocian públicamente.
Bancos comerciales
Los bancos comerciales son propiedad y están administrados por un consejo de administración seleccionado por los accionistas. Muchos bancos comerciales son grandes corporaciones multinacionales.
A finales de 2018, había 691 compañías de ahorro y préstamo aseguradas por la FDIC.
En contraste con el enfoque más restringido de S&L en las hipotecas residenciales, los bancos comerciales generalmente ofrecen una gama más amplia de ofertas financieras, que a menudo incluyen tarjetas de crédito, administración de patrimonio y servicios de banca de inversión.
Aunque los bancos comerciales proporcionan hipotecas residenciales, tienden a centrarse en préstamos destinados a las necesidades de construcción y expansión de negocios regionales, nacionales e internacionales. En la era electrónica, muchos clientes utilizan servicios bancarios comerciales en línea, pero tradicionalmente los bancos tradicionales ofrecían un servicio personalizado al cliente a través de un cajero o gerente bancario, y ofrecían servicios a los clientes como cajeros automáticos y cajas de seguridad, e incluso detalles personales como ofrecer café o café. agua a los clientes que esperan.
Compañías de ahorro y préstamo
El propósito original de S&L era permitir a los estadounidenses de clase media comprar sus propias casas con hipotecas asequibles. En el siglo XXI, estas instituciones continúan centrándose en este servicio, pero también ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, como los bancos comerciales.
Los S&L son de propiedad y están autorizados de manera diferente a los bancos comerciales, y generalmente están más orientados localmente en términos de clientes. Los S&L pueden ser poseídos de dos maneras. Bajo lo que se conoce como el modelo de propiedad mutua, sus depositantes y prestatarios pueden tener un S&L. Alternativamente, un consorcio de accionistas puede establecer un S&L que controle las acciones emitidas por una carta de ahorro.
Por ley, los S&L pueden prestar hasta el 20% de sus activos para préstamos comerciales, y solo la mitad de eso puede usarse para préstamos para pequeñas empresas. Además, para las aprobaciones de préstamos del Federal Home Loan Bank, un S&L debe poder demostrar que el 65% de sus activos se invierte en hipotecas residenciales y otros activos relacionados con el consumidor. Los bancos comerciales no tienen este tipo de limitaciones.
