¿Qué es una refundición programada?
La refundición programada es un recálculo del cronograma de amortización restante de una hipoteca en una fecha determinada que se establece y conoce de antemano. Algunos programas hipotecarios permiten a los propietarios realizar pagos anticipados de hipotecas que no se amortizan por completo. Luego, en la fecha de refundición programada, se calcula un nuevo cronograma de amortización basado en el plazo restante y el saldo de capital en el momento, lo que garantiza que la hipoteca se pagará al final de su plazo original. Esto generalmente significa que los pagos programados restantes aumentarán.
DESGLOSE REHABILITACIÓN PROGRAMADA
La refundición programada es un término asociado con mayor frecuencia con una hipoteca de tasa ajustable (ARM) de opción de pago. Una opción de pago ARM es una ARM de ajuste mensual, que le permite al prestatario elegir entre varias opciones de pago mensual, que incluyen: un pago de amortización total de 30 o 40 años; un pago de amortización total de 15 años; un pago solo de interés; un pago mínimo o un pago de cualquier cantidad mayor que el mínimo.
Las opciones de pago ARM tienen una función que permite la acumulación de intereses diferidos. El interés diferido creado en cada fecha de pago se agrega al saldo principal de la hipoteca. Esto se conoce como amortización negativa. A menudo, al final del quinto año hay una fecha de relanzamiento programada. En esta fecha de refundición, el cronograma de amortización se recalcula para que, en función del saldo de capital restante y la tasa de interés totalmente indexada en ese momento, los pagos futuros amorticen la hipoteca durante el plazo restante.
Reestructuración de hipotecas
Una refundición de hipoteca es una opción incluida en algunas hipotecas que puede resultar en tasas de interés más bajas y una extensión del plazo restante de la hipoteca. También puede ser una opción más cómoda que la refinanciación. Con un refinanciamiento, reemplaza su hipoteca actual con un nuevo préstamo hipotecario, que puede ser costoso y depende de su solvencia. Un cambio de hipoteca no implica una verificación de crédito y continúa con la hipoteca original. Sin embargo, un prestamista no puede anunciar que ofrece una refundición, porque la refinanciación o el mantenimiento de su plazo hipotecario actual suele ser más rentable para ellos.
Calificaciones para una reestructuración de hipotecas
No todas las hipotecas califican para la refundición. En casi todos los casos, una hipoteca no se puede volver a emitir a menos que esté respaldada por Fannie Mae o Freddie Mac. Los préstamos FHA y VA no son elegibles a menos que sea para una modificación de préstamo. Durante una reestructuración de la hipoteca, un individuo paga una gran suma hacia su principal, y su hipoteca se recalcula en función del nuevo saldo. El monto de la contribución principal debe cumplir o exceder el requisito mínimo del 10 por ciento del saldo de la cuenta corriente. Además, los prestatarios generalmente tienen la oportunidad de relanzar su hipoteca una vez durante el plazo del préstamo.
