¿Qué son las pólizas de seguro transferibles (TIPS)?
Las Pólizas de seguro transferibles (TIPS) son pólizas de seguro de vida que permiten la asignación transferible del benefactor. En estos casos, el propietario vende la póliza a un inversor con un descuento sobre el valor nominal del seguro. El comprador, que se convierte en el benefactor de la póliza, pagará todas las primas posteriores y recibirá el valor de liquidación cuando el asegurado fallezca. También se conoce como un acuerdo viático.
Comprender las pólizas de seguro transferibles (TIPS)
Las pólizas de seguro transferibles tienen un capital garantizado, similar a un bono, pero un vencimiento incierto. Dado que se venden con grandes descuentos, TIPS a menudo tienen altos rendimientos. Si bien los TIPS no contienen riesgos externos, como las fluctuaciones de las tasas de interés, sí tienen el riesgo de un vencimiento extendido. Cuanto más tiempo viva una persona asegurada, menor será la rentabilidad para el inversor.
Los dos tipos principales de TIPS incluyen viáticos y asentamientos de vida. Ambos tipos funcionan de manera similar, sin embargo, tienen diferentes vencimientos esperados. Los viáticos son políticas sobre personas con enfermedades terminales, que tienen una esperanza de vida de dos años. Los asentamientos de vida tienen a los ciudadanos de la tercera edad como asegurados, lo que extiende la esperanza de vida a un estimado de dos a 15 años.
Fallo de la Corte Suprema
La Corte Suprema de los Estados Unidos dictaminó en 1911 en Grigsby v. Russell que las personas tenían derecho a vender sus pólizas de esta manera. "Es deseable dar a las políticas de vida las características ordinarias de la propiedad. Negar el derecho de vender, excepto a las personas que tienen ese interés, es disminuir apreciablemente el valor del contrato en manos del propietario", dictaminó el tribunal.
Las políticas de transferibilidad de la vida cobraron impulso en la década de 1980 cuando las personas que padecían SIDA vendieron sus políticas, a veces para obtener dinero para su atención.
Al menos 43 estados han establecido reglas sobre acuerdos viáticos después de quejas de que los sindicatos estaban comprando políticas con fines especulativos. "Treinta de los estados regulados tienen un período de espera obligatorio de dos años antes de poder vender su póliza de seguro de vida, mientras que 11 estados tienen períodos de espera de cinco años y un estado, en Minnesota, tiene un período de espera de cuatro años. La mayoría de los estados tener disposiciones dentro de sus actos de liquidación de vida mediante los cuales se puede vender su póliza antes del período de espera si cumplen con ciertos criterios (es decir, el propietario / asegurado tiene una enfermedad terminal o crónica, divorcio, jubilación, discapacidad física o mental, etc.) ", según el Asociación de liquidación de seguros de vida.
Michigan y Nuevo México regulan los asentamientos viáticos únicamente, mientras que Alabama, Missouri, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Wyoming y Washington DC no regulan los asentamientos viáticos ni de vida. La mayoría de los estados no regulados y los estados que regulan solo los viáticos, con la excepción de Missouri, que tiene un período de impugnación de un año, tienen un período de impugnación de dos años bajo su código de seguro general, según LISA.
