¿Qué es un rodillo recto?
Un rodillo directo es una tarjeta de crédito o cuenta de préstamo que pasa directamente al incumplimiento sin que el prestatario haga ningún esfuerzo para realizar los pagos.
Para llevar clave
- Las cuentas directas son cuentas morosas de tarjetas de crédito o préstamos que pasan directamente al incumplimiento sin que el prestatario haga ningún esfuerzo para realizar los pagos. Las instituciones financieras generalmente clasifican las cuentas directas como cancelaciones. Las cuentas directas no pueden usarse en modelos predictivos para evaluar el riesgo de incumplimiento.
Entendiendo el rodillo recto
Las cuentas rectas reciben su nombre porque pasan las fechas de morosidad estándar a los 30, 60 y 90 días sin detenerse. Este movimiento los distingue de otras cuentas de préstamos en peligro de incumplimiento donde los prestatarios hacen suficientes pagos para entrar y salir del estado vencido.
El camino tomado por un rodillo recto marca la ruta más rápida que una cuenta puede tomar desde la corriente hasta la predeterminada, presentando dificultades para los prestamistas que usan modelos predictivos para estimar el potencial de deudas con problemas. Cuando los prestamistas detectan a los prestatarios con dificultades para realizar reembolsos oportunos, pueden ajustar su evaluación de riesgo en consecuencia. Los prestamistas tienen muchas más dificultades para predecir futuros patrones de incumplimiento entre prestatarios con historiales crediticios limpios.
Las instituciones financieras mantienen políticas con respecto a cuánto tiempo debe estar en mora una cuenta antes de considerar que es incobrable y emitir una cancelación. Por ejemplo, Experian generalmente convierte las cuentas directas en cancelaciones después de una morosidad de 180 días.
En ese momento, las compañías financieras pueden cancelar la deuda o venderla a una agencia de cobranzas de terceros. En cualquier caso, el prestatario aún debe legalmente la deuda, lo que significa que el prestamista o la agencia de cobranza tienen medios legales a su disposición para continuar tratando de cobrar después de cancelar la cuenta.
Fraude sin pago y nunca pagar
Dependiendo de la disposición de una cuenta antes del incumplimiento, los prestamistas pueden clasificar el comportamiento de una cuenta directa como uno de los dos tipos de fraude. El fraude de nunca pagar ocurre cuando un prestatario abre una tarjeta de crédito o cuenta de préstamo y nunca se molesta en hacer un pago. Las tarjetas de crédito que cultivan un excelente historial de crédito antes de pasar directamente al incumplimiento pueden representar un objetivo más difícil para los prestamistas. Los prestamistas llaman a este patrón de comportamiento fraude sin sentido. Las cuentas de liquidación establecen patrones normales de préstamo y reembolso antes de realizar una transacción grande. Los autores de fraudes sin fondos también pueden abrir una serie de cuentas con diferentes prestamistas durante un período de tiempo antes de maximizarlas y negarse a realizar más pagos.
Debido a que las cuentas directas se vuelven tan peligrosas tan rápidamente, los prestamistas usan una variedad de herramientas para calificar a los prestatarios y monitorear los patrones de uso de la cuenta en un intento de identificar problemas potenciales rápidamente y limitar las pérdidas en la medida de lo posible. Por ejemplo, las transacciones inusualmente grandes que parecen ocurrir fuera de los patrones normales de un usuario de tarjeta de crédito a menudo desencadenan respuestas de protección contra el fraude. Si bien la suspensión de una tarjeta por estos patrones puede ayudar a reducir las transacciones realizadas con una tarjeta robada, tales movimientos también podrían limitar el daño causado por un titular de tarjeta que comete fraude.
