¿Qué es un préstamo de segunda oportunidad?
Un préstamo de segunda oportunidad es un tipo de préstamo destinado a prestatarios con un historial crediticio deficiente, que probablemente no podrían calificar para el financiamiento tradicional. Como tal, se considera una forma de préstamos de alto riesgo. Un préstamo de segunda oportunidad generalmente cobra una tasa de interés significativamente más alta de la que estaría disponible para los prestatarios que se consideran menos riesgos de crédito.
Cómo funciona un préstamo de segunda oportunidad
Los prestamistas especializados en el mercado de alto riesgo suelen ofrecer préstamos de segunda oportunidad. Al igual que muchos otros préstamos de alto riesgo, un préstamo de segunda oportunidad puede tener un plazo de vencimiento típico (como una hipoteca a 30 años), pero generalmente está destinado a ser utilizado como un vehículo de financiamiento a corto plazo. Los prestatarios pueden obtener dinero ahora y, al hacer pagos regulares y puntuales, comenzar a reparar su historial crediticio. En ese momento, pueden obtener un nuevo préstamo con términos más favorables, lo que les permite pagar el préstamo de segunda oportunidad. La alta tasa de interés de un préstamo de segunda oportunidad ofrece a los prestatarios un incentivo para refinanciar tan pronto como puedan.
Otro tipo de préstamo de segunda oportunidad viene con un plazo muy corto, a veces tan poco como una o dos semanas. En lugar de pagarse con el tiempo, esta variante de préstamo debe pagarse en su totalidad al final de ese plazo. Estos préstamos tienden a ser por montos más pequeños, como $ 500, y a menudo son ofrecidos por prestamistas del día de pago, que se especializan en préstamos a corto plazo con altos intereses, programados para coincidir con el próximo cheque de pago del prestatario.
Los préstamos de segunda oportunidad pueden ayudar a los prestatarios con mal crédito, pero debido a sus altas tasas de interés, deben pagarse lo más rápido posible.
Pros y contras de los préstamos de segunda oportunidad
Si bien los préstamos de segunda oportunidad pueden ayudar a los prestatarios con un historial de crédito contaminado a reconstruir su crédito, y pueden ser la única opción si necesitan pedir dinero prestado, estos préstamos conllevan riesgos considerables.
Una es que el prestatario no podrá pagar el préstamo ni obtener otro financiamiento para reemplazarlo. Por ejemplo, los prestamistas frecuentemente ofrecen préstamos de segunda oportunidad en forma de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) conocida como ARM 3/27. En teoría, estas hipotecas, que tienen una tasa de interés fija durante los primeros tres años, les dan a los prestatarios suficiente tiempo para reparar su crédito y luego refinanciarlo. La tasa fija también le brinda al prestatario la comodidad de pagos mensuales predecibles durante los primeros tres años.
Sin embargo, cuando finaliza ese período, la tasa de interés comienza a flotar en función de un índice más un margen (conocido como la tasa de interés totalmente indexada), y los pagos pueden volverse inasequibles. Además, si el prestatario ha perdido un trabajo o ha sufrido otros reveses financieros mientras tanto, puede ser imposible refinanciar a un préstamo mejor a tasas más favorables.
Los préstamos de segunda oportunidad a corto plazo de los prestamistas del día de pago tienen sus propios inconvenientes. Uno es sus tasas de interés a menudo exorbitantes. Como señala la Oficina Federal de Protección Financiera del Consumidor en su sitio web, "un préstamo típico de dos semanas con una tarifa de $ 15 por cada $ 100 equivale a una tasa de porcentaje anual (APR) de casi el 400 por ciento".
Antes de que los prestatarios consideren un préstamo de segunda oportunidad, deben asegurarse de que no califican para el financiamiento tradicional de un banco u otro prestamista, que generalmente es menos costoso y menos riesgoso.
