Tabla de contenido
- ¿Qué es un 401 (k)?
- 401 (k) Retiros
- Beneficios 401 (k)
- Roth 401 (k)
- Límites Roth 401 (k)
- Para concluir
Lo más probable es que haya escuchado sobre varios beneficios 401 (k). Pero incluso si ya tiene uno de estos planes de jubilación patrocinados por el empleador, es posible que no entienda exactamente cómo funciona un 401 (k). Por supuesto, cuanto más sepa sobre 401 (k) s, más podrá aprovechar esos beneficios 401 (k).
Según un informe de enero de 2019 del American Benefits Council, más de 80 millones de trabajadores participan activamente en 401 (k) s, con más de medio millón de planes de empresa diferentes. En general, unos vertiginosos $ 5.7 billones en activos se mantienen dentro de 401 (k) s en los EE. UU.
Para llevar clave
- Puede deducir sus contribuciones 401 (k) de su declaración de impuestos en el año en que las haga. Una igualación patronal 401 (k) puede ayudarlo a cultivar sus ahorros aún más rápido. 401 (k) s ofrecen protección contra los acreedores, incluido el IRS en algunos casos. Los Roth 410 (k) son ideales para personas con altos ingresos que no son elegibles para contribuir a una cuenta Roth IRA y para personas que esperan estar en una categoría impositiva más alta en la jubilación.
¿Qué es un 401 (k)?
El nombre de una sección del Código de Rentas Internas, 401 (k) s son planes de contribución definida (DC) patrocinados por el empleador que brindan a los trabajadores una forma con ventajas impositivas de ahorrar para la jubilación.
Si su empleador ofrece un plan 401 (k), puede optar por contribuir con un porcentaje de sus ingresos al plan. Las contribuciones se deducen automáticamente de su cheque de pago y puede deducirlas de sus impuestos.
El plan 401 (k) promedio ofrece numerosas opciones de inversión, y muchas incluyen características adicionales como la inscripción automática y las opciones de fondos indexados de bajo costo.
401 (k) Retiros
Los retiros de su 401 (k) se gravan a su tasa impositiva vigente cuando retira dinero. Existen restricciones sobre cómo y cuándo puede retirar dinero de la cuenta.
Si todavía está trabajando a los 72 años, no tiene que tomar RMD del plan en su lugar de trabajo actual (consulte los detalles a continuación). Sin embargo, deberá comenzar a realizar retiros de 401 (k) en cualquier empleador anterior si tiene alguno.
Beneficios 401 (k)
401 (k) s ofrecen a los trabajadores muchos beneficios, que incluyen:
- Desgravaciones fiscales Igualación del empleador Altos límites de contribución Contribuciones después de los 70 años y medio Refugio de acreedores
Aquí hay un vistazo más de cerca a estos beneficios 401 (k):
401 (k) Impuestos
Las ventajas fiscales de un 401 (k) comienzan con el hecho de que realiza contribuciones antes de impuestos. Eso significa que puede deducir sus contribuciones en el año en que las realiza, lo que reduce su ingreso imponible para el año.
Para agravar el beneficio, sus ganancias 401 (k) se acumulan sobre una base de impuestos diferidos. Eso significa que los dividendos y las ganancias de capital que se acumulan dentro de su 401 (k) tampoco están sujetos a impuestos hasta que comience los retiros.
El tratamiento fiscal puede ser un beneficio significativo si estará en un nivel impositivo más bajo en la jubilación, cuando retire dinero, que cuando realice las contribuciones.
Partido 401 (k)
Algunos empleadores ofrecen igualar la cantidad que usted contribuye a su plan 401 (k). Y algunos incluso agregan una función de participación en las ganancias que también aporta una parte de las ganancias de la compañía al bote. Si su empresa ofrece una o ambas de estas funciones, regístrese para obtenerlas, que esencialmente representan dinero gratis.
Así es como pueden funcionar esas ventajas del empleador. Muchas compañías ofrecen igualar el 50% de hasta el primer 6% que usted contribuye a un 401 (k). Digamos que gana un salario de $ 45, 000. Si contribuye el 6% de sus ganancias anuales ($ 2, 700) a su 401 (k), su empleador contribuirá con un 50% adicional de esa cantidad. Eso es $ 1, 350 de dinero fácil.
Algunos empleadores incluso van mejor y igualan sus contribuciones dólar por dólar hasta el primer 6%, lo que agregaría otros $ 2, 700 en este escenario, duplicando así sus contribuciones anuales al plan.
Límites de contribución 401 (k)
Puede ahorrar mucho más cada año en un 401 (k) que en un IRA. Para 2019, el límite de contribución 401 (k) es de $ 19, 000, o $ 25, 000 si tiene 50 años o más, eso incluye una contribución de "recuperación" de $ 6, 000. Para 2020, los límites de contribución 401 (k) aumentan a $ 19, 500 y $ 26, 000, respectivamente.
Su empleador también puede contribuir. Para 2019, hay un límite de $ 56, 000 en las contribuciones combinadas de empleadores y empleados ($ 62, 000 si tiene 50 años o más). Para 2020, ese límite combinado sube a $ 57, 000, o $ 63, 500 con la contribución de recuperación.
Contribuciones 401 (k) después de los 72 años
Con algunas cuentas de jubilación, no puede contribuir una vez que cumpla 72 años, incluso si todavía está trabajando. Eso significa que cualquier dinero que haya contribuido antes de impuestos está sujeto a su tasa actual. Y es probable que sea más alto que la tasa que pagará una vez que se jubile.
401 (k) s no tienen este inconveniente. Puedes seguir contribuyendo a estos mientras sigas trabajando. Aún mejor, mientras trabaja, se ahorra de tomar distribuciones obligatorias del plan, siempre que posea menos del 5% de la empresa que lo emplea.
Refugio de acreedores
Además, los 401 (k) a menudo ofrecen cierta protección contra los gravámenes fiscales federales, que son reclamos del gobierno contra los activos de un contribuyente con impuestos atrasados impagos. El hecho de que los planes 401 (k) pertenezcan legalmente a su empleador, en lugar de a usted, dificulta que el IRS coloque un derecho de retención en la cuenta. Dependiendo del idioma en la letra pequeña de su cuenta, los administradores de su plan pueden negarse directamente a cumplir con un derecho de retención del IRS.
Roth 401 (k)
Las ventajas de contribuir con los ingresos antes de impuestos a un plan 401 (k) regular cuando sus ganancias (y la tasa de impuestos) están en su punto máximo pueden disminuir a medida que su carrera se está reduciendo. De hecho, su ingreso y su tasa de impuestos pueden aumentar a medida que envejece, a medida que los pagos del Seguro Social, los dividendos y los RMD se activan, especialmente si continúa trabajando.
Ingrese una versión diferente de la cuenta de jubilación: la Roth 401 (k). Un número cada vez mayor de compañías ofrece Roth 401 (k) s. Al igual que su hermano, el Roth IRA, esta cuenta recibe sus contribuciones como dólares después de impuestos, pero los retiros están completamente libres de impuestos siempre que cumpla con ciertas condiciones.
Límites Roth 401 (k)
Los límites de contribución Roth 401 (k) siguen los de 401 (k) s, no los Roth IRA.
Para 2019, hay un límite de $ 56, 000 en las contribuciones combinadas de empleadores y empleados ($ 62, 000 si tiene 50 años o más). Para 2020, ese límite combinado sube a $ 57, 000, o $ 63, 500 con la contribución de recuperación.
Los Roth 410 (k) también son una vía ideal para personas con altos ingresos que desean invertir en un Roth pero que pueden tener sus contribuciones a un Roth IRA limitado por sus ingresos. Por ejemplo, no puede contribuir a una Roth IRA en 2019 si su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es de $ 137, 000 o más. No hay límites de ingresos para contribuir a un Roth 401 (k).
Los que se jubilan anticipadamente comparten estos rasgos
Para concluir
No es de extrañar que el 401 (k) sea el plan de jubilación patrocinado por el empleador más popular de la nación. Con los numerosos beneficios 401 (k), este plan de ahorro debería ser parte de su cartera financiera de jubilación, especialmente si su empleador ofrece una coincidencia.
Sin embargo, una vez que esté a bordo con un 401 (k), no simplemente se siente y permita que se ejecute en piloto automático. Los cambios de año en año en los límites de contribución, las ventajas fiscales y sus necesidades financieras hacen que sea prudente revisar periódicamente el desempeño de su plan y cualquier alternativa que pueda adaptarse mejor a usted.
