Tabla de contenido
- Agencias de calificación crediticia
- ¿Qué son los burós de crédito?
- Los tres grandes burós de crédito
- Procesos similares, pero diferentes
- Por qué difieren los puntajes de crédito
- ¿Necesita los tres puntajes?
- La línea de fondo
La gente habla mucho sobre agencias de crédito. ¿Qué hacen? ¿Cómo se diferencian? ¿Y por qué hay tres de ellos? (En realidad, hay mucho más que eso, pero es principalmente un cierto trío que afecta la vida de la mayoría de los consumidores). Miremos más de cerca estas entidades, qué hacen y cómo lo hacen.
Agencias de calificación crediticia
Primero, seamos claros sobre lo que estamos discutiendo. Es fácil confundir las agencias de crédito con las agencias de calificación crediticia, especialmente porque las agencias de crédito también se denominan agencias de informes de crédito.
Las agencias de calificación crediticia se ocupan principalmente de empresas y solvencia corporativa. Surgieron de la necesidad de que los inversores compararan el potencial de recompensa de riesgo de ciertas inversiones y como una forma de obtener información sobre la estabilidad financiera de las empresas que buscan pedir dinero prestado emitiendo bonos o acciones preferentes. Hoy en día, hay tres jugadores internacionales importantes: Fitch, Moody's y Standard & Poor's. Estas agencias investigan y analizan las finanzas de una empresa y les asignan una calificación crediticia.
A diferencia de los informes de crédito o los puntajes de crédito, estas calificaciones tienen por objeto proporcionar a los inversores información sobre las empresas y los emisores de inversiones basadas en la deuda. Las agencias también califican las obligaciones de deuda particulares y los valores de renta fija que emiten las compañías. Las compañías también califican a las compañías de seguros para solvencia financiera.
Las calificaciones crediticias se emiten en cartas, como AAA o CCC, para que los inversores puedan ver rápidamente un instrumento de deuda y medir su riesgo; son una especie de taquigrafía sobre su solidez. Las calificaciones difieren entre las tres agencias principales, por lo que es importante comprender cuál proporciona las cartas. Las calificaciones crediticias se basan en una gran cantidad de variables e involucran información a nivel de empresa, históricamente estimada y basada en el mercado. Las evaluaciones van desde los atributos del negocio hasta las inversiones subyacentes y todas están diseñadas para ofrecer una imagen de la probabilidad de que el prestatario sea reembolsado.
¿Qué son los burós de crédito?
Si bien las calificaciones crediticias se compilan principalmente para inversores sobre empresas, gobiernos y bonos, los informes crediticios y las calificaciones crediticias se compilan principalmente para gobiernos y prestamistas sobre prestatarios individuales. Se ocupan de la solvencia del consumidor.
Una característica interesante del modelo de negocio de la agencia de crédito es cómo se intercambia la información. Los bancos, las compañías financieras, los minoristas y los propietarios envían información de crédito al consumidor a las agencias de crédito de forma gratuita, y luego las oficinas de crédito se vuelven y les venden la información al consumidor.
Paquete de agencias de crédito y analice los informes de crédito del consumidor de los que se derivan los puntajes de crédito A diferencia de las calificaciones crediticias, que se emiten en letras, las calificaciones crediticias se emiten como números de tres dígitos, generalmente entre 300 y 850. Su calificación crediticia afecta el tamaño de un préstamo para el que puede calificar, las tasas de interés que paga sobre esos préstamos o sobre una tarjeta de crédito y, a veces, incluso sus oportunidades de alquiler y empleo.
Aunque tanto las agencias de calificación crediticia como los burós de crédito son compañías privadas, están altamente reguladas bajo la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA). Están limitados en la forma en que recopilan, desembolsan y divulgan información del consumidor, y han estado bajo un mayor escrutinio desde la Gran Recesión de 2007-2009.
Los tres grandes burós de crédito
En los EE. UU., Existen varias agencias de crédito diferentes, pero solo tres son de gran importancia nacional: Equifax, Experian y TransUnion. Este trío domina el mercado para recopilar, analizar y desembolsar información sobre los consumidores en los mercados crediticios.
Equifax, con sede en Atlanta, tiene 7, 000 empleados y "operaciones en los Estados Unidos y otros 18 países, entre ellos Argentina, Brasil, Canadá, Chile, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Honduras, India, Irlanda, México, Paraguay, Perú, Portugal, Rusia, España, Reino Unido y Uruguay ”. Especialmente dominante en las secciones sur y este de los EE. UU., Afirma ser el líder del mercado en la mayoría de los países en los que tiene presencia.
Experian, cuya sede central se encuentra en Costa Mesa, California, manejó originalmente informes para el oeste de los Estados Unidos. Ahora se promociona a sí misma como "la compañía líder mundial de servicios de información". La empresa "emplea a aproximadamente 16, 000 personas en 39 países y tiene su sede corporativa en Dublín, Irlanda, con sede operativa en Nottingham, Reino Unido y São Paulo, Brasil".
TransUnion se comercializa como un "líder mundial en información de crédito y servicios de gestión de la información". La firma con sede en Chicago tiene "operaciones y afiliados en 33 países". Emplea aproximadamente a 3.700 personas.
Procesos similares, pero diferentes
Las tres agencias de calificación recopilan el mismo tipo de información sobre los consumidores. Esto incluye datos personales, como nombre, dirección, número de Seguro Social y fecha de nacimiento. También incluye el historial de crédito, incluidas las deudas, el historial de pagos y la actividad de solicitud de crédito.
Es una práctica común para las agencias de crédito recopilar información de un préstamo estudiantil federal y privado y prestamistas de vivienda. Si no paga los pagos de la hipoteca, Sallie Mae puede informarlo a una agencia de crédito, generalmente después de los 45 días. Los préstamos federales proporcionan más margen de maniobra, permitiendo que pasen 90 días antes de presentar un informe.
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) no informa el impuesto sobre la renta vencido a las oficinas. Sin embargo, si un contribuyente no paga su deuda tributaria en un período de tiempo razonable, o si debe muchos impuestos atrasados, el IRS podría presentar un gravamen fiscal federal (un reclamo legal contra la propiedad de un contribuyente) ante el secretario del condado local oficina; la presentación de un gravamen de impuestos es una información pública, y las oficinas pueden encontrarla a través de investigaciones de terceros.
Cada empresa utiliza toda esta información para desarrollar informes de crédito al consumidor y calcular puntajes de crédito. Cuanto mayor sea el puntaje, menor será el riesgo de crédito que se considera que es un consumidor, y mayor será su solvencia.
Estos puntajes se han basado históricamente en el puntaje FICO® Score asociado con la compañía de análisis de datos originalmente conocida como Fair, Isaac y Company (el nombre de la firma cambió a FICO en 2009). Si bien aún puede obtener un puntaje FICO de cualquiera de los Tres Grandes, sus métodos de cálculo difieren. Experian utiliza su propio modelo de riesgo Experian / FICO v2. Equifax también tiene un sistema de puntaje patentado (en una escala de 280 a 850), generalmente conocido como el puntaje de crédito de Equifax. El puntaje de crédito predeterminado de TransUnion se llama VantageScore, que se creó en cooperación con las otras dos oficinas como una alternativa al sistema FICO; Su sistema de puntuación predictivo también se conoce como TransRisk.
¿El resultado de todo esto? Su puntaje de crédito individual e incluso su puntaje FICO pueden variar de una oficina a otra. Estas diferencias se basan en los diferentes métodos de cálculo de propiedad, las brechas en la información y la recopilación de información, y el hecho de que las oficinas no siempre tienen la misma información sobre su historial de deuda al mismo tiempo. En un día determinado, una empresa puede tener información diferente sobre usted en el archivo que las demás.
Por qué difieren los puntajes de crédito
Suponga que solicita un préstamo, línea de crédito o tarjeta de crédito de un prestamista. Ese prestamista casi con certeza realiza una verificación de crédito, solicitando que se ejecute un informe sobre usted, al menos desde una de las tres principales agencias de crédito. Pero no tiene que usar los tres. El prestamista podría tener una relación preferida o valorar un sistema de calificación o informe crediticio sobre los otros dos. Todas las consultas de crédito se anotan en su informe de crédito, pero solo aparecen para las oficinas cuyos informes se retiran. Si una consulta de crédito solo se envía a Experian, Equifax y TransUnion no lo saben, por ejemplo.
Del mismo modo, no todos los prestamistas informan la actividad crediticia a cada agencia de crédito. Por lo tanto, un informe de crédito de una compañía puede diferir de otra. Los prestamistas que informan a las tres agencias pueden ver que sus datos aparecen en los informes de crédito en diferentes momentos simplemente porque cada oficina recopila datos en diferentes momentos del mes. La morosidad generalmente no afecta su puntaje de crédito hasta que hayan pasado al menos 45 días.
La mayoría de los prestamistas examinan solo un informe de una sola oficina de crédito para determinar la solvencia de un solicitante. La principal excepción es una compañía hipotecaria. Un prestamista hipotecario examina los informes de las tres oficinas de crédito porque están involucradas cantidades tan grandes de dinero por consumidor; A menudo basa la aprobación o denegación en la puntuación media.
Los sistemas de puntuación de las oficinas tampoco están escritos en piedra; Cada una de las metodologías (incluida FICO) ha sufrido cambios a lo largo de los años como parte de los esfuerzos continuos para mejorar la precisión. Es muy posible que su puntaje de crédito cambie con el tiempo con la misma oficina, incluso si su historial de deuda no lo ha hecho, simplemente porque el método de puntaje se ha modificado.
¿Necesita los tres puntajes?
Si. La información crediticia a menudo no se informa con la misma precisión en las tres oficinas de crédito, por lo que es importante que los consumidores verifiquen cada informe y puntaje. (Según la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Exactas (FACTA), una enmienda a la FCRA aprobada en 2003, los consumidores pueden recibir una copia gratuita de su informe de cada agencia de informes de crédito una vez al año).
Dado que algunos acreedores y recaudadores solo reportan a una o dos agencias. Algunos artículos se disputan en un informe pero se verifican en otro. Los elementos también se eliminan de uno o dos informes por varias razones. Esta variación a menudo significa una gran diferencia de puntaje crediticio de una oficina a otra. Cuando se solicita un puntaje de crédito, se calcula con base en lo que está en ese informe de crédito en particular. Entonces, si bien un consumidor puede tener un puntaje de crédito sólido basado en un informe, él o ella puede tener un puntaje de crédito más bajo basado en otro. Por ejemplo, si un consumidor tiene dos colecciones en el informe A y ninguna en el informe B, la puntuación calculada a partir del informe B obviamente será mayor que la calculada a partir del informe A.
Si a un consumidor se le niega el crédito en base a un puntaje de crédito malo pero tiene un mejor puntaje de crédito con otra agencia, él o ella puede tener suerte llamando al acreedor y pidiendo que se considere el mejor puntaje, especialmente si hay una buena razón por la cual El primer puntaje de crédito es muy bajo.
La línea de fondo
No puede controlar qué agencia consultará una empresa que esté investigando. Pero, aparte de las empresas y las metodologías, más alto siempre es mejor. Si bien la comparación de puntajes puede no revelar números idénticos, sigue siendo un ejercicio útil. Si tiene un buen puntaje en una compañía, debe tener buenos puntajes en todas ellas, incluso si los números reales son ligeramente diferentes.
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