¿Qué es una anualidad con financiación dividida?
Una anualidad de fondos divididos es un tipo de anualidad que utiliza una parte del principal para financiar pagos mensuales inmediatos y luego guarda la parte restante para financiar una anualidad diferida. Los dos métodos de financiación permiten al titular de la anualidad recibir ingresos confiables y ahorrar simultáneamente para necesidades futuras. El también se conoce como una anualidad combinada.
Cómo funciona una anualidad con fondos divididos
El uso de una anualidad de fondos divididos significa que las personas no tienen que esperar a que la anualidad llegue a la fase de pago porque el flujo de ingresos comienza de inmediato. Al mismo tiempo, el saldo restante de la anualidad aumenta el impuesto diferido.
Cuando las anualidades con fondos divididos tienen sentido
Este tipo de anualidad puede ser más atractivo para las personas que se acercan a la edad de jubilación o para aquellos que ya están jubilados. Por ejemplo, alguien con un nido de $ 300, 000 puede dividir la cantidad entre una anualidad inmediata con un plazo de 10 años y una anualidad diferida con el mismo plazo. Suponiendo un rendimiento anual del 5%, esta persona podría cobrar pagos mensuales durante 10 años y, al final, esperar que la cuenta valga lo que era cuando comenzó. Para estructurar la anualidad de modo que vuelva a crecer en su principal original, la división puede ser desigual, con más dirigida a la parte diferida de la anualidad.
Estos instrumentos también pueden ser una buena opción para las personas que no son expertas en el manejo del dinero. Los fondos de la anualidad están bloqueados, por lo que es más fácil ajustarse a un presupuesto y saber que el flujo mensual de pagos estará allí.
Una crítica de las anualidades es que no son líquidas. Los depósitos en los contratos de anualidad generalmente están bloqueados por un período de tiempo, conocido como el período de entrega, donde el beneficiario incurriría en una multa si se tocara todo o parte de ese dinero. Estos períodos de entrega pueden durar de dos a más de diez años, dependiendo del producto en particular. Las tarifas de rescate pueden comenzar en 10% o más y la multa generalmente disminuye anualmente durante el período de rescate.
Las anualidades son productos financieros apropiados para personas que buscan ingresos de jubilación estables y garantizados. Debido a que la suma global puesta en la anualidad no es líquida y está sujeta a penalizaciones por retiro, no se recomienda para individuos más jóvenes o para aquellos con necesidades de liquidez. Los titulares de anualidades no pueden sobrevivir a su flujo de ingresos, lo que cubre el riesgo de longevidad. Mientras el comprador comprenda que él o ella está intercambiando una suma global líquida por una serie garantizada de flujos de efectivo, el producto puede ser apropiado.
